征信黑征信不好征信烂哪些小额贷款好贷款一点？我采访了30个老哥后有话说

凌晨2点的时候我坐在烧烤摊旁边吃着烤茄子，并且听着老陈讲述自己最近半年来所遇到的事情。这位朋友以前从事的是物流行业，在疫情期间因为资金周转不灵而出现了信用卡逾期的情况，征信记录非常糟糕。问我的是：征信黑、征信差、征信烂的小额贷款有哪些好的贷款方式？其实这个问题我已经听了很多次了，大概有几百次左右。老陈急于把五万元钱发放给工人们做工资，试过了七八个应用程序之后，有的直接拒绝了他，有的则显示余额为零。老实说，在这个时候最容易被那些标榜“黑白两道都可以下单”的广告所蒙蔽。

为什么越是着急要钱的时候就越容易上当受骗呢？

老陈在手机上搜索了一下之后就添加了一些自称是“内部渠道”的中间商。有人告诉他要交800元包装费才能保证拿到5万元。那么结果是什么呢？钱已经给了，但是对方却把我的电话号码给屏蔽掉了。这种事情我已经见过太多次了，简直荒唐至极。很多征信不好的老哥，正规银行大门都进不去，只好四处求救。但是你是否想过，敢于给征信烂的人放贷的公司，想要得到什么呢？

图你的本金吗？

不正确，是为了让你支付高额的利息以及滞纳金。

用户我去采访了一个做催收的大伟朋友，他说给我听：很多小贷公司没有正规的风控系统，不会去查征信。看的是什么呢？看看你的通讯录里有多少个联系方式，看看你手机上有多少个借贷软件。他们所押注的就是你会为了不让通讯录曝光、不失去信任而付出代价，即使拆东墙补西墙也要把钱还回来。这才是真正的放贷，并不是一般的放贷。

征信不好了，还有什么好的办法吗？

关于老陈提出的问题征信黑、征信差、征信烂的小额贷款有哪些好的贷款方式？答案是肯定存在的，但是绝对不会是网页弹窗里所说的“无视黑白户”。

我给老陈提出了两种选择，但是他选择了其中一种。

第一种方式就是找到有合法牌照的消费金融公司进行消费。这样的公司要比银行宽松一些，又不像野鸡平台那样没有规矩可循。马上消费金融、招联金融等都有自己的风控体系。你即使征信有问题，但是在某一个平台上有着长久的消费历史，在社保和公积金没有中断的情况下，他们也会给你一个小额来试探一下。老陈用的是招联，但是也被拒绝了。这件事情并不奇怪，因为他的三累六记录非常硬伤。

第二种方式就是让朋友或者家人作为保证人向银行申请“惠民贷”产品。也就是说用别人的好名声来弥补自己的不足之处。这听上去很丢脸，但是比起借钱给高利贷要好太多了。老陈找到他的表弟作担保，在当地的农村商业银行贷款了五万元，虽然利率比基准上浮了一些，但是绝对属于良心价。

没有被告知的一些“潜规则”

做调查记者几年来，我把一些行业内的内幕整理出来，这些信息在网上是找不到的。

去年我去采访某城商行信贷部经理时，他私下里跟我透露了一个规律，在每个季度末的最后三天，就是他们冲刺业绩的重要时期。此时审批通过率要比平常高出5%-10%左右。是什么原因呢？为了完成报表的要求。如果你的征信只有“花”的情况（即查询次数多）而没有“黑”的情况（即逾期次数多），那么在这样的时间段内申请的话，成功的概率就会大大增加。我已经把这种方法告诉给几个朋友了，其中有两个人真的被批准了。

另外一件事情是这样的。人们认为把逾期的钱还上之后，征信马上就会好起来。不可以这样想。还清之后要保存五年。但是！重点来了，在你把钱还给银行之后，并且继续保持良好的还款习惯的话，那么很多银行的风险控制系统都会给你一个“重生”的机会。由于银行更加重视过去24个月的情况。具体的数字我已经记不清楚了，但是大致的逻辑就是如此，各个银行之间可能会有一些微小的不同。

征信不好的人可以申请贷款吗？以下几点一定要注意

到此为止，要给各位打个预防针了。市场上90%以上标榜“征信差也可以贷款”的产品都属于陷阱。

• 前期收费的：不管叫做包装费、手续费还是验资费，在放款之前让你交钱的就是诈骗分子，要立刻拉黑。
• 利息很低的是：正常的贷款年化利率在24%以下，如果你听说有人月息两厘（即年化2.4%），那么你就应该想想了，银行给优质客户的利息都没有这么低，为什么会给到你呢？
• 不管有没有资质的：不问工作单位和收入来源就可以给钱的人，基本上就是714高炮（即借款期限为7天或者14天且利率极高的贷款）。

去年我去采访了一个叫做小周的人，他在网上找到了一个“无视黑白”的平台借款三千元，拿到手只有两千一百元，在七天之后就要归还款项三千元。计算出年化利率的话就会达到2000%以上。这就是所谓的贷款吧？那就是吸血鬼了。后来小周为了偿还这笔欠款，又向其他平台借钱来还债，结果越滚越大，现在已经累积到了十几万元左右的债务，至今我还清楚地记得他当时的那种绝望眼神。

所以说，征信黑、征信差、征信烂的小额贷款有哪些好的贷款方式？与其问哪个好的贷款，倒不如先想一想是否能接受现实中的高利率。可以找到一个可靠的保证人吗？

如果不通过正常的途径的话又该怎么办呢？

这句话听起来有些刺耳，但是如果你已经向所有的正规银行和持牌消费金融公司申请过贷款，并且找遍了所有亲朋好友都没有人愿意为你担保的话，那么我的建议就是——不要去借钱了。

真的。

硬要去借高利贷的话，就会掉入更深的一个陷阱里。此时应该做的就是止损。和债权人进行分期付款的谈判，哪怕每月只偿还几百元也可以表现出你有还款的意思。见过很多因为保护自己的征信而采取贷款来维持贷款的行为，最终导致整个系统崩溃的例子。征信不好是可以修复的，但是人如果被债务压垮了，想要重新站起来就很困难了。

现在的老陈情况如何？上个月他请我去吃饭，并且告诉我他已经把这五万元还了一大部分。尽管征信依然为黑色，但是他说现在可以睡个好觉了。帮他的表哥也没有想到他会那么快就恢复过来。

因此不要总是想着去寻找所谓的“好贷”，因为好的背后往往就是不好的偿还方式。

目前你应该做的事情就是把手中的手机放下来，打开通讯录找一找有没有人可以帮你一把，并不是寄希望于冰冷的APP能够给你带来帮助。