哪家银行的抵押贷款审核流程更简单？我跑了6家后的血泪答案

去年十月份的时候，我的表弟小陈为了筹集一笔资金周转不开，到处奔走求告，把房子都卖掉了，就是为了弄明白哪个银行的抵押贷款审批程序比较容易。那么最后的结果是什么呢？折腾了一个多月之后，竟然还是被两个银行拒绝了，原因也是多种多样。

说实话，这件事情真的把我也搞糊涂了。

用户我从事的是小本经营，和钱打交道很多次了，觉得对于银行的各种套路很熟悉。但是陪表弟跑了这一圈之后，我发现银行的规定变化得比翻书还要快，去年还可以用的方法，在今年就有可能成为陷阱。

说实话，如果现在你手里拿着两年前的老黄历去申请贷款的话，很有可能会受到冷遇。

“标准件”不要被蒙蔽了，银行审批程序真的很容易吗？

大多数人都认为大银行牌子响、规矩多，而小银行则比较灵活、容易沟通。这句话是对的也是错的。我的表弟开始的时候就是这样打算的，直接去了家里的附近的一家大银行分行，但是客户经理看到他提供的征信报告之后，眉头都快拧出水来了。

为什么呢？因为他的征信上有五万元的网贷没有还清，并且有两期信用卡逾期。

大行系统的后台已经做好了分类工作，在你进入的时候就已经完成了。系统过不了关的话，客户经理也帮不上忙了。这件事情使我懂得了一个道理，“流程简单”并不是说银行少要你填几份表格的意思，而是在于你的条件是否可以绕开这些繁琐的程序进行自动审核。

那时候我们便觉得小银行应该容易对付一些。

于是我们就转向了当地一家城市商业银行。好的，服务态度很好，客户经理笑眯眯的，茶水也给你泡好了。但是谈到具体的条款时，我才发现这个地方所谓的“简单”其实是建立在利率比其他地方高很多的基础上的。

羊毛长在羊身上，这个道理无论走到哪里都是适用的。

什么样的抵押贷款比较容易通过审核呢？三个“看不见”的障碍

跑了几家银行之后我发现一个规律就是：想要知道哪个银行的抵押贷款审批程序比较容易不要相信商家的虚假宣传，在购买之前要了解清楚他们的“隐形门槛”。这些事情客户经理是不会直接告诉你的，需要你去问。

过桥的资金可以接受吗？

这就是我遇到的最大问题了。一家股份制银行，从表面来看手续很快，资料也不多。但是后来才知道，该行有这样一个规定：如果抵押物为刚刚过户不足半年的新房的话，则需要有一个明确的经营主体，并且流水要达到贷款金额的两倍以上。

这谁顶得住啊？

找到中介机构办理贷款的人很多，他们之所以选择中介，就是图个方便，但是中介给你的“经营实体”在这些方面都是一清二楚。我的朋友老张是一名做餐饮的人，在去年的时候也栽了个跟头，把材料提交上去之后三天就被退回去了，并且被要求说，“经营场所实地核查不符合。”

也就是说，银行认为你的公司不像是真实的。

所以我现在和别人谈论贷款的时候，第一句话就是：“你们银行对于新房子本抵押有什么看法？”对空壳公司的检查做得怎么样？把这两个问题提出来之后，对方就会知道你是个内行人了，不会随便用官腔来敷衍你。

各个银行的审批程序比较如下：哪家最方便呢？

为了给各位提供一个真实的参照，把最近几个月来所遇到的事情整理一下，并且对几种不同类型的银行进行比较。注意哦，这是我在二三线城市看到的情况，其他地方可能会有所不同，请大家作为参考。

• 国有大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）：审核最严格、手续最多、但是利率也最低。如果你的条件很好，有真实的经营活动和流水很足的话，可以直接来这里了，不用再考虑其他地方了。但是你如果有征信上的小问题或者是房产状况比较复杂的，在这个时候就不要去了，否则就会被系统拒绝通过。
• 股份制商业银行（招商银行、民生银行等等）：灵活性要比大的银行好一些，产品的种类也比较多。有的行业对某些群体（如高新技术企业的老板）设有绿色通道，审批的速度会快很多。但是他们的风控手段也很新，用大数据来检查得很仔细，一旦发现异常就会有人工干预。
• 地方城商行、农商行：这儿的抵押贷款审批的过程相对来说比较宽松一些。有的小银行为了争夺客户，在征信逾期和流水不达标的情况下睁一眼闭一眼。代价是利率很高，并且有时还需要购买理财产品或保险来获得贷款资格。

我的表弟最后是到一个城市商业银行办理的。

虽然利率比大银行高出一厘左右，但是对方并没有因为这个原因而刁难他，在给他补签一份购销合同时就放行了。这件事情我一直都在思考中：是把钱存着划算，还是把钱借出去更好呢？

对于急需资金的人而言，并不存在什么问题。

在网上找不到的“潜规则”：时间点很重要

这几月来我跑了之后还发现了一件很有趣的事情，在所有的官方文件里都是找不到的。

每到季度末、半年末以及年底的时候，银行的资金就会变得很紧张。这时审核的标准就会突然变得严格起来，本来可以过掉的订单也会被拦下来。而到了季度开始或者是新的政策刚刚出台的时候，为了完成开门红的任务，许多银行都会“开闸泄洪”。

我的一个做中介的朋友私下里告诉我说，在今年初的时候，某大行为了达到普惠金融的目标，把征信查询次数的要求降低到了原来的两倍。一般情况下要求最近两个月内不能超过四次查询，那时候只要你不属于征信很差的那种人的话，六次之内都可以通过。

如果把这个信息告诉给客户经理的话，他们一定会回答说“不存在这样的事情，我们都按照规定来办理”。

但是实际上，在操作过程中，这个时间段是存在的。所以办理贷款这件事儿啊，有时候也得靠点运气，还要看你能不能选到好时机。

我给的意见是不要只看到“简单”

写了那么多，我知道大家最想得到的就是一个标准的答案，比如说直接说某家银行最好办。但是这件事不能一概而论。

你的情况、房子的位置、公司的流水以及你所遇到的那位客户经理的情绪等等都会对结果产生影响。有的人到大银行里头碰得头破血流，转眼间又到了小银行半个小时之内就批下来了；还有些人虽然资质很好，但是由于选择了错误的网点而被拖延了两个月都没有任何消息。

如果是一定要给出一个具体的建议的话，那么就是先做一个详细的征信报告，并且把房子的照片也拍下来，然后直接去找两个银行的个贷经理进行沟通。

不要一开始就问“可以不可以批准”，这样人家没有回答回答的机会。

用户就把事情摆出来问：像我的情况，在这里可以批多少？大约需要多长时间呢？根据他的话来判断，看他是否愿意帮助你解决这个问题。如果你被要求填写表格，并且对于具体的问题含糊其词的话，那么就赶紧换个地方吧。

真正的流程并不是少提交一些文件就可以完成的，而是在你还没有来得及去办理的时候就已经帮你把问题解决了。

现在的时间要比那些利息更有价值一些。