我试了那些不上征信的贷款软件，发现爸爸征信黑了政审竟然不是死局

那就是2030年夏天的时候，为了给家里解困，我去到处找传说中的“口子”。网上流传有一份不经过诚信平台进行贷款的软件清单，并且可以避免大数据风控，我半信半疑地去尝试了一下。这时家里又传来一个更加糟糕的消息：由于父亲年轻时做生意亏本了，所以他的征信早就被抹黑了，我现在正在申请的一个单位能不能通过政治审查呢？这两件事情就像两座大山一样压在我的心里。一方面是有钱无处花的着急，另一方面是对未来充满担忧，“爸爸征信黑花了政审能过吗？”、“贷款不上诚信平台的软件”这样的搜索组合就是很多跟我一样的年轻人在夹缝中求生存的真实写照。“隐形平台”到底是救急的好办法还是害人的陷阱呢？政审的红线会因为父母犯下的错误而受到牵连吗？

说实话，在我接触过一些声称“不用查征信、不用上诚信平台”的贷款软件之后，我的第一个想法就是找到了救命稻草。但是经过仔细的研究之后发现，“不上诚信平台”实际上指的是较高的风险溢价。这样的平台一般被称作“民间借贷”的数字化形式，虽然可以迅速缓解燃眉之急，但是成本很高。

额度和期限的问题也要说一说。此类软件主要做小金额短期贷款业务，一般最高额度为500-5000元，很少有超过万元的情况。期限非常之短，大多为7天至14天左右，最长时间也不过一个月而已。而正规持牌的消费金融公司额度一般在1-20万元之间，期限最长可达12期或者36期。如果某款软件声称可以忽略黑户白户直接放款十万元的话，那么基本上就可以判断出这是个诈骗陷阱了，千万不要相信。

有关于使用条件方面，这几个平台的要求非常简单直接。不用提供复杂的工资流水证明，也不用查看你的社保和公积金情况，只要求你提供身份证、银行卡号以及最核心的一条——通讯录授权。这就是它们风控的主要内容：如果还不上钱的话就会轰炸你的通讯录。这样的“裸奔式”借款条件虽然降低了门槛，但是也使得借款人完全丧失了隐私保护。

关于用户的评论，在网上查找了很多论坛上的留言，发现这些评论分成了两种完全相反的意见。需要马上拿到贷款的人表示：下款很快，审核只要十来分钟就可以完成，在晚上也能收到款项，真是解燃眉之急但是大部分人的看法都是愤怒和悔恨：手续费太高了，借出2000元只能拿到1400元，最后还得归还2200元这就是高利贷有的是这样的用户还说：逾期一天就会爆通讯录，弄得我在公司里名声扫地，早知道就不走这条路了

接下来就是优缺点的分析了，这是很重要的。该类软件的优势十分明显：门槛很低，审核很快，不要求有传统的信用记录。对于征信已经被打上标记，在正规金融机构无法获得贷款支持的“网黑”人群来说，这是他们唯一可以利用的资金来源。但是缺点也很严重：利息很高并且很隐秘（一般年化利率在1000%以上），暴力催债，个人信息泄露的风险。更加严重的后果是，尽管它们不上传到央行征信系统中去，但是大部分都会被接入到第三方的大数据风控体系里来，在这样的平台上出现违约行为的话，那么你的人大数评分就会继续下降，并且形成一个恶性循环。

关于使用注意的问题上，我有一些血泪之言。第一点就是，在借钱之前要计算出真实的到账金额以及还本付息的情况，很多平台都会用“服务费、审核费”的名义来扣除利息部分，根据我国法律的规定，年化利率超过24%的部分不受到保护，而超过36%就属于违法行为了，请大家心中有数。第二点就是保护好自己的个人信息，除非万不得已否则不要给通讯录授权，这样可能会导致你无法借贷成功，但是可以防止之后出现更多的问题。第三种情况为软暴力催债时要保存好录音、截图等证据，并且可以通过向互联网金融协会或者监管部门进行举报的方式来维护自己的合法权益。

最后回到开始时令我感到不安的一个问题上：爸爸因为征信问题而被标记为黑名单了，那么他去参军的政治审查能够顺利通过吗？这是很多人的一种错误的认识。政审主要是对考生本人有没有犯罪记录、有没有参加非法组织等情况进行审核。只有当父母被列入失信被执行人名单，并且所涉案件性质严重到涉及到金融诈骗等犯罪行为的时候，才会影响到孩子的政审结果。一般的信用卡逾期或者网贷逾期都属于民事纠纷，并不会牵连到子女的政治审查前景。因此大家不用过于担心，也不要去帮助父母偿还债务的时候盲目地卷入到高利贷中去。

为了使大家更加明了，我把一些常见的问题做了一个总结：

问：贷款不经过诚信平台的软件对用户的信用有没有影响呢？

答：不是这样的。但是这些信息不会上到央行征信系统里去，但是各个平台之间都有一个共享的黑名单系统。如果违约的话，在整个网贷圈子里你的信誉就会破产了，之后再想申请其他的网贷基本上都是被拒绝。

问：如果已经借了这样的高利贷，还不上的话该怎么办呢？

答：第一，只还法律所保护的本金及利息（年利率不超过24%）。遇到暴力催债的情况时，应该立即向公安机关报案，并且向金融监管机构进行投诉，不能让对方用威胁的方式使自己屈服，在非法的借贷协议面前要敢于站出来维护自己的合法权益。

问：政治审查时对父母的征信要求很严吗？

答：按岗位来划分。普通的公务员岗位主要是考察考生本人的情况，而公检法等部门特殊的岗位对于家庭成员的审查比较严格，但是重点在于有没有刑事犯罪记录。单纯的征信不良记录一般不会影响到子女的政治审查。