哪些借款平台可以随借随还的？银行经理说实话：别被广告忽悠

上星期三晚上将近九点钟的时候，我在下班之前就接到了一个老客户打来的电话。

声音听起来都要哭出来了，说自己的生意周转需要五万元，在某个平台上借款了，但是想要提前还钱的时候才发现要收取剩余本金百分之三的违约金。

这件事情我已经见过很多次了。

很多人在网上搜哪些借款平台可以做到随借随还结果被一众广告给骗了进去，在想要提前还款的时候才发现原来都是陷阱。

我做了八年的银行信贷工作，在这里遇到过很多“冤大头”的事情，数不胜数。今天我要把行里的那些不能直接说出口的事情都告诉大家。

可以随时取款也可以随时还款的贷款平台，是否有违约金呢？

有一个很多人都不知道的潜规则是这样的：同一种平台，在不同的时间段去申请的话，政策可能会完全不同。

去年有一个做服装批发的客户在我们这里办理了某股份制银行的消费贷款，当时政策宽松，可以随时借款、随时还款，并且没有提前还款的费用。

三个月之后他又想要借一笔款了，但是这次的产品条款中又增加了一项“借款六个月之后可以不用还钱而不需要支付违约金”。

这件事情一般不会有人主动告诉你的。

其实银行也是要盈利的。你借钱的时间不长，但是银行赚取的那点利息远远不够支付运营费用，所以他们就会想办法在你的身上捞取利益。

因此不要只相信客服口头上的“支持提前还款”，要询问清楚以下三点：

• 最短的还款时间是多少呢？
• 提前还贷要收取违约金吗？收到多少钱呢？
• 违约金如何计算呢？是按照剩余本金来计算，还是按照原来的借款额来计算？

三个问题提出来之后，在十个平台上能够保留下来一半就已经很不错了。

可靠的可以随时取用的方式，我来给大家做一下总结

说实话，在线上有许多声称可以随借随还的服务，但是真正能够做到“借几天按一天计算利息、想要提前还款就可以”的服务并不多。

第一梯队就是银行系的信用贷款了。

招行的“闪电贷”、建行的“快贷”、工行的“融e借”，这几个大行的产品我都有所了解，并且还帮助客户做过相关操作。

优点就是比较正规了，提前还清的话一般不会收取违约金（具体的要看当时的合同条款，我上个月给一个客户查询了建设银行快贷的情况，也是没有违约金的）。

缺点就是门槛比较高。征信上有瑕疵的话就会被拒绝，而额度又是很玄学的东西。

第二梯队就是互联网大平台上的贷款业务。

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条属于头部中的头部。

我自己的微粒贷额度是8万元，在上个月因为家里装修需要暂时使用一下，所以借了15天，并且在到期后没有收取任何违约金。

但是有一个需要注意的地方就是：各个平台的利率都是不一样的。有的人的日息为万分之二，有的人为万分之五，相差很大。

知道银行给你的利率是怎么来的吗？

内部评分是由你在这个平台上所进行的所有交易以及你的还款情况来决定的。具体的算法是保密的，但是有一个可以肯定的事实就是：经常使用分期付款的人，其利率可能会更低一些——因为平台认为你可以给他们带来更多的收益。

“随借随还”的广告里有什么陷阱呢？

说到这我就要抱怨一下了。

一些小平台打得很响亮，“秒批秒到帐、随借随还、没有负担”。

等你真的去借钱想要早点把钱还掉的时候，就会发现要么有最低还款期数的要求，要么收取很高的违约费，或者直接被系统“封号”无法继续使用贷款功能。

去年有一位客户的借款是在一个很小的平台上进行的，他想要提前还钱的时候才发现该平台收取“账户管理费”，按照借款总额的2%来计算。

借了十天要还两万零四百元，按这个速度计算的话，年化利率真是吓人。

什么样的网站可以被识别出来呢？

看放贷公司的样子。如果是放款方是你们从未听说过的小额贷款公司或者融资担保公司的话，就多加注意一下。

并不是所有的小额贷款公司都不可靠，但是它的风险要比银行、互联网巨头要大得多。

想要找到可以随时借、随时还的服务平台的话，可以试试以下的方法

不要傻乎乎地只在网上海量的信息里寻找“哪些借款平台可以随借随还”的信息，因为这些信息都是广告。

找到可靠的途径的话，我可以给出以下几点操作上的建议：

第一种方式就是先查看你工资卡所在的银行的手机银行应用。

银行对于自己的代发工资客户一般都有单独的额度，并且利率也会比较优惠。我们银行就是这样的情况，代发工资客户的通过率要比普通的客户高出三成左右——这是我自己计算出来的数据，并不是十分准确，但是大体的趋势是正确的。

第二步就是看看你在用的支付宝、微信、京东等平台。

你用哪个平台消费得多、信用记录好，在哪个平台上就有可能会得到额度。而各大平台产品提前还款政策比较公开。

第三点，在申请之前要截屏并保存好借款合同。

别嫌麻烦。

见过很多人借钱之后没有看到合同，想要提前还清的时候又被客服拒绝。截屏保存好，在需要的时候可以节省很多费用。

很容易被人忽视的一个地方

在网上找不到的方法。

很多银行到了季度末或者年底时为了完成业绩目标，就会降低贷款的标准，并且提高贷款额度。

如果你资质一般的话，在平时申请的时候如果被拒绝了，可以等3月、6月、9月和12月这四个时间段再去试一试。

这件事情我不在柜台里说，但是它是行业内公开的秘密。

但是具体的可以放宽到什么程度，各个城市、各支行都不同了，我只是知道我们这里的情况，并不能随便在别的地方胡言乱语。

“随借随还”只是一部分，并且利率是最大的一部分

最后一句话就是：说实话。

很多人的第一想法就是找到可以随时取用、无需提前预约的平台，但是他们往往忽视了利率这一更重要的因素。

假如你向A平台借款十万元，年化利率为8%，而向B平台借款十万元的话，年化利率是15%。

即使B平台可以随借随还，但是你借一年的钱要多付7000元的利息。

值得吗？

所以在选择可以随时取款的借贷平台时，要同时考虑利率以及便捷性这两个因素。

真正的聪明人，既能找到可以随时借用又不用还款的地方，也能获得最优惠的贷款条件。

这就得货比三家、把自身的信用搞好，并且要有那么一点运气。

另外一件事情也快被忘记了。

无论选择哪一个平台，在规定的时间内把钱还上不要出现逾期的情况。征信这件事情一旦花出去了，再好的产品也和你没有关系了。

见过很多人因为几万元的逾期而把十几万甚至几十万的低利率贷款给取消了，到今天我还为他们感到惋惜。

查询一下自己经常使用的银行应用程序以及支付宝、微信里面是否有额度，要比在网上下单来得更可靠一些。