我芝麻分439分都被拒，朋友却靠极容易下款的口子借到了钱

到了晚上看到手机上显示的是“综合评分不够”，我心里就非常沮丧，因为我的芝麻信用分数才439分。但是旁边的工位上老张的征信情况比我还要糟糕，但是他通过一些很容易就能拿到贷款的途径以及芝麻信用439分可以申请到贷款的软件来解决了资金问题。因此我认为选择一个合适的平台要比随便尝试要好得多。那么芝麻分很低的人就没有希望了吗？市场上是否有不需要看征信就可以下订单的地方呢？审核速度比较快并且能够达到上千元以上的正规软件有哪些？本文将会对几个具有很强操作性的借款方式做详细的分析。

在借贷圈里摸爬滚打了这么多年之后，我发现了这样一个反常的现象：芝麻信用分数不高，并不代表一定不能借钱。很多用户的芝麻分都处于439分上下，这是因为种种原因造成的，并不是说资金链就会因此而断开。市场上有一些很容易下款的口子，其风控逻辑和传统的商业银行大相径庭，更加重视用户当前的行为数据而不是单一的历史评分。这样的软件一般被叫做“备用金”或者“周转神器”，尽管额度不大，但是由于门槛很低、放款速度很快，在很多“花户”眼中就是救命稻草。

第一种是根据电商购物的数据来建立起来的一个平台。该类软件并不需要用户提供复杂的工资流水证明，只要拥有正常的网络购物行为就可以申请到500-2000元左右的信用额度。一些大平台上的“先试用再付款”的模式实际上就是小额贷款的一种形式。条件很宽泛，一般只需要进行实名认证、绑定银行卡即可，时间大多在7天至30天之间。关于用户的评价中，大部分人都表示这个口子可以很快拿到钱，但是也有人认为利息相对较高并且逾期的话就会被禁止使用购物功能。好处就是门槛很低，坏处就是额度增长速度比较慢，只适用于短期的小额资金周转。

第二类是持牌消费金融公司的“极速贷”，也值得考虑。该类平台虽然接入了征信系统，但是对于芝麻分的要求并不高。一般会用到大数据风控的方式，如果手机运营商的数据很好，或者是通讯录里没有太多的敏感联系人的话，即使芝麻分只有439分，也有可能会被批准通过。额度上，此类软件一般为1000-5000元不等，可以分期3个月、6个月或12个月。审核的时间一般不会超过半小时最快的可以做到秒到。但是这些平台催收的方式比较强硬，如果出现逾期的话，就会有较多的电话骚扰，所以在申请之前要先考虑好自己的还款情况。

除以上两种外，还有专门为“蓝领工人”或者“年轻的白领阶层”设计的分期贷款APP。该类软件的特点是芝麻分的要求很低有的地方还直接写明了芝麻分要达到400才可以试一试。它的额度一般为三千元左右，期限比较自由。根据用户的反馈来看，在最近一段时间里，该类产品的审批通过率非常高，并且被戏称为“最容易下款”的产品之一。但是要注意的是，一些小型平台可能会存在砍头息、会员费之类的隐形费用，在申请的时候要睁大眼睛，认真查看借款合同，以免掉进高利贷的圈套中去。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、不要频繁申请。很多用户为了尽快拿到资金，在很短的时间内就去点击了几十个不同的平台，结果造成数据紊乱，本来可以放款的地方也被拒绝了。第二点就是要注意凡是需要提前交纳费用的平台都是不可信的，正规的贷款公司是不会在放款之前向借款人收取工本费或者解冻费的。第三，尽管这些口子的门槛很低，但是逾期之后的后果仍然很严重，会带来很高的罚息，并且会影响以后的借款资格。从优缺点的角度来分析的话，该类软件的优势在于见效迅速、入门简单；而其不足之处则包括利率过高、授信额度小以及容易使人上瘾等。

最后我要说的是，在使用任何一款软件的时候都不要失去理智。借贷的目的并不是为了达到这个目标。下面是几个用户比较关注的问题，希望可以给各位提供一些帮助：

用户的问题是：芝麻分只有439分，并且曾经有过逾期记录，可以申请贷款吗？
可以回答。有些地方只看现在的还款情况而不考虑过去的信用记录，如果能拿出真实可靠的收入证明或者良好的运营商信息的话还是有可能拿到贷款的。

用户问到：很容易通过审批的口子，它的利率一般是多少呢？
年化利率一般为18%到36%，不同平台会有所不同。虽然比银行高一些，但是比起非法途径来已经很合理了，在借钱之前一定要看清楚IRR利率。

用户问到的问题是：申请被拒绝之后多长时间才可以再试一次？
答案是：建议间隔一到三个月。短期之内多次申请会被系统判断为急需资金，风险等级也会提高，从而更加难以通过审核。

用户问：下一款产品能不能提前还贷呢？
答案是大部分平台都允许提前还贷，并且不会产生违约罚息。提前还款可以提高额度，也是很好的一种信用积累的方式。