想找下大额度的贷款口子？别被-包过-忽悠瘸了

上星期一个老顾客很着急地打来电话告诉我，在网上看到一条广告，说是可以大的贷款缺口不查征信就可以批五百万。当时我就笑了，对他说：“把这个广告给我看看吧，帮我鉴别一下这是诈骗还是高利贷。”打开之后发现竟然没有金融牌照的信息，整个网站做的和山寨游戏一样。说实话，这样的事情每年都会遇到几十次，每次都要跟客户磨破嘴皮子地解释清楚：贷款并不是用来买白菜的，哪里会有天上掉馅饼的事情呢？

大额贷款的方式有哪些呢？不要只看到“漏洞”

很多同学一开始就会问到：“老师，有没有什么利息很低、额度很大并且不会影响到个人信用记录的贷款方式？”每当我听到这样的问题时，我都会反问道：如果真的有这样好的事情的话，那银行早就破产了，还轮得到你吗？也就是说，正规的大额贷款渠道就是这么几种情况，各有各的规定，如果你一定要走“后门”，那就很有可能掉进陷阱里去了。

我有一个做装修的老朋友老周，在去年的时候因为资金周转不灵，就相信了网络上所说的“内部渠道”的谎言，向别人借了三十万元所谓的“信用贷款”。那么结果是什么呢？实际上拿到手的是22万元，其中八万元是以“手续费”、“保证金”的名义被扣除掉的，合同上写明的年化利率为12%，但是计算之后发现已经超过了六成。到现在我还记得他当时拍大腿的样子：“早知道听你去做正规抵押贷款的话就不会亏本了。”

银行并不是你想象中的那样难以相处

很多人的银行印象都是负面的，认为门槛很高、审批时间长、需要提供担保品。这件事情就只能这样了。去年政策一变，很多银行经营贷和消费贷的门槛都降低了，年化利率可以做到3.8%左右，比那些乱七八糟的“口子”要实惠多了。我在做业务的时候发现，如果客户的资质稍微好一点的话，那么批个三四十万元的事情并不是很难。

那么问题是什么呢？你要学会“包装”。并不是要你编造事实，大家不要误解。我所说的包装就是把你的优势整理好，并且突出出来。比如说你有社保、公积金、保险等，或者是有房子和车子的话都是可以算作加分项的。银行审批看重的是“可以核实到的稳定的还款能力”，如果你把所有的材料都摆在面前，为什么银行会拒绝你呢？

有一个细节大家都不太清楚，在每个季度结束或者年底的时候，银行会面临很大的放贷任务压力，此时提出贷款申请的话，被批准的概率以及放款的速度都会比平常更快一些。不同的银行可能会有所不同，但是大概的规律就是如此。

声称可以包过的中介机构可信吗？

说一句得罪同行的话，在市场上有90%以上标榜自己能够解决“特殊渠道”的中介机构其实都在利用信息不对称来赚钱。他们所说的“内部关系”，其实就是比你更加了解各个银行产品需求以及审批倾向的人。可靠的中介可以帮助你节省时间和精力，但是那些声称“黑户也可以贷款”、“不管负债多少”的中介基本上都可以被拉黑了。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且是忘记了还款造成的。他找了家中介公司，中介公司保证可以办理30万元的信用贷款，但是收取了五千块钱“资料费”后，给他的却是年利率为24%的网络借贷平台。最后的结果是钱没有借到，手续费也拿不回来了。中招了吗？

怎样才能知道一个中介是否在欺骗我呢？

教大家一个小窍门：正规的中介公司都是在放款之后才收取费用，或者是只收取少量的定金。一开始就要收取大量的“资料费”、“渠道费”的话，那么十之八九就是有问题了。还可以让对方把要申请的产品名称告诉自己，并且自己到官方渠道进行查询。如果他说不清楚的话，就说明有问题。

申请大额贷款的时候要注意以下几点

说到具体的实施过程，在细节方面犯错误的人很多。见过很多客户，资质很好，但是由于一些小的问题而被拒绝了，冤不冤？

• 征信查询次数：这很重要。其实很多人都不清楚，“查看额度”会留下一条征信记录。如果短时间内查询次数太多的话，银行就会认为你是“急需用钱”，从而拒绝放款。我给的意见是，在半年之内不能有六次以上的硬查询。
• 负债率：如果每月还款额大于等于月收入的五分之一的话，那么大多数银行都会拒绝你的贷款申请。此时可以考虑进行债务重组，先把高利率的网贷还一部分，降低负债率之后再去申请。
• 流水稳定性：银行所重视的是“稳定”，而不是“数额大”。每个月有固定的八千元收入要比时高时低的三万元或者零元好很多。具体的数字我已经记不清楚了，但是大概的意思是这样的。

另外要提醒大家的是：现在很多网贷平台都会接入征信系统，你以为自己借的是“不查征信的小额贷款”，但是每一笔都会被记下来。等到你需要去办理银行贷款的时候才发现自己的征信上面密密麻麻都是小额贷款的信息，到那时才后悔也来不及了。

是否有大的贷款缺口呢？

到这里的时候，可能会有人提出这样的问题：你说那么多，难道没有可以放大量款的地方吗？有，但是和你想象中的“口子”不一样。

真正能大的贷款缺口一般会出现在以下几种情况之中：第一种是银行为优质客户提供专属的产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，对于存量客户的额度都是比较大的；第二种就是抵押类贷款了，如果你有房子和车子的话，那么你的贷款额度就会比较高；第三种就是一些消金公司优质的客户通道，比如说招联、中银等等，如果资质好也可以拿到二十到三十万元左右的贷款。

但是这一切的前提就是要有一定的条件。不要傻了，任何正规的机构都不会无缘无故地给一个人几十万元。标榜自己为“无门槛的大额贷款”的人，或者是年利率高达十几甚至二十几倍以上的高利贷。

如果真的需要借钱的话又该怎么办呢？

我给出的意见是：首先检查一下自己的信用报告，弄明白自己到底有多少实力；之后再结合自身的实际情况来选择适合自己的理财产品。资质不好的话就老老实实地走抵押、担保这条路子吧，不要总是想着走捷径。捷径一般都会通往陷阱。

另外一件事情要说明的是：我对XX地区的了解比较多，对于其他地方的具体情况就不知道了，不能随便乱讲。但是大的方向是一致的，大家可以参照一下。

最后要说明的是：贷款的事情不能着急。越是着急就越容易犯错误、越容易被人蒙蔽。与其四处寻找“漏洞”，倒不如把时间花在提升自己的能力上。征信这种事情，在平时并不在意，等到需要用的时候才发现都是陷阱，那时再去后悔已经来不及了。