有驾驶证秒下1000网贷苹果？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个城中的出租房里见到了小周。他还不到23岁，手中拿着一部屏幕已经破碎的老式手机，呆滞的目光望着这条短信提示——明天就是还款的日子了，但是连吃饭的钱都没有。三个月以前，在网上找到了有驾照就可以马上申请1000元的贷款购买苹果手机的广告，当时觉得占了便宜，填写了驾照信息，钱也到账了，但是却没有想到这笔钱所付出的成本有多大。小周的情况并不是个案，在过去的几年里我去过很多网贷纠纷现场，类似的情节已经上演了很多次。

为什么一个驾驶证就可以抵一千块钱呢？

很多人的想法都是这样的：驾照是用来开车的吧？怎么会当作钱来使用呢？也就是说，在一些网贷平台上看来，驾照并不是一种证件，而是一个“身份验证码”。

上个月我的一个做风控的朋友私下里和我谈到了这件事情。他说过去很多平台只相信身份证，但是身份证号码很容易被伪造，或者是很多人已经变成了“黑户”，账户上根本无法提现。驾驶证不同，考取驾照时必须由本人亲自去采集相关信息，而假证的成本就高多了。因此一些专门进行小额高频放贷的平台就会把驾照当作一种“增信”的方式来使用——你拥有驾照的话，那么就可以推断出你是真实的一个人，并且有一定的经济实力（因为学习驾驶是要花费一定的费用的）。

说实话，这样的说法很牵强。但是平台不考虑逻辑问题，只看能否把钱贷出去和收回。

秒下的背后有什么猫腻呢？

小周所申请的平台名称我就不再提了，反正都是那些没有正规应用商店入口、只能通过其他途径下载的应用程序。他说填写好驾驶证的信息之后不到2分钟就收到了1000元钱。他当时很兴奋，认为这样的工作效率很高。

但是他没有仔细看过借款合同。

实际收到的是1000元，但是期限只有七天，最后要还给对方的是1150元。虽然数额不大，但是如果按照年化计算的话，那么这个数字就会达到700%以上了。这是公开的，在一些平台上还会收取“服务费”、“审核费”，拿到手的钱就更少了，并且还要付出更多的代价。

该类产品在行业内被称为“714高炮”，几年前曾经被打压过一次，现在已经换个马甲了，以“驾照贷”、“信用贷”的名义再次出现。马上就可以拿到贷款了吗？因为它们并不关心你是否有还款的能力，而是看你是否愿意为了征信或者催收而乖乖地把钱拿出来。

被“苹果”这两个字所欺骗的人

我在采访到的一些借款人的身上发现，“苹果”这两个字起到了很大的作用。广告词很华丽，比如“有驾照就可以马上拿到1000元网贷、苹果专属通道”，让人觉得这笔钱可以买到一部iPhone，甚至和苹果公司有什么联系。

不要傻掉了，和苹果公司一点关系也没有。

这里的“苹果”有两种情况：一是指你使用的是一台苹果手机（有的平台会根据用户的手机型号来判定其价值大小），二是单纯的为了博取关注而使用的一个噱头。去年有一个叫阿敏的女孩，刚刚毕业不久就想换一部新的手机，在看到这样的广告之后便相信了。结果不但没有借到多少钱，还因为填写了个人信息而受到了各种骚扰电话的轰炸，说是自己欠了某个平台的钱。她并没有向这些平台借钱，但是个人信息已经被泄露出去，并且被倒卖给其他人。

到今天我仍然记得她说过的话：“我只是想要一部手机而已，怎么会成为老赖呢？”

网贷秒下的实际门槛是什么

很多人都认为有了驾驶证就可以马上贷款了，实际上并不是这样。我去向一些做中介的人打听了一下，里面的情况就更多了。

第一点就是你的驾驶证要合法有效，这一点就不必再说了。另外，平台所要求的资料包括手机号码、银行卡号等信息，并不是来自淘宝或者微信上的聊天记录。驾照只是一块敲门砖，在进去之后，平台就会把你的手机里所有的数据都抓过来，然后用自己公司的风控模型来计算一下。

如果你的手机上有许多其他的网贷APP申请记录，或者是通讯录中有“催收”、“律师”这样的敏感词汇的话，那么基本上就会被拒绝了。反之，如果手机没有其他网贷APP的申请痕迹，淘宝也经常购物，运营商的数据又很平稳的话，那么下款的可能性就比较大。

各个平台的算法都不同，所以这些不同的平台之间有很大的差异性，我也不能随便发表意见。但是有一点可以确定的是，“秒下款”的商家一般都不太正规。正规的银行或者消费金融公司的审批速度再快也要花上好几小时的时间，并不会出现两分钟之内就把钱打入账户的情况吧？否则他们是不会去审核的。

踩到坑之后又发生了什么？

说回小周。

他向别人借了1000元钱，之后就变成了三千多元。因为还没有还清贷款，所以他又在其他平台上借钱来偿还之前的债务，并且不断地累积着更多的欠款和更高的利息。催收电话打到他的父母家里、公司的前台处，差一点他就丢掉了工作。

在采访完毕之后，我帮助他找到了一个可以提供法律援助的人。那么后来是怎么处理的呢？家里人帮忙偿还了一些欠款，剩余的部分和平台进行协商减免，花了好几个月才安静下来。

还有一个做装修的老李师傅，在去年由于工程款没有结算到位，导致资金运转不畅的情况下，在网上找到了可以“秒下款”的人。他的驾照为B级，开大车已经十多年了，认为可以借用更多的车辆。那么最后的结果是什么呢？虽然借到了钱，但是工程款一直没有到账，利息让他喘不过气来。他说：“如果早知道这样的话的话，当初就把车子卖掉也不用接触这些东西。”

老李之后把车子卖掉用来还债，目前他用电动自行车去送快递。

真缺钱怎么办？

写了那么多，并不是想站到道德高地上来批评谁。缺少资金时人就会慌张起来，人们总是希望找到最快速的方法来解决问题，这是很正常的。但是有的路一旦走了下去就很难再回头了。

如果是真的需要借钱的话，可以先从以下几个方面入手：第一种方式是向亲朋好友求助，尽管开口比较困难，但是不会遇到高利贷的风险；第二种方式则是查看是否能够使用到正规的信用卡或者是银行消费贷款产品，因为这些产品的利率和监管都比较严格；第三种情况就是实在没有办法的时候再去找一些持牌的金融机构，在出现问题之后还可以去投诉。

声称“有了驾照就可以马上申请到一千元的网贷，并且可以买到一部苹果手机”的信息不要相信。你要的是对方把钱给你，而对方要的是你的本金。

小周之后换上了新的手机号码，并且搬家了，在这件事情上也渐渐地走了出来。他说以后要是再没钱用的话，宁愿去做送外卖、跑腿的工作，也不会再去借网贷了。

这句话听上去很伤心，但是我认为他真的明白了。