无视风控收钱的软件？别傻了，这12年我见过太多人被坑得底裤都不剩

上星期三下午的时候，我的办公室来了一位二十多岁的年轻人，他的眼睛周围都是黑色的，就像只大熊猫一样。坐下来之后就把包里的打印出来的截图都拿了出来，上面是各个APP催收的信息。他说他在网上找到了一个叫作不遵守风险控制规则收取费用的应用程序前后都被骗去交了三千八百元的技术服务费，但是连一分钱都没有借到，对方还把他的电话给挂掉了。说实话，在过去的十二年中，这样的案件有上千起甚至更多，每当我见到它们的时候都会想要骂人——并不是骂骗子，而是骂那些借款人的脑袋为什么这么不开窍。

该青年的情况我已经看过，他的征信很糟糕，有二十多张网贷卡，查询记录密密麻麻。但是即使如此，正规途径也并不是没有可能的，非要相信“无视风控”的说法的话，结果就是钱没借到还要被割韭菜。也就是说这是典型的病急乱投医的现象。

号称“无视风控”的软件又是怎么操作的

直说好了。市场上绝大多数打着“无视风控”名义的应用程序，其实都是两种类型：一种是信息搜集的“羊头”，另一种则是纯粹为了诈骗用户的杀猪盘。

第一种情况是这样的。去年有一位叫老周的餐饮行业的客户因为资金周转的问题向我们借钱，但是由于他有不良信用记录所以无法获得贷款。在某个APP里看到了一条关于“内部通道、无视风控、秒下款”的广告。把很多东西都填进去了之后又怎么样呢？没有收到款项，在接下来的一周里接到二十多个骚扰电话，都是各种各样的贷款推销电话。他的个人信息已经被泄露出去，并且也不知道自己的信息已经传到了多少次。

第二种比较厉害一些。就是让你付钱，各种各样的理由都有——解冻费、保证金、会员费、工本费等等。我在处理过的案件中，最少的是被骗几百元的，最多的一个是做工程的老板，被一连串的骗局骗走了四万多元。这个老板后来和我一起喝酒时告诉我，在那个时候他的脑袋里好像进了一股水一样，不管骗子怎么说他都会相信。

那么问题来了，有没有什么软件可以不被风控所控制呢？不可以这么想。即使是小贷公司这样的正规金融机构也必须接入央行征信或者百行征信，风控就是它们的生命线。没有风控就相当于把肉丢给狼群，而狼群比你还害怕坏账。

为什么会有“无视风控”的神话存在

经过多年的思考之后，我认为问题的关键就在于一个“急”字。

多么着急呢？上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期记录，但是数额不大，并且可以采取线下方式解决。但是他不能等待下去了，工地上的人在等着拿钱，供货商也在不断地催促着。在网上找到了一个叫做“无视风控收钱”的软件，说是没有征信也可以贷款，于是给了对方两千块钱作为“资料包装费”，但是对方收到钱之后就再也不露面了。

这个人之后来找我帮忙，我把他的钱转到了某城商行的经营贷款里去，利率只有六点几，很快就能到账。于是他就拍了一下自己的大腿，并且说道，“早知如此何必当初。”。为什么会有这样的想法呢？

另外一种说法就是人们对于风控的理解存在偏差。认为风控只看征信报告，征信不好了就完了。并不是这样的。风控是一个全方位的评价系统，包括收入稳定程度、资产状况、负债比率、还款态度等等，在此之外还包括你在填写表格的时候所使用的电脑和网络环境等细节信息。这些被称作不遵守风险控制的贷款软件根本没有这样的东西存在，都是骗子用来骗你急需用钱的人的。

