黑户花户必下款口子5000？银行内部人告诉你真相

实话实说，看了这个题目之后就知道，在电脑面前的你多半是被泼了冷水。

网络上到处都是这样的宣传语，都声称自己是黑户花户一定会找到漏洞来借款五百块钱点击进去并不是为了收取会费或者安装一些杂七杂八的应用程序。我是一名银行支行的客户经理，在这里工作了七年多的时间，每天都坐在柜台前面对形形色色的人来申请贷款，有的事情在行里面是不能说出来的，如果被发现了就会受到处罚，但是今天我想把心里的话说出来。

不要傻了吧，“必下款”根本就不存在。

为什么你会处处碰壁呢？花户黑户实际的情况

第一种说法是冷冰冰的。所谓“黑户”在我们的系统中就是直接亮起红色灯光，并且没有进件的机会。上个月有一个小老板老陈急急忙忙地来到我们网点说要马上支付工人工资五千元。我看了他征信报告之后发现，简直惨不忍睹，三累六、信用卡逾期都是家常便饭。

在这种情况下，系统就会拒绝。即使我想帮助你，我的双手也无权越过总行的风险控制体系。老陈的脸色很不好看，拍着柜台说道，“网上都说可以贷款，你们银行为什么这么保守呢？”那个时候我心里很难受，但是规矩就是规矩。

那"花户"呢？

花户还是可以挽救的。花户就是征信查询次数多、网贷账号也多，看上去很“花”，但是还没有达到逾期不还款的程度。很多人嘴上说是为了找，实际上是为了找一些借口来掩盖自己的错误。黑户花户一定会找到漏洞来借款五百块钱但是大部分人都只是“花钱”，还没有“被黑”。对于这样的客户，如果他的收入流水比较稳定的话，在我行其实是有专门针对消费贷款的产品可以进行人工审批的，并不是必须下的，但是概率要比黑户大得多。

所谓“内线”又是怎么一回事

你一定在网上的地方看到过这样的帖子：内部通道、不看征信、当天放款。也就是说其中九个都是陷阱。剩下的那个就是正规的消费金融公司的产品，被他们包装成“特殊渠道”。

我有一个远房表弟，在两年前刚刚大学毕业的时候就出现了征信问题，就像一张蛛网一样密布着各种各样的问题，也因为相信了网络上的一些谣言而去寻找所谓的“必下款口子”。那么结果是什么呢？没有借到钱，却被骗去了五百元作为“包装费”。这件事我一直记在心里，他向我要钱的时候脸上都没有一点颜色。

真正行业的内幕就是：银行以及持牌消费金融公司风控模型各有所长，并不会“忽略征信”。我行有一条不成文的规定，如果一个人属于花户的话，在过去六个月内只查了12次的话还会有机会申请贷款；而如果是黑户的话就别想有任何希望了。

花户怎样才能够借钱呢？不要再这样做了

不如到处去找一些不可靠的人黑户花户一定会找到漏洞来借款五百块钱还不如认真的学习一下。这件事情没有捷径可走，但是可以讲究方法。

第一、不要随便动手。不要再点击那些“测一测你的额度”的链接了，每次点击都会增加一次征信查询次数，原本还可以挽救的征信记录现在已经被你给毁掉了。上个月我还拒绝了一位客户，他的资质还算可以，但是因为在过去的一个半月里已经申请了十几家网贷公司的额度测试，并且都被系统判定为资金链紧张的状态，这样的情况还有哪家愿意借给他钱呢？

第二步就是找到合适的产品类型。不要只看四大行了，股份制银行、城商行的门槛比较低一些。特别是某些地方性的商业银行，在争夺市场的时候对于信用卡持卡人的宽容程度要比大的银行要高一点。具体的银行是什么样的情况，各个城市的政策都不一样，我只是了解我们这里的情况，并不能随便乱讲，但是你可以在当地的城商行问一下。

第三、如果有社保或者公积金的话，哪怕是最低档的也属于硬通货。本行有一款产品可以查看社保缴纳情况，对于征信查询次数的要求也会降低一些。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，并且被查了很多次，但是由于他连续三年都按时缴纳了社保金，所以最终还是批准了他的贷款申请，金额为八千元。虽然不多，但是能解燃眉之急。

黑户就没有办法了么？

不能把话说得太满。没有户口的人想要在正规银行取款的话基本上是不可能的事情。但是有一些有牌照的消费金融公司，也就是所谓的“小贷”，尽管它的利息很高，但是对于黑户也有着一套特别的审核机制。但是我要告诉你的是，年化利率大于24%的时候，你就得想想能不能还上了。不要因为五千元而最终变成数万元的债务。

申请被拒绝之后应该采取什么措施

很多申请人一次被拒绝之后就会变得很紧张，立刻更换另一家银行重新提交申请。这就是自杀的方式。

正确的做法就是到人行去打印一份详细的征信报告，看看到底是什么地方出现了问题。是因为逾期次数太多了呢？查得太多了吗？或者是负债率过高吗？弄明白原因之后再进行治疗才有效果。我们在审核时最害怕的就是那些一问三不知的客户，连自己的信用卡有多少张都不记得了，这样的客户还有谁会给他贷款呢？

另外一件事情也要提一下。有的中介机构声称可以帮人“洗白”征信，其实都是骗人的。征信记录是由中国人民银行来管理的，并没有人能够随意修改它。不要胡乱求医问药，这样不但浪费钱财而且还会使自己的信用状况更加糟糕。

再说一下那位叫陈的老头的事情。之后按照我的建议去做了，把那些小金额的逾期都还上了，并且等待了半年时间，等到征信状况有所好转之后再重新申请贷款，尽管额度不大，但是总算度过了难关。这件事情是什么意思呢？信用这个东西是慢慢积攒起来的，也是很容易被破坏掉的，但是只要你不放弃的话，总是可以找到出路的。

下次遇到“黑户花户必下款”的时候要小心一些。天上的馅饼是不会掉下来的，掉下来的东西大多是铁饼，会把人打伤。不如先把自己的信用搞好，这才是真正的资产。

如果是急需用钱的话，可以到当地的营业点询问一下，要比在网上的随便搜查要好得多。