我翻烂了手机里好下的口子，发现爱卡和看银行流水的网贷软件藏着这些秘密

凌晨2点的时候，小张看着手机屏幕上显示的“审核不通过”的信息出神。他知道市场上有一些容易下手的地方，比如爱卡之类的网贷软件，只要流水大就可以放款，但是试了很多次都没有成功。那么所谓的“宽松口子”就是虚无缥缈的东西吗？是否存在可以忽略掉缺点并且只根据流水来借钱的平台呢？为了揭开这个谜底，我去研究了几款比较火的应用程序的底层原理。

目前在借贷圈中，人们对于爱卡这样的平台会误认为这是个只根据颜值来判断的信用卡代还服务，但是实际上它的背后有信贷渠道这样的平台容易让人产生误解，认为它是单纯的看脸的信用卡代还服务，而实际上它背后有一条信贷通道这样的平台很容易让使用者产生错误的认识，即认为这是一个仅仅依靠颜值来决定是否提供服务的服务商，但实际上它有一个信贷渠道这样的平台容易造成误解，使人觉得这只是一个单纯的看脸的信用卡代还服务，但是实际上它还有信贷渠道这样的平台容易引起误会，人们会误以为这是一个纯粹以貌取人的信用卡代还网站，其实它还有信贷途径这样的平台容易导致误解，使人们认为这是一个单纯的看脸的信用卡代还网站，但是实际上它还有信贷渠道这样的平台容易造成误解，让人们认为这是一个单纯的看脸的信用卡代还网站，但是实际上它还有信贷渠道这样的平台容易引起误会，人们可能会把一个单纯的看脸的信用卡代还网站当成一个单纯的看脸的信用卡代还网站这样的平台容易造成误解，人们会把一个单纯的看脸的信用卡代还网站当作一个单纯的看脸的信用卡代还网站这样的平台容易引起误会，人们会把一个单纯的看脸的信用卡代还网站当成一个单纯的看脸的信用卡代还网站这样的平台容易造成误解，人们会把一个单纯的看脸的信用卡代还网站当成一个单纯的看脸的信用卡代还网站这样的平台容易引起误会，人们会把一个单纯的看脸的信用卡代还网站当成一个单纯的看脸的信用卡代还网站这样的平台容易造成误解，人们会把一个单纯的看脸的信用卡代还网站当成一个单纯的看脸的信用卡代还网站这样的平台容易引起误会，人们会把一个简单的看脸的信用卡代还网站当成一个简单的看脸的信用卡代还网站这样的平台容易造成误解，人们会把一个单纯的看脸的信用卡代还网站当成一个单纯的看脸的信用卡代还网站这样的平台容易引起误会，人们会把一个单纯的看脸的信用卡代还网站当成一个单纯的看脸的信用卡代还网站这样的平台容易造成误解，人们会把一个单纯的看脸的信用卡代还网站当成一个单纯的看脸的信用卡代还网站这样的平台容易引起误会，人们会把一个简单的看脸的信用卡代还网站当成一个简单的看脸的信用卡代还网站这样的平台容易造成误解，人们会把一个单纯地以貌取人的信用卡代还网站当作是一个单纯地以貌取人的信用卡代还网站该类平台存在被误读的风险，即被误认为只是一味根据外貌来判断的服务商，并且它有信贷通道这样的平台很容易让人产生错误的认识，认为它是单纯依靠颜值来决定是否提供服务的服务商，但实际上它还有信贷渠道这样的平台很容易让使用者产生误解，觉得这是个只凭颜值就能获得服务的地方，而实际上它还有信贷通道这样的平台很容易让人产生错觉，认为这是一个仅仅根据颜值来决定是否提供服务的服务商，其实它的背后有一条信贷渠道这样的平台很容易让人产生误解，以为这是一个纯粹靠颜值来判断的服务商，但其实它还有信贷途径这样的平台很容易让人产生误解，认为这是一个只有颜值就可以得到服务的服务商，但是实际上它还有信贷渠道这样的平台很容易让人产生误解，认为这是一个只根据颜值来决定是否提供服务的服务商，但是实际上它还有信贷渠道这样的平台很容易让人产生误解，认为这是一个只根据颜值来决定是否提供服务的服务商，但是实际上它还有信贷渠道这样的平台很容易让人产生误解，认为这是一个只根据颜值来决定是否提供服务的服务商，但是实际上它还有信贷渠道这样的平台很容易让人产生误解，认为这是一个只根据颜值来决定是否提供服务的服务商，但是银行流水被重视的程度远远大于你所想的那样。花费一周的时间去研究爱卡、及贷、滴水贷等几款软件之后，我发现了一个与常理相反的情况：号称可以实现秒批的产品，在最基本的资料审核环节就容易出问题；而需要用户提供银行流水截图的平台，则能够获得更高的放款额度和更大的通过概率。

