不管有没有黑贷款口子？我采访了三十个借过钱的人，真相很残酷

去年冬天，在一个城中村的出租屋里面见到了小周。他蹲在地上抽着烟，地上散落一地揉皱了的催收函，每隔几分钟手机就会震动一下。抬头苦笑看着我，并说当初如果我没有相信那些不管有没有黑贷款口子已经到了这种地步的人，连自己的老家都不敢回了。那时候我什么都没说，就关掉了录音笔。干得久了就会发现越是在绝境中的人就越容易被这样的"不管对错"的话给引走魂。

那些声称"黑户也可以下款"的承诺到底是什么把戏

实际上市面上90%打着"无视黑白"旗号的平台，本质上就两种：一种是高利贷换了马甲的形式存在，另一种则是纯粹骗资料的存在。去年有个做装修的老张征信很差，在急需用钱的时候在网上填了很多申请表。结果不但没有拿到钱，反而被亲戚朋友电话里说出了“你儿子欠款不还”的话来。这样的做法太恶劣了

剩下的10%又是怎么回事呢？并不是正规的途径。我采访过一个做地下钱庄中间人的，他告诉我所谓的"无视黑户"其实就是看你有没有抵押物或者是否愿意签阴阳合同这种利滚利的东西。他们根本就不在乎你还还不起账单了，反正还有好多种方法可以让你把钱吐出来。

黑贷款口子真的可以解燃眉之急吗？三个借款人的结局如何

小周的故事并不是个例。我还见过一个叫阿梅的单亲妈妈，为了给孩子交手术费而向某平台申请了"秒批贷款"。5000块钱到手3800元，七天之后要还6000块。还不上的话怎么办？再缴纳1500延期费用。这不是借的钱款而是喝的鲜血。

还有一个做小生意的老陈，去年资金链断裂了，病急乱投医找了一家"不看征信"的公司。合同是草草地签下的，在后来才发现借到的钱只有七万多元，并且还有三万元是以服务费、保证金等名义扣掉的。更糟糕的是年化利率标示为12%，实际上计算出来的利息高达60%以上。他现在还欠着30多万，本金早就已经全部还清了，但是利息却如同滚雪球一般越积越多无法停止。

那么，这些人当初为什么不选择去正规银行呢？一个人到了绝境的时候，理智就已经被恐惧吞噬了。他们只看中"秒下款"这三个字，并没有时间去看条款的内容。

征信花了之后就不能贷款了吗

这个问题我听过不下五十次。答案可能出乎意料：不一定可以得到贷款的答案就是——找到合适的途径。有一个股份制银行的客户经理私下跟我说，他们行里有个"综合评分"系统，征信只是其中一项。如果工资收入比较稳定、有社保公积金并且有过一两次逾期的话也可以申请到。最重要的是要找对方法才行

很多人踩的坑就是：征信一坏，就觉得自己只能去借高利贷了。完全误解。去年有一个做餐饮的朋友，在征信上有过逾期记录，但是拿着半年流水以及营业执照最后在某城商行拿到了20万经营贷款。利息比那些杂乱无章的地方要便宜很多。

具体能贷多少钱、利息是多少，不同城市的政策不一样，我也不能乱说。但是有一点是确定的：正规金融机构要比野路子要靠谱一些。即使批下来也不多发你的通讯录。

如果你现在急需用钱的话，要遵守以下几条铁律

不要相信任何"先交钱后放款"的谎言。正规贷款在放款之前是不会收取一分钱费用的，这是底线。那些要你支付所谓的包装费、解冻费的是骗子，并且没有任何犹豫的空间。

年化利率超过24%的要小心，36%以上的直接拉黑。怎么算呢？一个笨办法：把所有的费用加在一起除以本金再除以借款天数乘以365就可以了。算完你会惊讶于自己所获得的结果。

另外一点非常重要的是不要在短时间内频繁申请网贷。每次点开"查看额度"都会被征信系统查到一次，次数多了就会直接判定为"极度缺钱"了，以后办正规贷款就难上加难了。很多人都不知道这个细节。

说到这儿我就想起了一件事情。前年有个读者问我，说他在某平台上借了钱，逾期之后被威胁要"上门催收"。问他合同签没签订好电子版的合同没有认真看过怎么办我帮他找了一个律师朋友来查看一下合同发现那个平台根本就没有放贷资质所以这份合也是无效的最后只还本金没有给利息。当然这种情况属于运气好的情况，并不是每次都能碰到这样的好事。

那些想对你下手的人比你想的要狡猾得多

我采访过一些做"贷款中介"的人，他们内部有个说法叫做"杀猪"。什么意思？就是专门盯上征信花、急着要钱的客户，先收一笔服务费，然后随便给你推荐几个根本批不下来的理财产品，最后摊手说："你条件不好我也没办法了。费用如何呢？当然不能退账。

更恶心的是，有些平台会把你的信息卖给别的公司。你填一个申请之后的一整个月里就可以接到几十个推销电话了。他们赚的就是卖信息的钱，并不关心你是怎么贷款的。

去年有一个数据给我留下了很深的印象：在某省金融监管局公布的投诉中，有超过四成的投诉都与"贷前收费""虚假宣传"有关。那么那些忍气吞声的人又该如何呢？根本不能计算出数量来。

写到这里的时候，我想起了小周后来对我说过的一句话。他说："当时要是有人拉我一把就好了。"可惜没有如果。现在他还在慢慢还债，估计还要两年左右的时间。当初承诺"无视黑白、秒速下款"的平台呢？早就换名字继续骗一批人了。

缺钱的时候，人最容易出错。但是有些错误只需要一次就足以毁掉好几年的工作成果了。