自然人借款主体有哪些？做生意这些年我踩过的坑

直截了当地给出答案：自然人的借款主体是什么？也就是四种类型的人群：上班族、个体经营者、小企业主、自由职业者。这四个人我都见过，其中还有我自己亲身经历的事情，可以装满一辆车。把这几年的经验都拿出来讲出来吧，免得到时候又走冤枉路。

用户我从事建筑材料销售工作，在一个小型企业里工作，每年的营业额大约在五六十万元左右。还可以吧？但是到了需要用钱的时候才发现，“自然人借款主体”这个东西有多么的重要。因为身份不一样，所以可以借到的钱会相差很多倍，而利率也会相差一辆车那么大。

工薪族是最容易得到银行认可的自然人借款人

工薪族是指有固定工作的人员，每个月都会得到一定的薪水。银行最愿意看到的就是这样的自然人借款人，因为他们的收入比较稳定，工资发放也有迹可循，不容易逃债。

我的表弟在国有企业工作，每月收入为12000元，并且按照规定缴纳了住房公积金。上一年度想要进行房屋翻新的时候，在银行里办理了消费贷款业务，金额是三万元整，年利率为百分之三点六，两天之后就把钱打到了账户上。当时我就很惊讶了，我做生意每年流水好几百万元，还要用房产作抵押才能贷款，而他这个打工的人却比我更容易？

后来我才知道，在银行里有一个打分系统，工薪阶层在“稳定性”这个方面得到的分数很高。特别是公务员、事业单位和国企员工等，基本上就是银行眼中优质的自然人借款人了，有的银行还有专门的“精英贷”，利率低得让人觉得是不是做梦。

但是工薪族也存在陷阱。我的表弟的一个同事想要贷款一些钱来开个店，但是被拒绝了。那么是什么原因呢？由于消费贷款规定不可以用来进行生产经营或者投资活动，所以银行在检查的时候发现资金流向不符合要求的话就会让借款人提前还清借款。那位朋友的资金链已经很紧张了，到现在我还记得他拍着大腿的样子。

二、个体工商户：流水很大但是不一定能贷到款

个体户作为自然人的借款主体分类，说出来感觉很别扭。许多老板认为自己的流水很大、缴税很多，所以贷款应该是很容易办到的。其实我也曾经这样认为过，但是现实却给了我一个很大的教训。

2021年的时候，我的个体户营业执照已经开了两年多的时间了，一年下来流水有四百多万左右，而且税也是正常的。想借50万元周转一下，去到三家中行、工行和农行申请贷款，但是都被拒绝了。各种各样的原因都有：有人说是由于经营时间太短，有人说是流水不稳，还有人说是这个行业属于“高危”行业。

后来找了做贷款的朋友询问了一下，才知道个体户是自然人作为借款方时，银行主要考察三个方面的情况：营业执照有效期、流水稳定性和最近三个月内被征信机构查询次数不能过多。那时候我的征信已经被查了好几次了，都是因为乱点网贷平台造成的，把整个人都给毁了。

这里有一个网上的信息没有提到的秘密：许多银行对于个体工商户有“隐形门槛”，即你的对公流水要占到很大一部分。如果大部分交易都是通过微信、支付宝等个人方式进行的话，那么银行就会认为你的经营很不正规。之后我又开了一张对公账户，并且把大部分的资金都转移到那里去，过了半年之后再申请20万元的信用贷款，结果也被批准了。

三、小微企业主的身份优势很明显，但是陷阱也很多

小微企业的法人资格与个体工商户不同。小微企业主作为自然人借款方，可以申请到更多的经营贷款，并且金额更大一些。但是这种身份上的陷阱，我是踩得最多的一次了。

上一年底的时候想扩大业务规模，但是缺少一百万元的资金。当时正逢银行推行“普惠金融”，利率很低，只有3.45%。我去办理手续的时候很兴奋，但是拿到的结果却是利率为4.2%，这让我感到非常失望。询问客户经理时，客户的回答是支支吾吾地说出“系统评估之后得出的结果”。