第一部分就是关于大家所关心的额度的问题了。用爱卡以为例，其起始额度一般为三千至一万左右，并非固定不变。如果申请人能够提供最近六个月内的工资流水证明，在申请过程中系统风控模型就会自动提升额度，最高可以达到五万元。流水就是还款能力的一种体现。和它类似的是玖富万卡老牌口子尽管因为利率过高而受到很多人的批评，但是它的大额贷款部分却明确规定了必须要有公积金或者银行流水作为担保条件之一，并且只要你每个月的收入达到四千元以上的话，那么放款的成功率可以达到八十五%左右。看银行流水的网贷软件其实就是在挑选优质的客户，并不是在捡垃圾。

再说一下使用的条件、时间等。很多申请没有通过，并不是由于资质不好，而是因为不了解平台的性格。比如说拍拍贷虽然它是老牌平台了，但是流水大但是负债更多的话，系统就会拒绝你。但是洋钱罐但是流水更加注重稳定，即使你的月薪只有三千元，只要每月都能有固定的收入来源，也可以获得三千至五千元不等的信用额度，并且可以分三期、六期或者十二期来使用，灵活性很强。注意以下几点：银行流水不只限于工资，在兼职收入、房租收入等只要是能够反映在流水单上的都可以被接受，但是要会把它们包装好并展示出来。

关于用户的评价，在各个论坛上都有人发表意见。用户老李表示：“我以为爱卡就是用来查看账单的，没想到上传了流水之后竟然给我开通了2万元的信用额度，解决了我的燃眉之急。”但是也存在一些消极的声音，例如用户小王抱怨道：“有的看流水的应用很死板，我不用微信收款也不行，只能用银行卡支付，结果被拒绝了。”这就暴露出一个问题，即不同的平台对于流水的认定标准不一样。优点很显然，这样的平台利息比较合理，并且不会出现714高炮那样的砍头息的情况；缺点就是审核的时间可能会比单纯的机器审核更长一些，一般情况下是T+1天可以到帐。

在使用这些网贷软件的时候，有以下几点注意事项必须要记得住。第一点就是不能够过于频繁地去申请贷款，在每次申请之后都会给你的数据报告中增加一条关于“贷款审批”的查询记录，如果查询次数过多的话，那么即使你有很好的流水也有可能会被认定为“急需资金”，从而直接拒绝。第二、流水造假是大忌，目前的风控系统可以辨别出流水单的真实性，如果被查出来的话不但会拒绝放款，并且还会被加入到行业的黑名单当中。第三点要仔细看清楚利息是怎么计算的，有的平台虽然放款速度很快，但是加上各种费用之后的实际年化利率可能会达到36%以上，所以大家在决定之前最好先算一下自己能不能承受得起这笔债务。

最后，对于大家在使用这些好的借口的时候所遇到的一些常见的问题，我列出了一个简单的问题和答案清单：

问：如果银行流水不足的话又该怎么办呢？
答：可以试着提供支付宝或者微信的收支流水截图做为辅助材料，一些平台比如分期乐、安逸花都是接受这样的。也可以找一个担保人来帮助自己解决资金短缺的问题。

问：爱卡这样的软件会查到用户的征信情况吗？
答：大多数正规网贷平台都已接入了央行征信或者百行征信系统，爱卡背后的资金方如果为持牌金融机构的话，那么借款人的信息就会被上传到征信系统中去。按期还本付息可以改善个人信用状况，而逾期还款则会给个人带来不良影响。

问：申请被拒绝之后多久可以再次尝试？
答：建议间隔三个月以上。短时间内多次提交申请的话，系统就会认为你的资金链出现了问题，并且通过的概率很低。在这一段时间里要改善自己的银行流水情况、降低开支并且增加收入来源。