有什么好审核的网贷？银行内部人告诉你哪些真容易过

上个星期三下午的时候，一个做服装批发的老客户急急忙忙地来到网点找到我，满脸汗水地说自己急需八万元周转资金，并且问我有没有什么可以快速审核到款的网贷产品。看了一下他手机上的情况，上面有很多借贷软件的标志，有些连我都叫不出名字来。其实当时我很无奈，作为一名银行支行的客户经理，在这样的情况下我已经见过很多次了，有的人虽然资质很好但是由于胡乱点击各种贷款平台导致自己的信用记录被破坏。

网贷难审或者坑多的原因主要是没有找到正确的途径。市场上打得很响的广告，并不是审核最宽松的地方，反而就是利率最高。今天我冒着被同行指责的风险来告诉大家一些真实的状况，那就是哪些审核比较宽松、放款可靠的渠道。

不要被广告所骗，好的网贷平台一般都具有以下特点

很多人都认为，在广告中提到“只需要身份证”、“秒批30万元”的就是可以相信的，但是错了，这样的概率很大都是陷阱。真正审核比较宽松的网贷平台，其实有几条硬性规定，并且银行从不把这告诉给客户。

第一就是考察资金方的实力。而带有消费金融牌照或者由银行直接发放贷款的产品，则要比很多小贷公司的产品更易通过。是什么原因呢？由于他们用的是标准化的风险控制体系，并且不需要人工审核，所以风险比较低，人为的因素少。我见过很多客户在杂牌平台上被拒绝后又转向招联金融、马上消费等持牌机构才被批准的情况。

第二看是否有“白名单”制度。这是业内众所周知的事情，一些平台会用到你的手机号码、淘宝收货地址以及社保缴纳单位来把用户归类为优质的消费者群体。你进去时界面都是一样的，但是后台给你分配的额度范围以及通过的概率却不一样。也就是说有的平台表面上看起来门槛很高，实际上对于某些人来说却是敞开大门的。

容易上当受骗的网贷平台真实的审核标准

挑出一些经常被客户提到并且有数据支持的例子来说明一下。

首先来说一说借呗和微粒贷这两者大家都很熟悉了，但是很少有人知道的是，它们的审核机制是不一样的。借呗会根据你消费的行为以及积累下来的资产来判断你是否可以借款，在支付宝里购买理财产品，并且按照约定的时间使用花呗进行还款等行为都会被计算在内。微粒贷更加重视社交数据以及微信支付分的情况，我的一个客户的微信支付分为680分，但是借呗一直无法开通成功，而微粒贷只给他提供了五万元的授信额度。因此如果其中有一个没有额度的话就不要坚持了，换另外一个试试吧。

再来说一说招联金融，这是招商银行与联通合作成立的企业，很多人都不清楚它的一个内部规定：如果用户拥有联通号码并且已经使用了两年以上的话，那么审批通过的概率就会高出很多。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百块钱的信用卡逾期几天而已，在其他平台上已经被拒绝好几回了，最后他试着用招联申请了一笔贷款，竟然拿到了三万二千元。到现在他还记得自己当时的兴奋之情，其实这样的事情在我这里多的是。

另外一种被人们忽视的方式就是各个银行自己推出的线上消费贷款产品。例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等产品，其审核条件要比许多网络借贷平台更加宽松一些，并且它们也不太会进行宣传推广。那么问题来了，到底是什么原因呢？你是该银行的代发工资用户或者是房贷用户。见过太多人在某个银行有代发工资的情况下去借高利贷了，真是亏大了。

不要去使用那些叫做“宽松平台”的东西

到此为止，我要给各位泼一盆冷水了。网上的很多所谓的好下款平台都是要绕过去的。

第一种是没有知名度的小众APP。当你搜索“有哪些好的网贷可以审核”的时候，出现在最前面的是各种诱惑很大的广告，点击进去之后基本上都是这样的。他们所说的“好审核”其实就是把你所有的个人信息都卖给别人，或者是利率太高得让人无法接受。上个月有一位客户向我反映，在某个平台上借款了一万元，最后只拿到八千元，并且要还一万三千元，这就是典型的砍头息行为，绝对是坑人。

第二种就是必须要向其缴纳“会费”或“服务费”之后才能取款的平台。其实正规平台从不提前收取你的任何费用，在放款之前是不会要你一分钱的，凡是要求你在放款之前就支付费用的都是诈骗分子，没有一个例外。这件事情我自己也不用举例子了，每年我们的网点都会接到好几起被诈骗客户的投诉，金额从几百元到几万元不等。

第三种就是号称“黑户也可以贷款”的。不要抱有希望了，正规金融机构都会查询征信报告，而那些声称不需要查征信的人，或者是高利贷公司，或者是想要获取你的个人信息来从中获利的机构。不管你的信用状况多么糟糕，都好过向别人借钱去支付高额利息。这就是底线的问题。

提高通过率的一些实际操作方法

以上就是我给你的几点建议了，这也是我在这几年里所积累的经验。

申请的时间是有一定要求的。不同的平台可能会有所不同，但是根据我的观察，在工作日的上午十点至下午三点之间提交申请的话，被批准的概率一般会比晚上的时候要高一些。那么是什么原因呢？由于很多平台的人工复核是在工作时间内完成的，如果您的申请引起了人工审核，在晚上没有人值班的情况下，就会被直接拒绝。去年并不是这样的情况，今年有很多平台都限制了夜间审批的权利。

填写表格的方法也很重要。单位信息要填写真实的信息，如果没有固定的单位可以填写为个体工商户要比填写“自由职业”好一些。在联系人的位置上不要填写有不良信用记录的人，因为很多平台都会去查询。我的一个客户，在填写表哥的电话号码时总是被拒绝，但是换了一个新的电话之后马上就被通过了，并且他的表哥后来查询自己的征信报告后发现有一笔呆账。虽然听起来很神奇，但是真的发生了。

另外，在申请之前把手机上其他的借贷软件都卸载掉。该说法在网上传播，但是人们都不相信。我知道的是我们银行系统的状况，对于其它的地方我不敢随便发表意见，但是我们风控部门会抓取到用户手机上的应用程序列表，如果发现你的手机里都是借贷类的应用程序的话，那么系统就会认为你是资金链紧张的人，并且降低你的通过率。

最后一句话是：具体的数字我已经记不清楚了，大致就是这样的：在同一个时间段里同时向三家以上平台提出申请的，之后被批准的概率就会直线下降。因此不要盲目地去申请多个平台，找到最合适的两个，并且认真的填写资料，要比随便申请好上很多倍。

好的网贷也是存在的，但是前提是你要找到合适的地方，并且使用正确的方法。与其在网上海量搜索广告信息，倒不如先查看一下自己经常使用的支付平台是否已经提供了相应的额度申请服务，或者是询问下自己的工资发放银行是否有相关的消费贷款项目。没有门路的话再去考虑其他的途径，不能把它们排错顺序。

下一次别人又来向你询问有没有什么好的网贷可以审核的时候，你可以这样回答：首先问问自己是否符合一个优质产品的条件，而不要随便去寻找那些“不挑人”的平台——这样的地方一般都比较坑爹。