我试了十个所谓的回收网好下款的口子，发现手机支付宝小额贷款里藏着更狠的真相

凌晨2点的时候，阿强还在各个贷款APP上忙碌着，已经连续工作了3个小时。他相信网上流传的说法，并且四处搜寻所谓的“回收网络可以快速借款”的途径，认为只要找到特殊内部渠道就可以轻易赚钱了，但是除了把手机相册权限卖给了很多不明身份的应用程序之外，他的钱包仍然一贫如洗。于是他就不得不去考虑眼见的机会了，如果走歪门邪道不行的话，那么正规军队会不会被忽视呢？比如说我们每天都使用的手机上的支付宝小贷平台到底能不能用？这些平台的额度以及审核的速度真的要比其他的“口子”慢一些吗？

很多人的行为就像没有头的苍蝇一样四处乱撞，并且也不知道支付宝的小额贷款功能本身就是一个金矿。所说的“好下款”在正规平台上就是指“信用分匹配度”。与其和那些容易出问题的回收网络打交道，倒不如看看支付宝里的几个大杀器。

借呗毫无疑问属于第一梯队。它的额度范围很广，可以从一千元到三万元之间任意选择，对于需要紧急资金的人而言，这样的灵活性十分重要。虽然表面上看条件并不算多，但是实际上却很严格：除了要进行支付宝实名认证之外，在考察你是否有消费记录以及是否能够按时还款方面也十分注重。借呗可以分3个月、6个月或者12个月来分期付款，并且可以随时取现。大多数用户的感受就是“下款快、几分钟就到账了”，但是缺点也很严重，如果出现逾期的话会对芝麻信用造成致命的影响，并且有些用户的日利率甚至达到了万分之五。

如果借呗没有额度的话，网商贷通常是备用方案。该产品的性质主要是经营性的，额度一般为2万至20万元左右。有趣的是，在淘宝上开店或者经常进行大额转账的人，使用网商贷的额度要比借呗更高一些。它可以选择的时间段比较长，最长可以达到24个月。但是网商贷的审核有时候需要提供经营证明，这对纯粹用来消费的用户而言就是一道门槛了。

除了这两个巨头之外，在支付宝里面还有大量的第三方小贷公司接入，例如招联好期贷、借去花等待的时候。入驻到支付宝生活号或者小程序中的都是第三方服务平台。该类平台的特点就是“门槛较低但是利率较高”。额度一般是500-5万左右，很适合短期周转使用。招联好期贷可以最长借36个月，对还款困难的人而言是一根救命稻草。但是要小心了，因为这些第三方平台的风险控制数据除了看芝麻分之外还会查看央行征信报告，在每一次借款申请时都会产生一个新的查询记录。

进行优缺点分析。支付宝系产品最大的好处就是合规透明没有隐形费用、暴力催收的情况发生，并且不会向你索要通讯录。但是它的缺点就是对于征信有很高的要求。如果最近你的征信出了问题的话，那么这些平台大概率会对你的额度进行降低或者直接把通道给关闭掉。

申请上述贷款的时候要注意以下几点注意事项必须要记得住。第一点就是不能够过于频繁地去点击“查看额度”的按钮，因为每次点击都会被当作是一次贷款审批查询行为，并且会留下痕迹在你的征信报告上。第二、要小心那些号称可以利用技术手段帮助你开通借呗或者提高额度的人，百分之百都是骗子。第三，尽管这些平台很正规，但是利息的成本仍然存在，长此以往用借贷来偿还债务的话，就会形成一个越来越大的债务漩涡。

最后我要纠正的一个反常的观点就是：“回收网好下款的口子”可以当作救命稻草，实际上却是万劫不复之路。好的贷款条件一般都来自于你平时所建立起来的良好信誉。不如先看一下自己支付宝的信用分数是多少。

用户提问与解答

• 问：我借呗突然被关闭了，在支付宝上还有其他的借款渠道可以使用吗？
  答：借呗被关闭一般是由于用户的信用评分降低或者出现了违规行为导致的。这时可以看看网商贷、生活号里有没有第三方借贷的服务，比如招联好期贷等，但是要避免过于频繁地去试用这些服务，否则会加重自己的不良记录。
• 问：支付宝里第三方贷款平台的利率都是很高的吗？
  答：和借呗相比，第三方平台的利息要高很多，一般为年化10%-24%左右。建议在借款之前算好总的还款金额，并且根据自己的情况来决定是采用等额本金还是先付利息再还本金的方式来减轻负担。
• 问：这些贷款平台会把用户的信用记录上传到征信系统中去吗？
  答：是的，不管是借呗、网商贷还是入驻的第三方正规平台，基本上都已经接入了央行征信系统。按期还本付息可以提高个人的信用等级，而逾期不还的话就会被记入到个人的不良信用记录中去。