银行经理不敢明说：老口子极速借款APP到底能不能碰？

有些事情在行业内不能说出口，但是今天我要把它们说出来。

每天坐在柜台里看那些为了几百、几千元而急得满头大汗的顾客，我心里其实是很难过的。很多人都不清楚，银行的大门看上去是开着的，但是门槛却在看不到的地方。网上搜索的是老口子极速借呗APP朋友一般都是在正规途径被拒绝之后才来的。我能体会到那种着急的心情，但是越着急就越容易陷入陷阱中去。也就是说，在这个行业里面有一些秘密，从业者是不会告诉你的，而广告也不会写出来。

为什么有的人只能去找“老口子”呢？

再说一件真实的事情。上个月有一个小老板来做装修，姓周，四十几岁的人了，看上去很精神。想要贷款五万元周转材料费，但是系统审核之后就被拒绝了。老周那时候就很着急，拍着柜台问我是怎么回事，他说自己有房子、车子，并且没有信用卡逾期的情况。

不能当着他的面告诉他很多东西，只能让他回去等待消息。那么实际情况又是怎样的呢？他查了很多次自己的信用报告。短短几个月的时间内，他就已经点了不下二十次网贷平台的额度计算，并且每一次点击都会留下一条“贷款审批”的痕迹出现在自己的征信报告中。在我们的内部评分体系当中，“多头借贷风险”被定义为一种情况，即认为你会四处借钱来维持你的现金流。

这件事很冤。老周根本就没有向银行申请过贷款，只是出于好奇想要知道可以贷到多少钱，没想到自己就成了高风险客户。一般情况下，正规银行是没有这样的情况的。那么他该怎么办呢？就只能去那些对征信的要求比较低的地方了老口子极速借呗APP方向去找路子。

这就是实际情况。并不是所有人都愿意走上正确的道路，而是因为正确的道路把他们逼到了绝路。

极速借款口子的标准是什么呢？

很多人的想法就是认为这些APP的审批都是胡乱猜测出来的，并不是这样的。我曾经在银行做过很多案件，也了解过这些平台的操作方式，它们有自己的规则。

正规银行所看重的就是你“稳定”的一面——工作是否稳定、居住环境是否稳定、身体状况是否稳定。但是这些号称快速放贷的网站，特别是那些老人经常光顾的地方，他们更重视的是“偿还意愿”大于“偿还能力”。其实这是不符合常理的。

它能够获取到用户使用手机的习惯。比如说你的手机上有没有装赌博软件，你打过的电话里面有没有催债的电话，你通讯录里有多少个重要的联系方式。这些内容不是主要依据，但是这些平台是。有一个数据在网上找不到：根据我的观察，“通讯录活跃度”在一些小平台上所占的比重很高，你手机里存储的人越多、打电话次数越多，就越容易被催。那么是什么原因呢？因为当你还不起钱的时候，他们可以找到人来催。

这件事情听起来是不是有些让人感到毛骨悚然呢？但是这是行业内众所周知的事情。

不同的平台上的“坑”是不一样的

并不是所有的老口子都是一个意思。有的是合法持牌的消费金融公司发放贷款，虽然利率比银行高一些，但是都在法律允许的范围内，最高不超过年化率24%-36%。还可以接受，用来应急也可以。

“714高炮”就是指那些非常嚣张、肆无忌惮的人。这个词你应该听说过吧，借一千块钱回来之后只剩下七百了，在第七天的时候再把一千块钱还回去。按照这个计算的话，年化利率可以达到上千%，这不是借的钱而是被榨干了。前两年遇到的一个客户，开始时只有三千元的债务，后来因为各种原因拖延了三个月时间，最终变成三万多元。最后家里卖掉一头牛才把这个窟窿给填上了，这件事到现在我还记得很清楚。

因此你看，同样的找老口子，选错就等于自寻死路。

怎样才能知道某个应用程序是否可以使用呢？

这个问题我已经回答了很多次了。老实说，我是银行人，所以不可能直接向你推荐某个网贷平台，那样会砸了我的饭碗。但是你可以教会别人如何避开雷区。

第一种情况是是否有持牌金融机构进行背书。现在很多APP都是助贷平台，在借款合同中会显示放款方的信息。在申请时不要急于点击确认按钮，要先查看一下合同上放款人的名字是什么。如果涉及到的是某某消费金融公司或者某某小额贷款公司的业务的话，那么就说明该机构是有资质的，并且受到一定的监管限制。

第二条是检查利息显示是否符合规定。正规的极速借款平台现在已经会标明年化利率了。只说“日息万分之几”而不提年化的人基本上有问题。万分之五听上去不多吧？乘以365天之后，年化率就变成了18.25%，还没有计算掉各种费用和服务费。

第三条是最重要的一条：放款之前不要去要钱的人那里要钱。所谓的“工本费”、“解冻费”、“验证还款能力”的说法都是没有依据的。正规放贷，只有把钱打到账户上之后才会开始计算利息，怎么会先收取费用然后再发放贷款呢？这样的陷阱一旦掉进去就很难爬出来了。

我见过很多血本无归的例子。一个刚刚毕业的小姑娘想要向朋友借两千元用来购买一部手机。结果遇到了诈骗平台，先是支付了二百元的“认证费”，之后又付出了五百元的“保证金”，但是钱并没有借到，并且还亏掉了七百块钱。报警也无法立案，因为对方在境外。

申请的时间也非常重要吗？

这就是人们所不知道的秘密了。

银行审批系统的特性之一就是每月下旬通过率要比上旬高一些。那么是什么原因呢？由于需要完成的任务数量很多。不同的银行和地方可能会有所不同，我不能确定是否完全正确，但是大致的趋势就是这样。极速借款APP也是如此，它的风控策略并不是固定的，在资金宽松的时候就会放松一些。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：当某个月份坏账率上升的时候，他们就提高贷款标准；而当资金方催促放款时，则会降低门槛。因此有的时候早上申请被拒绝了，下午再去申请却通过了，并不是因为你的运气好，而是系统的策略发生了变化。

但是不要傻了，这并不是让你不断地去尝试。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，在短时间之内多次申请的话，你的征信就会变得很差，到最后任何一个正规途径都无法通过了。

我给的意见是：确定要借的时候再去申请。不能把申请当作试验来用。

最后几句实在话

写了这么多，会得罪同行或者让领导生气。但是我认为有些事情应该有人来说出来。在网上到处寻找老口子极速借呗APP人到了这个时候，一般都已经是山穷水尽、走投无路了。越是这样的时候就越要保持清醒。

可以向亲朋好友借钱来解决资金问题，不必担心会失去尊严而不敢开口。如果能够通过正常的途径去办理的话，即使比较繁琐、速度较慢一些，也应该选择用银行的方式进行。实在没有办法的时候就用网贷了，但是一定要看清合同上的内容，不要被“秒批”、“免审”的字样所迷惑。

借债这件事上，从来没有什么捷径可以走。标榜“无门槛”、“黑户也可以贷款”的都是骗子或者高利贷，并不存在其他情况。

如果你还不能确定的话，可以到当地的正规银行网点咨询一下，即使最后没有成功，也可以知道自己的问题出在哪里了。要比网上乱撞好很多。