网上借款要哪些手续？别被广告忽悠，这三样才是硬通货

前几天一个老客户的电话让我很着急，他说他看到了一个网贷产品的广告，上面写着“凭身份证秒下款”、“无门槛、零门槛”。听完之后我就给对方浇了一盆冷水：“天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。”说实话，很多初次接触到网贷的人会有这样的错误认识，认为在网上借的钱和在网上下单买东西一样容易，只要点击一下就能把钱打到账户里去。但是实际上，在网上借到钱需要什么手续这里面的门道很多，并不是填上一个电话号码就可以解决的事情。

身份证就是入场券了，那么网贷申请的时候需要准备哪些材料呢？

把网络借贷比作相亲也是可以的。身份证就是你的户口簿，证明你是一个人，是一个合法的公民。但是只带着一本户口本去相亲的话，对方会答应吗？当然不可以了，对方要看你是否有工作、是否有房子、人品好不好。网贷平台也是如此，并不是慈善组织，而是为了赚钱而经营的生意。要确定两点：一是你是不是一个真实的用户，并且没有欺诈行为；二是你是否有能力还款。

所以不要傻了，只有身份证是不行的。最基本的“三件套”你要准备好：身份证、银行卡、手机号码。这三个东西都是必备品，缺少任何一个都不行。身份证用于实名认证，银行卡用来自放款和还钱，手机用来验证身份并收到各种信息。虽然这件事听上去很容易，但是很多人都在手机号上面栽了跟头。

上个月有一个年轻的客户来找我，他是大学毕业不久的新员工。他使用了一个刚刚办理了不足一个月的手机卡来申请贷款，但是却被马上拒绝了。他过来问我是为什么，我看他的手机号入网时间很短，运营商的数据一片空白。平台就会想：这个人没有固定的联系方式，如果借钱不还怎么办？也就是说，你的手机号用了多长时间、每个月的话费是多少、通话记录有没有问题等都是平台用来衡量你稳定性的一个标准。

在网上借到钱之后需要做些什么呢？看不见的“软材料”才是最重要的

很多人的想法是只要把身份证的照片上传到上面就可以了。这只是第一步而已。能够影响到你的贷款申请结果的是你无法看到的一些“软信息”。这些资料不需要你自己上传，但是平台可以通过授权协议来查询。

第一种是征信报告。目前大多数正规的网贷平台都会查询用户的征信情况，或者是接入百行征信、网贷之家等第三方数据平台。之前是否有逾期行为、是否从其他平台上借钱以及负债程度如何都可以通过查询得知。一个做小生意的客户，在征信上有近三个月申请了八个平台贷款的情况，尽管都已经还清了，但是新的平台看到这个记录之后就拒绝了他的申请。为什么呢？认为你的经济状况很糟糕，并且存在很大的风险。

第二部分就是运营商的数据了。授权之后，平台可以获取到你的通话记录和联系人信息。不要认为很恐怖，这是行业的规矩。主要看两个方面：一是你是否经常与催收人员通电话；二是你的“紧急联系人”是否为真正的“紧急”。曾经有个人把紧急联系人的电话号码填写成了自己的另外一个手机上的号码，这样的小伎俩就不用再玩了，因为系统会一眼看出其中的问题。

第三种就是电商的数据或者是社保公积金的数据。有的平台会要求用户授权淘宝、京东账号或者查询社保公积金信息。可以体现你的消费能力以及稳定的收入状况。也就是说，在哪里买东西、公司是否为你缴纳社会保险等都是平台用来给用户“画像”的依据。画出来的图是不是很准确呢？其实有时很准，有时又会出错，不同的平台算法也各不相同，具体的通过率我也不清楚。

“隐形”的程序如果不注意的话就会中招

说到这一步的时候，我要提醒大家的一个很容易被忽视的地方就是授权协议了。当你去申请贷款时，就会出现一长串的合同让你点击同意。包括《用户服务协议》、《征信授权书》、《信息查询授权书》等在内的各种各样的文件。有多少人看了也不看就直接勾选呢？我认为应该有90%左右。但是这些协议中包含了很多重要的内容。

例如有些平台在协议中会注明：逾期之后可以联系你的通讯录中的朋友。点击同意就是认可的意思。到时候真的逾期的话，催收电话打到你父母、同事那里去的时候，不要怪平台没有提前通知你。我的一个朋友那时候急需用钱，并且也没有仔细阅读合同条款，所以只过了1天就出现了逾期的情况，最后连自己的通讯录都被爆出来了，到现在我还记得他当时的懊悔之情，脸色都变绿了。

另外一个坑就是“预收费用”。正规的平台在放款前不会收取任何费用。如果你被别人告诉要先付“工本费”、“验证费”、“保证金”等费用的话，那么基本上就可以确定他是骗子了。不管对方说得多么天花乱子，说什么交了钱就可以提高额度、加快审批速度等等，都是没有根据的。实际上，在网贷流程中，并没有所谓的“先付款后放贷”的情况存在。

不同的平台，办理手续的复杂程度不一样

市场上各种各样的网贷产品琳琅满目，办理手续的难度也不同。把它们分成几类之后，你就心中有数了。

• 第一种就是互联网大厂的产品，比如借呗、微粒贷等等。手续最简便的是因为这些产品本身就包含了消费者的消费信息以及个人的信用状况，并不需要再提供其他的证明文件，额度也由系统自动生成。但是这样的产品并不是你想开就可以随便打开的，要看你平时是否经常使用他们家的服务。

• 第二种就是银行系的线上消费贷款。手续比较规范，除了基本的三件套之外，还要提供你的工作证明、授权公积金或者社保的数据。审核会比较严格一些，但是利率一般都还不错。

• 第三种就是一些小型平台或者是助贷公司了。看上去很简单，有的时候只要身份证、银行卡就可以办理了，但是后面可能会有很高的服务费、担保费。而这样的平台对于征信的要求会比较宽松，但是相应的借款成本也会更高。不同的城市情况不同，有的地方监管严格，有的地方稍微宽松一些。

办理手续的时候有几个实际操作上的建议

以上就是我所要说的所有内容了，接下来给大家提出几点具体的建议。第一，在申请前要检查自己的征信情况。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询。心中有数再去做申请吧，并不是随便就去尝试的，每次申请都会留下一条查询痕迹，如果频繁地去申请的话就会对个人的信用分造成不良的影响。

第二点就是资料填写要真实相符。你所填的居住地、工作单位和联系方式等信息应该与征信报告以及电商收货地址相符合。系统会进行交叉验证，在出现矛盾的时候就认为你的信息是假的。去年还不至于如此，今年许多平台都更新了风控系统，并且对于信息的一致性要求更加严格。

第三、要妥善保管好验证码。无论发生什么事情都不能把收到的验证码告诉别人，尤其是那些自称是“客服”的人。按照正常的程序来说，验证码只能在你的手机上输入，并且不会有电话打过来询问你的情况。

第四就是量力而为。不管手续多么简便，借钱总归是要还的。在申请前要计算好自己能承受的还款额度，不要因为面子或者是冲动而去借款超过自己的偿还能力。对于不规范的平台，大家还是要远离一些比较好。

其实网上借款看起来很麻烦，但是实际上就是平台来核实“你是谁”以及“你能不能还上”。准备好需要的所有文件，并且做好相应的授权工作之后，剩下的事情就交给系统去处理吧。但是要记得一个原则：手续越简便、门槛越低的产品，其利率也就越高、风险也越大。不要被“秒批”、“免审”的说法所迷惑，应该按照正常的程序来进行操作，这样才对我们的钱袋子负责任。