能够提升下款率的方法有哪些

好的，不再打击积极性了，来一些有用的建议吧。

如果你的征信真的出了问题，并且没有达到“死亡”的程度的话，也是可以解决的。介绍一下我自己所参与的一些项目。

第一种方式就是进行线下的人工审核。很多城商行、农商行的线上系统与线下审批标准不一样。线上系统的规则很严格，只要有一项不符合就直接拒绝。但是线下客户经理有一定的裁量权，在你能够提供真实经营流水和资产证明的情况下，他们可以做出例外审批。去年我帮助一位有过两次逾期记录的客户在某农商行办理了一笔贷款业务，金额为三十万元，并且利率也比网络借贷要低很多。

第二类是抵押产品。你如果有车、有房、有保险的话，征信稍微有点问题也是可以被接受的。因为有了抵押品，他们承担的风险就小了，所以风控的标准也就降低了。不要傻到去找一些无视风控去收款的软件来用吧！还不如把手中的资源进行合理的利用。

第三点就是找到合适的人选。这部分内容就不再展开说明了，在各个地方都有一定的“漏洞”，外省人并不清楚。有的银行会给本地户口的客户提供优惠政策，而一些农村商业银行对于涉农贷款的审批也比较宽松。网上查不到相关信息，要向当地专业人士咨询。

一个很少有人知道的事实

在网上找不到答案的是。每个月底和季度末的时候，许多银行客户的经理都会面临放贷的任务压力。此时提交申请的话，通过的概率要比平常大一些。具体的高低我不清楚，各个银行都不一样，但是这是几年来我总结出的经验。上个月有一个客户，他的情况刚好处于临界点上，所以我建议他在3月28日提出申请，并且当天就被批准了。换到下一个月的话，基本上就会被拒绝了。

被包装成“黑科技”的东西到底有没有用

网上的说法是存在“强行开通”、“内部软件”的说法，可以避开风险控制系统的限制。我说的就是胡言乱语。

去年有一位同行花了八千元买了一套“强开技术”，说是可以破解某个平台的风险控制算法。那么结果是什么呢？用了一次之后就被封号，并且被列入了行业的黑名单中。原来卖技术的人其实是做IT的，并不知道金融是什么东西，随便编造了一些名词就开始行骗。

还有让顾客购买“会员”来提高信用卡额度的行为也属于欺诈行为。正规金融机构的额度是由系统按照你的条件计算得出，并不是通过充值就可以增加的。可以提升额度的是什么呢？这是个诈骗网站，你往里面转的钱都是他们赚取的利益。

我讲话不好听，但是都是大实话。从事这个行业已经十二年了，见过很多人为图省事、为了方便而掉入陷阱的人。相信的是不遵守风险控制规则收取费用的应用程序人中，十个人里有九个都会来找我来收拾残局。

如果此时你急需资金怎么办

不着急，按照以下的方法去做。

首先要了解自己是否有不良信用记录。到中国人民银行征信中心获取一份详细的报告来查看是什么地方出现了问题。是因为查询次数过多吗？有没有出现过逾期的情况呢？或者是负债率太高了？对于不同的问题要采取不同的解决办法。

把可以拿出来的东西都准备好：银行流水、社保公积金证明、房产证、行驶证、营业执照等。这是硬通货，比任何“黑科技”都要有效。

最好的办法就是去正规的地方。如果自己解决不了的话，可以找一个可靠的中介机构来帮助你。怎样才能知道中介是否可靠呢？正规的中介公司，在放款之后才会收取费用，并且在前期是不会向客户索要任何款项的，一旦发现有这种情况就要立刻报警。

另外一件事情就是。不要同时向很多家公司申请贷款，每次申请都会增加一条查询记录，在这么多条查询记录面前，风控系统会认为你是急需资金的人，并且不会借给你钱。见过一个月点过四十几家网贷的，这样的基本上废掉了，养半年征信再说吧。

贷款这件事情是没有捷径可以走的。声称可以帮你避开风险的人，或者是骗子，又或者是在你陷入更深的困境中。把好的信用记录养起来，并且找到合适的途径去解决自己的问题，要比任何事情都重要得多。

如果你还分不清自己是什么样的人的话，就找一个可靠的人问一下吧，不要自己胡乱猜测。关于钱的事情不能着急。