征信花了还能借？揭秘3个高风险用户可以下款的口子

上个星期三晚上十点左右的时候，我在店里准备关门下班的时候，老顾客大刘就风风火火地推门进来了，在沙发上坐了下来就开始叹气。我的这种情况很熟悉了，几年前做点小生意赚了一些钱，但是发展过快导致资金链断裂，连续三次出现信用卡逾期的情况，并且还借了很多网贷，征信报告都被用得差不多了。他说要找条出路，并且需要八万元来周转一下，否则供货商就会停止供应货物。看到他手机上的各种借款APP里都是“综合评分不够”的提示信息。其实像大刘这样被银行拒绝的客户想要找高危人群可以申请贷款的机会没有门路的话就很难前进。

我在这个领域里摸爬滚打了十几年，见过的大刘数不胜数。人们认为有了征信黑名单之后就完蛋了，其实并不是这样。但是你要找到正确的途径，并且要清楚地认识到实际情况——那些标榜着“黑户秒贷”、“不管征信”的宣传语，十个人里面就有九个都是陷阱。

为什么你会在很多地方都去申请但是都被拒绝了呢？

其实很多人都不清楚自己为什么会被拒绝。并不是说你的征信没有逾期就可以马上拿到贷款，但是如果你有逾期记录的话，那么你就很难再获得贷款了。银行以及持牌消费金融公司所用到的风险控制模型要比人们想象中的要复杂的多。

他们所关注的是逾期信息之外的情况，比如你有多笔贷款没有按时还款、被查询了多少次、负债程度如何以及你的手机号码归属地等等。你一个月点开了二十多家网贷公司的申请，即使一家都没有通过审核，但是你的征信查询次数也会被记上一笔。这件事情我已经见过很多次了，客户的自我作死了。

那么有人会问到：这样的话我就没有希望了吗？当然不是这样的。就是要知道哪些口子可以放松一些风险控制，而哪些又是不能触碰的高利贷。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在市场上大约有15%左右的放款机构，它们的风险控制标准与主流银行大相径庭。

什么样的贷款产品能够满足高危用户的借款需求呢？

首先说明一下，我下面所说的都是经过正规或者比较正规途径获得的信息，并且不涉及任何非法或不道德的行为，比如砍头息、714高炮等等。

第一种是消费金融公司发行的次级贷款产品。持牌消费金融公司的后面都有一张牌照，在他们里面又分成很多个部门。有的产品就是为“次级客户”量身定做的，利率要比银行高出一点，年化率大约在18%-24%，但是都是合法合规的。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，通过某消费金融公司的渠道申请到了五万元。主要是要找到合适的人，并且选择正确的道路。

第二种方式就是典当行、担保公司与银行之间建立的合作渠道。知道这条道路的人很少。典当行、担保公司手中有银行给予的特殊准入资格，因为它们可以提供担保或者抵押品，所以银行才肯贷款。我的一个做餐饮的朋友去年差一点就破产了，他是通过当地的某家担保公司，并且以房产作为抵押，在一家城市商业银行那里借到了钱，而且利率还比较优惠。

第三种就是小额贷款公司线上的产品。我指的是线下的产品，并非是随便在手机上点击就能使用的应用程序。线下小贷公司可以通过当面了解你的实际情况来判断是否给你贷款，比如你有稳定的工作和收入来源、有真实的经营活动等，他们会根据这些条件决定是否放款。不要想那么多，所有的线上宣称可以马上开通网络并进行转账的网站基本上都是诈骗网站。

申请这些漏洞的时候最容易掉进去的陷阱

坑很多，我会一一列举出来。

第一种方式就是“包装材料”。网上有人声称能为你包装流水、包装工作单位，费用为几千元。我要告诉你的事情是这件事情不可行。现在的数据风控已经很强大了，你那些小把戏根本就瞒不过去，并且这是诈骗贷款的行为，说不定还会被追究法律责任。

第二条陷阱就是“先收钱”。凡是要求你在贷款之前就支付费用的都是诈骗行为。手续费、保证金、解冻费等等都是没有依据的。正规公司是不会这样做的。

第三种陷阱就是“只看是否可以下注而不考虑利息”。见过因为这件事而损失惨重的人很多。有的人已经到了疯狂的地步，年化利率达到36%，甚至48%，这样的贷款也敢去借，但是利滚利根本就还不了。因为你缺钱所以才去借高利贷，现在这样下去不就是把自己推向了火坑吗？

一辆真实发生的翻车事故

去年有一位姓王的做物流的朋友急需要用20万元来周转一下资金。他通过网络找到了一个“黑户贷款”的中间人，对方表示能够办理，但是要收取5000元的“渠道费”。老王把钱给了之后，对方又要求他缴纳1万元的“押金”，于是他又付了出去。那么最后的结果是什么呢？钱给出去之后就再也没有联系上了。到现在我还记得老王坐在我的办公室里拍着大腿的样子。

这条河流很宽，不熟悉的人很容易上当受骗。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

可以教给你一些简单的办法。

查看车牌号。无论是银行、消费金融公司还是小贷公司都要有相应的牌照。你要在地方金融监管部门的官网上查询，如果查不到就不要去碰它了。

第二看是利率。年化率大于24%的时候就要小心了，大于36%就不要考虑了。该数据有法理依据，尽管目前民间借贷利率司法保护上限已经发生变化，但是我认为24%仍然是普通老百姓可以接受的最大限度。

第三步就是看流程了。正规的公司会查证你的身份、收入和用意，并不会不闻不问就把钱借给你。号称“无门槛”、“秒批”的，你们想过没有，他们是在做慈善吗？

四查合同。签订合同时要仔细阅读每一条款，尤其是关于利率、还款方式以及违约责任的部分。很多人的损失就是没有看清合同而随便签字造成的。

另外还要注意一下时间点的问题，在申请的时候要注意时间节点。每年年底银行信贷额度比较紧张，审批就会变得严格起来；每到一个季度末的时候，很多公司都会有一些冲业绩的需求，这个时候申请就比较容易通过了。不同的机构可能会有所不同，但是大致的规律就是如此。

我的建议

如果是高危人群的话，不要随便去点了，每次点击都会产生一条新的查询记录，越多就越不容易通过审批。把个人信用报告打印出来之后再仔细查看一下里面是否有不符合的地方。是不是因为没有按时还款呢？有多头借贷的意思吗？那么是因为查询次数太多了吗？有的放矢。

能用抵押的就用抵押，有保证人的就找保证人，实在不行的话只能乖乖地养半年征信了。遇到急病的时候随便找个医生看，结果就越治越严重。

我知道我们这里几个城市的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的方向应该是差不多的。

大刘最后怎么样了呢？向他推荐了一个当地的小微企业贷款担保公司，并且使用房产证作为第二还款来源，在一家城市商业银行上申请到了10万元贷款，年利率为9.8%，期限为3年。虽然不很低，但是解决了他的燃眉之急，并且压力也不大。

高风险用户的贷款需求可以满足，但是需要付出一定的代价——或者较高的利率、或者抵押品、或者保证人。天上掉下来的是陷阱，并不是馅饼。