被拒贷3次才明白：哪个贷款安全放款快，银行经理不会明说

凌晨2点的时候，手机屏幕上发出一道光线照在我的脸上，银行APP上出现了一行冰冷的文字：“综合评定不达标”。当时我真的想要把手机扔掉。去年底我的资金链几乎要断裂了，为了筹集资金周转，我就像一只没有头的苍蝇一样四处乱撞，征信也被查得一团糟，最后还是依靠一位做信贷的老同学指点才知道哪一种贷款可以快速、安全地进行放款这件事情的原因是什么？其实市场上吹嘘得很厉害的产品很多，真正到了花钱的时候才发现大部分都是一场空。

安全快速放款的贷款，是不是有捷径

我是做建筑材料生意的小型企业主，经常和流水打交道比较多，而与金融打交道比较少。那时候工程款没有及时支付给工人，工人们工资还没有发放出去，所以我非常着急。刚开始的时候我还天真地认为大的平台一定很可靠，所以打开手机一看哪个APP打广告的声音最大我就点击哪一个。

结果呢？

选择一个拒绝另一个。有的马上就被拒绝了，有的则要填写很多资料之后被告知“系统正在维护”。最坑的就是一些小贷公司，额度只有三千元，但是利率非常高，并且需要用户提供通讯录信息——这就是所谓的“714高炮”，一旦借款就会陷入无法自拔的局面。

说实话，在那个时候我还不会知道什么是“征信查询次数”。一个月之内我就点开了十几家平台上的“查看额度”按钮，把征信都给花光了。老同学看到我手里拿着厚厚的一叠征信报告之后叹了一口气说道：“你这样做的话，神仙都不可能批准。”

银行系的产品：虽然速度较慢但是很安全，选择好入口就很重要

老同学在一家股份制银行工作了八年的信贷员，给我上了很好的一课。他说要问哪一种贷款可以快速、安全地进行放款答案其实很简单，就是银行系产品。但是无聊也是好的，因为这表示稳定。

把他的想法分解开来告诉我。银行的信用贷款年化利率一般为4%-8%，而一些平台贷款则高达18%、24%，相比之下简直便宜得可以忽略不计了。就是说，很多的人并不知道如何去申请。

之前我还傻乎乎地去到柜台前排了两个小时队，然后被客户经理塞了一大堆表格，并且告诉我需要半个月的时间才能拿到结果。老同学听了之后就拍着大腿说：“你在手机银行APP上直接申请‘消费贷’或者‘闪电贷’吧！”线上预审通过后，最快可以在几分钟之内收到款项。

原来同一个银行，在线下的系统跟在线上系统的不一样。线上用的是大数据风控，只要你在这个银行有代发工资、房贷或者理财产品的话，系统就会给你打额度。线下采用人工审核的方式，速度较慢但是比较符合资质复杂的客户的需求。

半信半疑地打开了我工资卡所在银行的APP，在那里看到了“消费贷款”的选项。点击之后可以查看到预审批额度为15万元、年利率为5.8%的信息。取款、入账整个过程不到五分钟完成。那时候我都快哭了。

消费金融公司是银行的一个备用选项，比银行要容易一些

但是银行并不是万能的。我的一个做餐饮的朋友，在征信上有两年之前的一次逾期记录，金额很小，也就是几百元忘记偿还了，所以所有的银行系产品都被拒绝了。他问我要怎么解决这个问题，我就建议他去尝试一下持卡消费金融公司的产品。

消费金融公司的设立是由银保监会批准的，并且它的门槛低于银行，也比野鸡平台要正规一些。招联金融、马上消费、中银消费等都是有大银行或者正规金融机构做后盾的。利率要比银行高一些，大约在10%-18%，但是比起那些动不动就高达36%以上的高利贷来要好很多了。

该类平台的一个优点就是对于征信瑕疵可以接受的程度比较高。我的一个朋友通过招联金融获得了五万元的贷款额度，尽管年利率是百分之十二，但是解决了他的燃眉之急。而且这些平台查征信、上征信，有条不紊地进行着，并不会出现暴力催收或者爆通讯录这样的事情。

怎样才能知道某个平台是否具有持牌消费金融公司的资格呢？就是到天眼查、企查等网站上查询一下该公司的股东背景中是否有“消费金融”这几个字，并且看看它有没有牌照。这项工作必须要做的，不要觉得麻烦。

这些年我所经历的事情中出现的问题，请不要再去犯同样的错误了

到此为止，我要抱怨一下自己踩过的几个坑了。第一种是“不管有没有征信”的广告。大家好，哪一种贷款可以快速、安全地进行放款而且还要看征信吗？答案是不存在的。正规贷款都会查询征信报告，没有查询征信报告的就是骗子或者是高利贷。

之前差点被“XX贷”这个平台骗到，它的广告声势很大，声称“黑户也可以贷款，并且可以马上放款”。填写完信息之后，客服就给我发了一个微信，并要求我先付500元作为“工本费”。为了保险起见，在网上搜索了一下，发现都是骂娘的帖子，说是交了钱就会被拉黑。

第二条陷阱就是“AB贷”的套路。比较隐秘一些。有一个中介找到我说可以把钱借给我，并且能办到银行贷款，金额大、利率低。我去到了他们的办公室填写了很多表格之后，他就用我的手机进行操作，并告诉我这是在测试额度。

后来我才明白，他是利用我的个人信息去申请其他的平台上的贷款，并从中抽取佣金。这样做的结果就是你的征信会被频繁地查询，从而造成不良影响。有一个同行就是因为这个原因而被拖累了，到现在征信还没有恢复过来。

申请的时间也很重要

另外一件事情就是老同学私下里告诉我了，在网上很难找到相关信息。他说，银行每到年底都会有一项放贷的任务压力，特别是3月份、6月份、9月份和12月份的最后几天。那时候审批比较宽松，客户经理为了完成自己的业绩指标，就会想办法让你把资料做得好看一些。

但是每个月初的时候，额度刚刚下发了，审批就会比较严格。另外就是每天的时间段问题，在上午九点至十一点之间提出请求的话，因为系统刚刚启动，“通过”的概率比较高。半夜提交申请的话，系统的风控模型就比较敏感了——不过这和各个银行的具体情况有所不同，并不是所有银行都这样。

我的意见是不要等到着急的时候再去寻找出路

经过一番周折之后，我把一些心得体会整理出来。第一点就是平时要保持良好的信用记录，不能到需要用钱的时候才想起来自己的信用已经出了问题。第二步是使用银行系的产品，因为它的利息比较低而且很安全。第三种情况就是银行无法做到的话，就去申请持牌消费金融公司。第四，凡是要求你先付款的平台都不要理会。

现在的我手机上只剩下三个银行的APP了，额度都是预先审批好的可以随时取用。平时不使用，但是心里很踏实。做生意最重要的是现金流，不能把生命交给别人来掌控。

另外一件事情也要说明白。我所说的都是指信用贷款，并不需要用到房产或者汽车作为担保物。如果要借的钱数额很大，比如说几万元、十几万元甚至几十万元、上百万元的话，那么就老老实实地去做抵押贷款好了，虽然手续比较繁琐但是利息会低一些。

最后要提醒大家的是，“百分之百放款”的中介公司一个比一个更不靠谱。