网络银行借款包括哪些？银行经理告诉你审批系统不会说的事

每天坐在工位上，总会有人打来电话说：“你们银行网上借的钱是怎么回事？”问的人多了之后我就发现大部分人都不知道网络银行贷款有哪些，认为只要点击一下手机就可以把钱转过去。其实并不容易。今天我将这件事情摊开来谈谈，在行业内不便说的话在这里可以透露一些了。

网络银行贷款大体上可以分为四类

给你的一个痛快的话。网络银行贷款主要有四种类型：信用贷款、抵押贷款、经营贷款以及从信用卡中产生的现金分期付款。各种审批的方式都不同，不能因为利率低就盲目申请，否则会白忙一场。

最常见的就是信用贷款了。就是根据你的征信情况以及流水来决定是否可以拿到额度，并不需要任何抵押物。我行有一款叫做“快贷”的产品，最高可借到30万元，年利率为4.35%起。听上去不错对吧？但是系统的评分并不是你想像中的那样简单。

抵押贷款的话，额度大、期限长。房子、汽车和存款都可以用来作抵押。上一年有一位客户用一套郊区的房子作为抵押品，经过评估之后价值为280万元人民币，但是最终只获得了170万元人民币的贷款额度，并且年利率是3.85%。这个利率要比信用贷款低很多，但是办理起来比较复杂，需要到房管局去办理登记手续。

这两年来，经营贷非常火爆。其实就是为做买卖的人设立的，只要有营业执照、有流水就可以去申请。但是不要认为有了执照就可以蒙混过关了，系统会检查你是否真的存在纳税记录以及经营地点，假的就是一眼就能看出来的。

信用卡现金分期属于“隐形产品”。很多人都不清楚信用卡额度可以用来取现。虽然手续费不贵，但是计算出来的年化利率在12%左右，并不是很划算。应急还可以，长时间使用就不好了。

很多人的想法是线上申请只需要填写一张表格，但是实际上系统一直在监控着这些

这件事情我要提出来批评一下。每周都会有人来找我说：“经理，我的征信很好啊，为什么点进去之后说我的综合评分不够呢？”综合评分就是一个筐子，什么都可以放进去，但是系统到底是在看什么呢？

第一种就是多头借贷。你有多少次在各个平台上点击了“查看额度”，系统都会记得。即使你不借钱，每次点击都会留下一条痕迹。一个客户的月度额度查询量达到了17家网贷平台之多，但是我们银行却拒绝了他的申请。到现在他还不能理解为什么。

第二就是负债率的问题。你的信用卡已经透支很多次了，网贷也欠了很多钱，系统会认为你的资金链很紧张。我们公司有一个不成文的规定，当负债达到月收入的五成以上的时候就会被认为是危险的。但是这个数据在各个分行之间可能会有些许差异，我只是提到我们这里的情况。

第三就是稳定性的问题。你的工作变动很频繁吧？地址经常改变吗？使用手机的时间有多长呢？看上去不怎么重要的信息，系统都会给它打分。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，而且他使用的手机号已经用了八年之久，并且居住地也五年没有变化了，最终还是被批准了十五万元贷款额度。

审批内部标准的时候，有些话我不可以直接说出来但是可以用其他的方式表达出来

多年的经验告诉我，在每个月底或者每个季度结束的时候，通过率都会比平时高出一些。为什么呢？就是工作任务的压力。虽然我不建议你在特定的时间去申请，但是如果你恰好在那个时候提交的话，你的运气就会好一点。

另外一件事情在网上是找不到的。系统的审批有一个叫做“白名单”的东西是什么意思呢？如果我们在银行代发工资、购买过理财产品或者有房贷正在偿还的话，那么系统就会把我们当作自己的人来对待。同样的条件下，“自己人”可以获得更高的额度以及更低的利率。这并不是明文规定的，而是我经过上千次交易之后得出的经验总结。

关于利率的问题，在看宣传单的时候不要被上面的“起”字所迷惑。年化3.5%以上才叫起，这个“起”字的意思很重。“起”的话，只有不到十分之一的人可以得到3.5%的利息。大多数人的利率为5%-8%左右。为什么呢？就是风险定价啊，你的分数不够高，所以利率就会上去。

网络借贷的产品应该如何选择呢？给出一个实际的意见

用户我现在想知道的是：那么我应该选择哪一个呢？不要着急，我会把事情说清楚的。

如果是上班族的话，征信良好、金额不大就可以选择信用贷款。手续很简单，放款很快，通常一天之内就可以到帐了。但是要注意的是不要贪多。你的申请额度越大，系统查询就越仔细，被拒绝的可能性也就越大。

如果你有房子、车子，并且要的资金数额比较大，那么就可以选择抵押贷款了。利率较低、期限较长、还本付息的压力较小。缺点就是手续比较复杂，从申请到放款最快一周左右，最慢可以达到一个月以上。如果急需用钱的话，这条路就来不及了。

做买卖的朋友，经营贷款是最好的选择。利率低于信用贷款、额度大于抵押贷款。但是你要有真实的经营流水，假的东西会被系统一眼看穿。现在的数据风控已经很强大了，并不是你想象中的那样简单。

关于信用卡现金分期的事情，我的看法是：用作应急资金是可以的，但是不能把它当作吃饭的钱来使用。虽然表面上看利率并不高，但是实际上计算之后会让人感到惊讶。

踩到这些坑就会出问题

列举出一些真实的例子来说明一下。

有一个小伙子在某网贷平台上借款五万元，并且按期还本付息，感觉还不错。于是想要在我行办理住房贷款的时候被要求提高首付比例十个百分点。为什么呢？该网贷平台所连接的小额贷款公司征信系统，在银行看来就是“非银机构借贷记录”，会因此影响到房贷申请的结果。当时的他就很迷茫。

还有一个大姐，在三个银行都申请了信用卡贷款，并且比较了各个银行的利率来选择哪家。所以三家公司都没有答应。原因是这样的：短时间内频繁地进行申请操作，系统认为她是“资金饥渴”的人，存在很大的风险。这件事到今天她还不能理解，自己的征信没有问题呀。

最不好的就是这些“包装资料”的中介机构了。说可以美化流水、改善征信，收费好几百元。我说的就是胡说八道。银行系统的你会知道你在什么时间什么地方登陆了，你的任何小动作都无法隐藏。一旦被发现就会直接被列入黑名单，在接下来的五年之内都不能够申请到新的贷款。

最后给出一个执行计划清单

说了很多之后，你应该怎么办呢？给出以下的操作方法：

• 查询一下自己的征信报告中是否有逾期或者有多头借贷等不良记录
• 计算出自己负债的比例大于50%，那么就把债务先还一部分
• 优先选择和你有业务往来的银行，“自己人”的优势是实实在在存在的
• 在申请前三个自然月里不要在任何一个平台上点击“查看额度”
• 如果被拒绝了也不要着急去更换其他的公司进行申请，在弄明白为什么会被拒绝之后再做决定

网络银行借款虽然很便捷，但是每一项操作都会留下痕迹。你所点击的每一个按钮都会对以后几年内的贷款资格产生影响。经过深思熟虑之后再采取行动。