后来我才得知各个银行对于小微企业的打分标准不一样。有的人重视纳税，有的人重视流水，有的人重视资产。当时选择的银行正好很注重房产，而我的房子还处于按揭阶段，所以评分就提不上去。换成一家更加重视经营数据的银行之后，利率下降了将近一个百分点左右。

还有一个要注意的地方。很多小微企业的老板认为公司名下的资产多就可以贷款更多，这是不对的。银行对自然人的借款主体进行还款能力的评定主要是根据个人的收入以及负债情况来判断的。公司的资产属于加分项，并不能成为决定性的因素。我的一个朋友公司的账面上有三百万元的应收账款，但是仍然没有得到贷款批准，原因是这些账款的账期过长，银行不予认可。

第四种是自由职业者，这是最不容易得到银行认可的一种

自由职业者的范围很广，比如自媒体博主、独立设计师、网约车司机等。因为是自然人借款人，所以很难从银行借钱的原因就是两个字——不稳定。

我的一个做自媒体的朋友有两百万多的粉丝，一年能赚五十到六万元左右，比很多上班族都要好一些。但是去银行贷款却屡遭拒绝。银行需要社保缴纳凭证，但是他没有；需要固定的收入证明，他的收入是靠广告费来维持的，并且时高时低；需要经营场所，他是在家里办公。

经过几个月的努力之后，最终还是通过卖房来筹集资金。这件事情使我知道了银行认为的好客户与真正能赚到钱的客户是有区别的。你的月薪是五万元但是不固定，而银行眼里的一份稳定的工资比你多得多。

但是也并不是完全没有希望。我的朋友之后了解到一些互联网银行以及消费金融公司的政策对于自由职业者比较有利。只要有稳定的收入来源的话，即使没有固定的工资也可以获得一定的信用贷款额度。利率比较高，大约为年化百分之十左右，但是总归要比不借钱好。

人们认为的“事实”其实都是错的

关于自然人的借款主体，在网上传播的各种说法中有很多是错误的。举出一些例子来说明一下。

第一种错误的观点是：拥有越多的资产就越容易获得贷款。不正确。银行审批主要是根据借款人的还款能力来决定，并不是以借款人拥有的资产多少为标准。你有三套房子但是都是负资产，还不如一套没有贷款的房子管用。见过很多老板资产上亿，但是由于负债率太高而无法获得贷款的情况。

第二重误解就是个体工商户、小企业主等同属一个群体。不对。个体户要负无限连带责任，而小微企业主则只承担有限责任。银行对于这两种人所采取的风险控制方式是不一样的。具体的贷款额度大小取决于你自身的经营状况以及当地的有关政策。不同的城市可能会有所不同，我只了解华东地区的情况。

第三种错误的观点是：征信好的人一定可以贷款成功。天真得很呢。征信只是一道门槛，过了这道门槛还要看收入、负债、行业、用途等很多因素。我的征信一直都很好，但是几年前还是被拒绝了很多次，并不是因为征信问题，而是其他的条件不符合要求。

提出以下几点具体的建议

如果你正在用自然人的身份去申请贷款的话，那么可以先做以下几件事情：

• 打一份征信报告，看最近三个月被查了多少次，如果超过三次的话就不急着去申请了，先等等再说
• 计算出自己负债的比例大于70%，基本上就没有希望了，所以要先想办法降低这个比例
• 确定好自己借钱的原因，消费的时候就只管消费，经营的时候就只管经营，千万不要把两者混淆
• 向多家银行咨询之后发现，各家银行的政策差别很大，并不能只在一个地方下功夫

另外一条经验就是，在每年年初以及季度末的时候，银行为了完成业绩指标而进行审批时比较容易通过。上个月季末的时候我就向银行申请了贷款，原本只能够贷到30万元，但是银行还是批准了50万元给我。客户经理私下里告诉我，那段时间他们的任务没有完成，所以可以多放一些。这样的内部节奏，外界是无法得知的。

但是弄明白自然人的借款主体都有哪些，这只是第一步。另外就是弄清自己的类型是什么、银行是怎么看我的、怎样扬长避短。不要像我当年那样不明不白地去申请各种贷款，把征信都给弄坏了才后悔莫及。