手机极速借钱保下口子？记者调查揭秘背后的真实门道

凌晨3点的时候，在后台收到了一条信息，让我感到很害怕。发送信息的人是一位24岁的女孩，名叫小周，在一个电子商务公司的客服岗位上工作。问我的是记者老师，网上的那些广告里说手机快速借到钱之后留一个缺口对不对呢？点开了十几条链接之后，额度还没有到账，但是通讯录却被读取了，我现在都害怕睡觉。

这件事情并不是孤立存在的。作为金融调查记者的我，在过去几年里见过很多和小周一样的人，急需资金周转时盲目借贷，最后不但没有拿到借款反而背上一身债务。今天我要给大家分享的是有关行业内部的一些情况。

为什么没有找到可以借到钱的手机应用呢？

大实话就是市场上没有百分之百可以保证不被取消的口子。标榜“无视黑白户”、“必下款”的广告十之八九都是骗人的。剩下的一个可能就是正规平台的推广信息了，写的比较夸大。小周当时急需五千元来缴纳房租，“保下”这两个字让她心动不已，于是点击进去填写了一些个人信息之后，屏幕上出现了“审核不通过”。

其实所有的正规金融机构都有一套风险控制机制，并不会一视同仁地对待每一个申请者。我去采访过一家消费金融公司风控部的负责人，他说他们的平台平均通过率为35%，最高时能达到40%。所谓的“保本”实际上就是骗人的或者是把人引向高利贷。

这行水很深。

手机快速借到钱之后留下的三条秘密

上个夏天，我去了一些贷款中介比较多的写字楼里转了一圈。一个做中介的小哥和我聊得很开心，不小心把话说出去了。所谓“保下口子”就是指他们手中有一些比较冷僻的途径。刚开始上线时为了快速扩张规模，风控做得比较宽松。

第一种说法就是新的平台在推出之后的前三个季度里，下订单的比例会比较高。该信息无法从网络上查询到，只能靠行业内的人去摸索总结出的经验来得知。但是问题在于，这些小平台的生命力很弱，三个月之后就会倒闭或者风控变严。

第二条秘密是你的手机也在为你工作。其实很多用户并不知道，在他们下载一些借贷软件的时候，这些软件就已经偷偷地获取了用户的通讯录、短信以及相册等信息。有一个借款人的朋友向我抱怨说，他只用了一款APP，并没有借到钱，但是他的亲朋好友却收到了骚扰电话。这件事情说出来很恐怖，但是真的在发生中。

第三条真理：“口子”是不断变化的。上个星期可以拿到的钱，这个星期恐怕就拿不到了。我认识一个中介，每天早晨的第一件事情就是去检验自己手里拥有的几十个渠道是否还有效。他说去年还没有这种情况出现，但是今年政策一紧起来之后，很多地方都说没有了。

踩到过陷阱的人之后又怎样了

讲一个给我留下深刻印象的例子。去年冬天的时候我去采访了一位小老板老陈，他是县城里的一家餐馆老板。当年因为疫情反反复复，店里的生意很不好，他需要筹集三万元来度过难关。在网上海量的信息中找到一条关于“手机快速借款保住生活”的信息，并点击了其中一家中介公司的链接。

对方表示可以帮助办理，但是需要先支付800元的“包装费”。老陈已经把钱给公司了。过了一天之后，对方就说资料有问题，并且要求再交上1500元的“渠道费”。老陈又去交了。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，前后一共花费了2300元，那个中介已经被拉黑了。老陈告诉我，在那个时候他已经不能够随便去买菜了，因为每一分钱都要用得很小心。

“先付钱再借”的方式我已经见多了。正规贷款，在放款之前是不会收取任何费用的。记住，凡是要求你先付款的都是骗子，不要有任何迟疑。

极速借的钱应该怎么用

那么在网上借的钱就不可靠了吗？不正确。经过对市场上几十种产品的研究之后我发现一个规律就是：大的平台上的广告比较低调，而小的平台上的广告则很夸张。

如果真的需要借钱的话，我可以给出以下几点实用的意见：

• 首先选择银行系的产品，例如招联金融、中银消费等，利率公开公正，并且不会出现乱收费的情况。
• 第二步选择互联网大厂旗下的产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等，尽管额度不大但是很安全。
• 避开没有知名度的小平台，特别是打着“保底”的旗号进行大肆宣传的。

有位做风控的朋友和我聊起过，在审核时他们会查看的一个指标就是多头借贷。如果在短时间之内向多家平台申请贷款的话，那么系统就会认为你的资金链出现了问题，并且把你的风险等级定得很高，从而拒绝你的申请。因此不要傻乎乎地到处乱点，点一次就会增加一条征信上的查询记录，点多了连神仙也救不活你。

征信花完了还可以借钱吗？

这个问题我已经回答了很多次了。其实征信花完了并不代表完全借不到钱，但是可选的空间就会小很多。我知道一个做二手车生意的年轻人，他的征信上曾经有过逾期记录，之后用某城商行的线下渠道申请到贷款，金额不大，只有两万元左右，但是利息很公道。

他所知道的经验就是：如果在网上的申请被拒绝了，那么就应该转到线下的渠道去尝试。带好工资流水、社保证明、房产证（有的话）等材料到银行网点见客户经理面谈。人有感情而机器没有感情。有的时候客户经理觉得你很可靠就会帮你想办法。但是不同的城市情况可能会有所不同，我只是了解一些大城市的状况，在小县城里有什么样的规定我就不敢随便说了。

记者手记

在写作本文的过程中，我也想到了小周。之后我把她的问题归结为资质不好和申请次数太多导致征信被查询过多。让她的征信好几个月都没有新的记录出现。前几天她在支付宝里向别人借了三千块钱，虽然不多但是解决了我的燃眉之急。

不要相信“保下口子”的说法。能够借到钱的人，依靠的是好的信用记录以及稳定可靠的还款能力，并不是有什么神秘的资金来源。声称可以帮你“强行开通额度”的中介机构，基本上都是在割韭菜。

缺少资金时，人就会失去判断能力，这时骗子就有机可乘了。下一次见到“保下”、“无视征信”的广告时，请先问问自己：如果有这样好的事情的话，为什么他会自己悄悄地去借来赚钱呢？为什么要告诉别人呢？