我实测了年末放水的口子不审核和无视评分的贷款口子，发现事情并不简单

深夜2点的时候，小张看着手机屏幕上蓝色的灯光，在想那条叫做“内部渠道”的消息是什么东西。传说中的年底放水的漏洞是没有审核也没有评分限制的，好像是专门为需要钱的人留下的一个后门。人们都在搜索引擎上搜索着“年末放水的口子不审核是真的吗？”、“有没有无视评分的贷款口子可以推荐给我？”来寻找一条生路。看上去像是天上掉下来的馅饼的事情，到底是年终福利还是有意设置的一个圈套呢？那么我们就去研究一下这些平台后面到底有什么样的逻辑吧。

市场上流传的一些所谓的“放水”的漏洞，并不是真正的没有审核，而只是采取了不一样的风险控制方式。比如说众安贷作为合法经营的企业，在额度上一般为一千到二十万之间，并且声称对于征信的要求比较低，但是实际上还是会根据用户提供的电商数据或者社保缴纳情况来判断是否放款，还款方式可以选择三个月到一年不等。用户的普遍反馈是下款速度很快，但是具体的利息高低则因人而异，有些用户觉得综合年化率比较高。而像分期乐该类平台会查询用户的征信情况，但是对有征信花或者评分较低的用户来说，如果能提供一个稳定的实名制手机号以及一张银行卡的话，仍然可以拿到几千元的初始额度，并且期限一般是6个月到一年左右，比较适合短期使用。

除了上面提到的几个平台之外，还有一些消费金融公司的产品也被误认为是没有考虑评分的漏洞。比如说招联金融好的贷款产品的额度一般是500到20万元之间，申请条件比较简单，只要年满十八岁并且不是在校生就可以去申请了。尽管它并不会完全忽略评分，在年底业绩的压力之下也会稍微放松对于负债率的要求。从用户体验的角度看，很多用户觉得界面操作方便，但是提前还贷的时候可能会产生违约金。而一些小有名气的小额贷款公司则几乎没有门槛要求，只需要提供身份证以及运营商认证信息即可获得最高为500-5000元的借款额度，并且最长只能借出7-14天的时间段内，这样的平台通常会收取很高的服务费用，并且存在暴力催债的风险，因此用户的评价褒贬不一。

经过对各个平台的考察之后，我们必须要清楚地知道它们各自的长处和短处。“放水”的好处是申请门槛不高，而且可以快速到帐对于有征信问题但是又需要小额度贷款的人来说，这是一条生路。但是缺点也很突出：利息和费用都比较隐秘但是实际上综合成本要远远高于正规银行贷款；额度普遍偏低无法解决大的债务问题，并且有些平台有个人隐私泄露的风险。所谓“不审核”其实更多的是噱头或者把审核环节往后推，并且还存在被诈骗的风险。

在使用这些贷款渠道的时候要注意以下几点。第一、所有的都叫作百分之百下款的是诈骗正规的机构会做风险控制审核。另外，在申请之前要确定该平台是否有合法的金融许可证，以免掉入高利贷或者套路贷的圈套中。第三点就是一定要量力而行，不能够借债还债，不然到了年底就会出现“放水”的情况，到时候就变成了“洪水猛兽”。保护好自己的个人信息，不随便把验证码和密码告诉别人。

下面是有关年底放水口子的问题的回答：

• 问：年底的时候有没有什么可以不用查征信的地方呢？
• 答：并不是完全没有检查。大部分正规平台都会进行征信或者大数据查询，但是相比于一般情况而言，在征信瑕疵方面会稍微宽容一些，或者是更注重其他的信用评价指标。
• 问：不考虑评分的情况下，贷款口子的利率大概在什么水平？
• 答：此类口子的利息一般都比较高，年化利率大概在24%-36%，有的不合规的平台还会用服务费的形式来绕过法律规定的最高利率限制。
• 问：申请了之后又被拒绝了还可以再次申请吗？
• 答：建议隔段时间再试一次，过于频繁地提交申请会使数据变得混乱，从而降低通过的可能性。最好是先弄清楚为什么会被拒绝，并且提高自己的条件之后再重新申请。