怎么让人不上征信？我调查了三年，答案有点残酷

上星期三下午的时候，在福田区的一家咖啡厅里遇到了一位老朋友，也就是老陈，他是某股份制银行个贷部的老油条。刚刚结束了一通电话之后他就脸色难看地向我抱怨道：“又被拒绝了，虽然资质很好，但是由于之前借过很多网贷，所以征信就像调色板一样。”

打电话的人一直问同一个问题：怎样使一个人不产生信用记录？老陈当时也只能无可奈何地说：“正规途径基本上没有希望了。”这件事使我想起了去年采访过的借款人小周，为避免上征信记录而走了一条弯路，险些因此倾家荡产。

诚然，在这个行业中工作了那么久之后，我发现很多人都存在对于征信系统的错误认知，认为其中存在着可以利用的漏洞。今天我要给大家分享的是最近几年来我所了解到的一些事情。

号称“不查征信”的贷款，结果又是怎么样的

小周是一名电商从业者，在“双十一”期间为了筹集资金购买商品而进行囤货，并且缺少一定的资金支持。他上网搜索“不查征信的贷款”，果然找到一个声称有“内部关系、银行无法查询”的中介机构。对方保证说这是一笔特殊的备用金，银行不会去查。

结果呢？

钱已经到了账户上，但是按照年化率来计算的话，接近六成。三个月之后小周还不上账了，想去找银行办理经营贷款来替换掉这笔“不记入征信”的钱，结果一查征信——那笔“不上征信”的钱赫然出现在最醒目的地方。其实那个中介只给他的资料做了一点包装，并且申请的是正规消费金融公司的产品，但是故意没有告诉他自己。

这件事情我之后也去查证过了，该公司所谓的“特殊备用金”并不存在，只是一些空洞的话。也就是说只要是有牌照的金融机构进行放贷，就不可能不查征信。

征信报告里都有哪些内容呢？不要上当受骗

很多人问怎样使一个人不产生信用记录就是想知道怎样使一笔贷款不在征信中体现出来。那么首先我们要弄明白什么是征信报告。

我曾经向中国人民银行征信中心的一位朋友咨询过这个问题（这位朋友的具体姓名就不说了），他说：所有接入到央行征信系统中的金融机构都必须要按照要求上报数据。不是可以选的，而是强制执行的规定。什么时候才会不报告呢？那就是因为该机构本身就是非法的，并没有资格接入。

那么你就会提出问题：不正规的就是“安全”的吗？

不可以这样想。不正规的公司一般会有暴力催债、利滚利以及套路贷的情况发生。我去采访过的一个受害者的例子是：他向别人借了五万元“不上征信”的钱，结果不但要还本金和利息一共二十八万元，而且还被人泼油漆、打电话骚扰全家。这样的付出值不值得呢？

贷款不记入个人信用报告的方法有哪些？我来给大家一一解答

近几年来我见到了很多“偏方”，现在就列举其中几种给大家看看。

第一种就是所谓的“借条模式”。民间借贷并不上央行征信，但是很多平台都会接入“百行征信”或者其他商业征信系统。你在其中一个平台上违约了，在另外一个平台上就会被发现。现在许多民间借贷纠纷都会上诉至法院，并且判决书也是可以公开的，在银行审核的时候也可以查询到。

第二种方式就是“以贷还贷”的方法。中介教借款人先借一笔A贷款来偿还B贷款，在征信报告中只会看到B贷款的信息。听上去很聪明对吧？但是银行不会那么傻，在审核的时候会查看“多头借贷”以及“查询次数”。你来来回回地搬东西，征信查询记录一条接一条地出现，审批人员一看就知道你是想干什么。这就是所谓的“硬查询”，多了就会被拒绝。

第三种是“包装资料”的方式。这就更加不妥当了。中介会帮助你伪造流水和虚假的工作证明来申请贷款，并且一旦成功就会被认为是合法的。我说的就是骗贷，刑法上面写的很清楚。前年深圳市审理了一起案件，借款人的房子因为中介欺骗而做了假材料，结果不但没有拿到贷款的钱，而且自己也被关了起来。

唯一的“合法”的途径就是提出异议申诉

那么有没有合法的方式可以消除不良记录呢？有的，但是要求很高。

征信异议申诉。如果您的逾期是由于银行系统的故障、身份被冒用或者是不可抗力（例如疫情期间特殊的政策）造成的，那么您可以向征信中心提出异议。曾经采访过这样一个例子，在2020年的武汉有一位护士因为参加抗疫前线而错过了还款日期，之后银行经过调查后为她取消了这条逾期记录。

但是这样的情况要真实存在，并且要有证据，还要按照正常的程序来办理。声称可以“花钱洗白征信”的中介机构，个个都是骗子。征信记录只能由报送机构进行修改，而不能被第三方所更改。

有关于征信查询中被忽视的一个小地方

这就是我们行业的“内部消息”。

很多人都不清楚，在点击“查看额度”的时候就会产生一个查询记录。即使你不欠钱，也会有这个记录。在银行审核的时候发现你在一个月之内被查了七八次之后，他们会怎样想呢？——这个人一定很缺钱吧，到处去要钱？

去年我去采访了一个做IT的小哥，他的征信上没有出现任何逾期记录，但是他在半年之内点开了二十几个网贷平台的“测额度”按钮。之后想要办理房贷的时候，银行就拒绝了，并且给出的理由是“资金链紧张、风险过大”。当时他已经拍着大腿了。

因此不要随便点击那些“看看能借到多少钱”的链接。每次点击都会对你的信用造成一定的影响。

上征信之后怎么办

说到这里的时候，也许有人会感到绝望：我已经有了逾期记录，难道就完蛋了吗？

也不尽然。

征信记录的有效期限为五年，即你把债务还完之后开始计算。也就是说，只要把欠的钱还上，过了五年之后，就会自动清除掉这个记录。在这段时间里要维持好的信用状况，按时还款、没有逾期的情况出现的话，新产生的良好记录将会慢慢取代之前的不良记录。

另外要说明的是，银行审批并不是只要求看是否有不良记录就可以通过的，还要对申请人进行全面考察。有逾期记录当然不好，但是如果金额不大、期限不长、次数不多，并且能够给出合理的解释（例如出差时忘记还款或者绑定银行卡余额不够），那么有的银行还是可以批准的。

小企业主接受采访时说，在两年之前发生了一次几百元的信用卡逾期事件，之后在申请经营贷款的时候，客户经理要求他写了一份情况说明，并且最终仍然批准了他的贷款申请，而且利率还可以接受。也就是说要积极地去交流、沟通，不能隐瞒不报。

最后说一些实在的话

写了那么多，其中的意思只有一个：怎样使一个人不产生信用记录该问题所涉及的方向本身就是有问题的。

与其花时间去寻找“不被记录”的方法，倒不如认真的保护好自己的信用。按期还贷、量入为出、不要点击不明链接，比任何所谓的“偏方”都要有效。

征信这种事情，在平常的时候感觉不到它的存在，等到需要用的时候才知道自己缺少它。不要等到买房子或者买车的时候被拒绝了之后才后悔自己之前随便点击过的那些链接。

关于那些声称可以帮你“洗白”、“屏蔽”的中介机构，你想一想：如果他们真的有这样的能力的话，为什么不去自己申请贷款呢？