直接通过的小额贷款可靠吗？一个踩过坑的人跟你说句实话

三年前那个冬天的时候，现在回想起来都会感到一阵寒意。那时候我刚刚辞职去做一些小生意，但是资金链忽然断裂了，急得像热锅里的蚂蚁一样。我在手机上胡乱点击，发现有一条广告写着“无视征信、秒速放款”，于是冲动之下填写了个人信息。过了两分钟之后，收到一条短信说已经转来了三千块钱，还没有来得及高兴一下，再看合同的时候就傻眼了——实际到账只有两千一百元，在七天之后还要归还款项三千五百元。到那时我才知道小额信贷是否可以被信任对于这个问题，并没有人给出一个明确的答案，现实也给了我一个很重的一巴掌。

“秒批”的后面有什么猫腻呢？

其实天下没有不劳而获的事情，也没有什么白得来的馅饼。正规的银行贷款又怎么会不要求审查你的还款能力、工作证明和征信报告呢？声称可以直接通过、无需任何材料的人，你们真的认为他们是在做慈善吗？

后来经过研究才知道，“直接通过”的说法一般会有以下三种情形。第一种就是我所遇到过的“714高炮”，借一千给对方七百，七天之后再把一千还回来，按照这个计算的话简直让人害怕不已，这就是典型的高利贷。第二种为诈骗，在放款之前会要求你缴纳各种费用如“工本费”、“解冻费”和“保证金”，等你把钱给了他之后就再也不见踪影了。第三种稍微有点儿好处的就是正规持牌消费金融公司推出的噱头了，但是它的利息要比银行高出很多，并且如果出现逾期的情况，催收的方式会让你觉得人生都变得不正常起来。

那么，一个陌生人都不知道你是谁的人就把钱打到你的账户上，这样的事情合不合理呢？

什么样的小额贷款渠道是可信的呢？

踩过了坑之后，我就花了一年多的时间去研究这个行业，并且把市场上各种各样的贷款产品都了解透彻了。说实话，要想找一个可靠的途径的话，还是要依靠一些硬性的标准来判断。

第一就是看车牌号。不管它的广告说得多么天花乱坠，后面都得有一个合法的金融牌照。银行、消费金融公司和正规的小额贷款公司都在国家的监管之下。没有牌照的一律当作骗子来对待，没有商量的余地。

第二看利率。根据我国法律规定，民间借贷利率最高不得超过同期贷款市场报价利率四倍，大约为14%-15%之间（具体的数值会随时间变化而有所不同，我也不太清楚了，但是大致在这个范围内）。大于这个数量的话，你就得考虑一下了。每年赚几百到几千元的人会被拉黑。

第三就是看合同了。正规的贷款合同上明明白白地写着利息、手续费、还款方式和违约责任等各项内容。对于合同中模棱两可或者重要的信息没有找到的地方不要去碰它。

血泪之痛：不要被“零门槛”所欺骗

我的一个朋友小张去年也有过类似的情况。在某贷款APP里看到了“无门槛直接放款”的信息后，他就高兴地填写起了个人信息。结果是钱没有等到就收到了催收电话，对方告诉他已经“下款”了，并且要求他还钱。小张很疑惑，因为自己并没有收到任何款项。后来知道他是被别人出卖给高利贷公司的人，所以背上一身债务。这件事情花了半年的时间才得以解决，在此期间我一直都还记得当时他有多么沮丧。

所以啊，不要傻掉了，凡是说“无门槛”、“不用查征信”、“保证100%通过”的，都要打一个问号。正规公司不会这样经营业务，只有想要割韭菜的人才会把门槛说得很低。

小额贷款直接通过之后会有什么样的陷阱呢？

把常见的陷阱列出来，基本上就是我自己或者是周围人遇到过的。

• 砍头息：借款一万，合同上写了一万，实际上只收到了八千元，另外两千则以“服务费”的名义被扣除掉了。还款的时候要按照一万元来还，多出的两千元就是白白损失掉的钱了。
• 套路贷：借新还旧、越滚越多。你认为是在还款，实际上只还了利息，并没有减少本金，所以债务会增加很多倍。
• 暴力催收：一逾期就会有电话轰炸、短信威胁、骚扰家人的行为出现。那时候因为催债的人打来的电话太多，所以不敢接手机。这样的感觉很难受。
• 信息泄露：你所有的身份信息、银行账号以及通讯录都被对方盗取了。轻者会受到骚扰，重者会被用来做违法犯罪的事情。

每个坑都会让人大吃一惊。

如果是真的要借钱的话，应该怎么操作才会比较安全呢？

目前我的原则就是：能够通过银行解决的就用银行来解决；如果银行不能解决问题的话，则转而寻找正规的消费金融公司；实在没有别的办法了才会求助于亲朋好友进行短期资金周转；最不济的时候才会想到其他的途径。

银行贷款虽然有较高的门槛，但是它的利率较低、风险小并且很公开。如果你的条件不符合要求的话，就可以用抵押贷款、担保贷款等方式来解决资金问题，也可以通过公积金贷款、社保贷款等途径获得更低的利率。许多银行都为某些群体提供低息贷款，例如工薪贷、经营贷等等，相比起那些五花八门的平台要实惠得多。

另外还有一个大家都知道但是很少有人提到的事实是：每年年底的时候，银行贷款额度就变得紧张起来，审核也会变得更加严格；而到了年初或者第一季度的时候，则正好相反，贷款额度充足，审批也比较顺利。这个时间点就是我近几年来所发现的一个规律，在各个地方可能会有所不同，但是总体上没有问题。

如果银行真的不能批准的话，就去考察一下有执照的消费金融公司。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、度小满等都拥有合法的资质，并且利率要比银行高一些，但是都是明明白白地收费，并不会胡作非为。但是要小心了，这些平台也会被记入征信系统中，如果你借款过多的话就会对你的房贷和车贷申请造成影响。

那么小众一些的平台又怎样呢？不可以触碰。不能去碰它。

那么最开始提出的问题就是：直接进行小额借贷是否安全呢？

答案就是大部分不靠谱，少数靠谱但是费用很高。

要分清什么是“快速审批”，什么是“无审核放款”。前一种是正规机构流程优化的结果，后一种很可能是陷阱。我当时不明白这两者之间的差别，所以吃到了亏。

目前市场上存在一些正规的小额贷款产品可以做到迅速放款，例如某家银行推出的“闪电贷”、“快贷”等系列。但是要明白的是，虽然审批速度很快，并不代表没有审批过程。你的情况怎么样，人家还是能看出来的。如果我的征信很差的话，想要找人帮助我解决这个问题怎么办？小额信贷是否可以被信任肯定的答案基本上是没有的——除非你要付很高的利息。

另外一种情形是：有的平台会利用你大数据库的信息来给你打个预授信额度，看上去好像是“直接放款”，实际上后台早已对你进行了详细的分析。比较可靠的是这个，但是利息啊……你知道吧。

写在最后的话

我现在的状况是把以前欠下的债务都还上了，并且征信也开始恢复了。回过头来看那件事，就是花钱买来的经验。借钱的事情不能着急，越是着急就越容易犯错误。多花些时间去了解清楚，要比事后懊悔要好得多。

下次再见到“秒批”、“无视征信”、“必下款”的时候，请你问问自己：他们想要得到的是什么呢？