我银行卡趴着50万余额，芝麻分却只有439分，竟然还在找下款app

明明卡上有五百万现金，但是芝麻信用只有四百三十九分，这样异常的情况导致了我陷入到资金运转困难之中。当传统的大型贷款途径对我的“特殊情况”关闭之后，我就只能把希望寄托在可以依据银行卡余额来判断是否能够获得五十万元借款以及芝麻信用达到四百三十九分才能放贷的应用程序上了。这是个矛盾的说法，有钱还去借吗？但是在征信至上这个时代里，有没有一个平台可以识别出我的实际还款能力呢？这样的应用程序是存在的吗？那么这就是一种新的剥削方式了吗？

在人们眼中，拥有五万多元存款的人一般都不需要向别人借钱，但是实际情况却常常比电影还要离奇。我所遇到的情况就是典型的“资产错配”，资金被理财产品锁定，在急需一笔短期流动资金的时候，由于多年前忽视芝麻分而跌至最低点，成为障碍。找到根据银行卡余额为真实的50万元以及芝麻信用达到439分来发放贷款的应用程序在过程中我发现了这是一个非常细小的专业领域。该类平台除了依靠传统芝麻信用分之外，还会更加重视用户所拥有的“资产证明”以及流水是否稳定。对于像我这样的征信有瑕疵但是流水大、余额充足的用户，在市场上也存在着一些偏门但是有效的方法。

第一种是主打“资产证明”的借贷平台，“小赢卡贷”或者“还呗”等部分特定额度的申请途径。该类网站也会查看用户的信用分数，但是它会允许用户上传银行卡余额截图或者流水明细来作辅助验证。当系统发现我的账户上有五百万真实的钱的时候，风控模型就会认为我的违约成本很高——因为我有资产可以用来偿还债务。此时即使芝麻分只有439分也有可能获得一笔数额较大的贷款。一般这样的平台额度为5-20万元不等，期限可选3个月、6个月或者一年，并且年化利率一般在10%-18%，尽管比银行要高一些，但是因为门槛较低、放款速度较快而受到欢迎。

第二类是专门做“大额信用卡代还”的或者“车主贷”的APP，“省呗”、“分期乐”等都属于这一类。尽管它们声称要有一个好的信用记录才能使用，但是只要能够拿出有力的资产证明，在实际操作当中就可以打开“白名单”模式。之前我在某个平台上提交了申请，开始的时候由于芝麻分不够高而被拒绝了，之后我又联系上了在线客服，并且提供了银行卡上的资产证明材料，在人工审核介入之后得到了五万元的授信额度。这就表明，芝麻分很低并不一定就是死路主要看的是你能不能证明自己的“有钱还”。该类平台的期限一般比较短，可以用来进行短期资金周转，在使用体验上，大部分用户的感受是放款速度很快，但是催收力度很大，如果出现逾期的话，电话骚扰、短信轰炸等就不可避免了。

但是任何事情都具有两面性。对于低分高资产的人群所使用的APP来说，它的优劣十分明显。好处是审核机制灵活打破只看信用记录的老观念之后，给像我这样的人一个生存的机会；并且放款金额一般都比较大，可以很好地满足大额的资金需求。但是它的缺点也很突出：利率比银行正常贷款高很多，并且还有许多隐性的收费项目；一些小型平台的安全性让人担忧，会要求获取通讯录、相册等权限，对用户隐私保护不好。市场上有很多假冒伪劣的“强开额度”的软件，它们的主要目的就是骗手续费或者押金，请大家一定要选择正规持牌机构的产品。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一点就是不能相信那些宣称“不用看征信也能放款”的信息，所有的正规平台都会查询用户的征信或者大数据作为参考依据，并且权重不一样。第二点是保护好自己的个人信息，不能随便把银行卡密码、验证码等交给所谓的“客服”。第三点就是量入为出，在银行卡上有五十余万元的情况下，虽然暂时无法取出，但是要计算好理财到期日以及还款日的时间差，防止因为借贷来维持生活而导致资产贬值。

以下为有关此笔借款的一些常见问题的回答：

问：芝麻分439分可以申请贷款吗？
答：可以，但是有一定的条件。只从439分来看的话是“垃圾信用”，但是如果加上50万元的银行卡余额之后，很多平台的风险控制逻辑就会发生改变，会认为你具有很强的还款能力，并且给你放款。

问：这样的APP借款会否影响到之后的银行贷款呢？
答：有影响。经常用网贷并且征信查询次数多的话，就会对银行的大额低息贷款申请造成影响了，所以最好在资金周转之后及时还清借款，维护好自己的信用记录。

问：要使用卡里50万元作为抵押吗？
答：一般不需抵押物，这是属于信用贷款的一种形式，上传截图或者流水单子主要是用来过风控关卡的，在你自己的账户上，但是一定要按时还清借款，不然就会有被起诉的风险。