我试了所谓的18岁借款神器快速下款app，发现不看征信秒下款的小额网贷其实是把双刃剑

凌晨2点的时候，小张焦急的脸庞上还留有手机屏幕上蓝色灯光留下的痕迹，在刚刚十八岁的年纪里，急需用到两千块钱来解决资金问题的小张把目光投向了朋友圈中那些打着“不用看征信就能马上拿到贷款”的小额贷款公司的广告上面。打开一款号称可以快速申请、无抵押贷款的应用程序，并且希望得到一个好结果。那么这样的借贷入口是不是年轻人的及时雨呢？会不会是高利贷呢？市场上有没有完全不顾及个人信用情况就进行放贷的行为呢？对于刚刚成年的人而言，这些平台的审核标准到底是什么样的呢？

在当今的信息爆炸时代里，许多年轻人和小张一样，由于缺少征信记录或者急需用钱，所以把目光转向了那些宣传语很吸引人的平台。所谓“不看征信秒下款”并不是真的什么都不看用户资质，只是说有些平台不再仅仅依靠央行征信报告来进行风险判断，而是转而使用大数据风控模型来衡量借款人的还款能力。这样的平台一般额度不大、审批过程是自动化的，可以满足一些用户紧急的资金需求。

以目前市场上比较火的一些产品为例，某某花主要是给刚刚满十八岁的用户提供的一种选择。申请条件很低，只需要年满十八岁，并且出示实名制手机、银行卡就可以进行申请。额度一般为新手500-2000元不等，使用期一般是7-14天左右。短期的小额贷款主要靠的是“快”，提交申请之后，系统就会自动审核通过，并且把钱打到借款人账户上，在十分钟之内就能完成整个过程。但是，在用户的评论里经常可以发现，尽管下款很快，但是实际到账的钱却要被扣掉一部分“服务费”，比如借了1000块钱的话，最后只能拿到八百元左右，“砍头息”的情况在行业里并不罕见。

另一款被称作速借宝而应用方面则以大额分期为主打。尽管它宣称可以不用看征信报告，但是对多头借贷风险的把控却很严苛。它的额度跨度很大，可以从一千元到五万元之间任意选择，并且期限也很自由，可以是三个月、六个月或者一年。对于需要大量资金的客户而言，这是一个很好的选择。但是根据用户的反映来看，该平台的利息计算方法比较隐秘，表面的日息为万分之五左右，但是加上各种手续费和担保费用之后的实际年化利率往往会超过法律规定所能接受的最大值。很多用户在还钱的时候才得知要还的钱比想象中多得多。

除了额度和期限之外，使用条件也属于用户需要考虑的问题之一。大部分这样的网站都会让用户做面部识别验证并且允许它查看联系人信息。关于用户的看法存在很大的分歧。很多用户反映，在出现逾期之后，平台催收的方式非常激烈，经常会给借款人打电话、发短信，并且还会骚扰借款人的通讯录中的亲友。爆通讯录的行为给借款人的生活造成了很大的麻烦，这也是该类平台最严重的负面标签。

根据优缺点来分析，“18岁借款神器”具有以下优点：门槛不高、速度很快、手续简便。对于没有征信记录或者需要几百块钱来解决紧急情况的学生或者是刚进入职场的新人都很难通过正规银行获得贷款，所以这里就成了唯一的选择。但是它的缺点也很明显：利率高、收费不明朗、催收方式野蛮。许多平台利用了用户的计算实际利率的能力不足这一弱点，在借款合同中加入一些隐性的收费项目，使借款人陷入到“借新还旧”的恶性循环当中去。

所以在使用这些平台的时候，用户应该保持清醒的头脑。第一点就是认真地去读一下借款合同上的内容，尤其是有关于利息、服务费以及违约金的部分。第二步是衡量自己是否有偿还债务的能力，并且不能因为可以轻易拿到钱而冲动借钱。另外要注意的是保护好自己的个人信息，不要随便给他人授权通讯录这样的敏感数据。对于违规收费或者暴力催债的情况，应当保存好相关证据，并且尽快向有关部门进行投诉和举报。

为使读者对本领域的认识更加全面、透彻，我们将一些经常被问到的问题及其答案汇总如下：

问：有没有不需要看征信就可以申请到贷款的情况呢？
答：从严格的定义上讲，并没有哪个正规的金融机构会对征信一概而论地不予考虑。所谓“不查征信”一般指的是不会去查央行征信报告，但是会查网络征信或者大数据风控评分。即使评分很低也会被拒绝贷款。

问：18岁的借款有什么要求吗？
答：基本条件为年满十八岁、有有效的身份证件、实名制手机卡以及银行借记卡。有的平台还要用户提供工作证明或者学信网上查询到的学生档案信息。

问：逾期不还款会记入个人信用报告吗？
答：这要根据该平台是否接入了征信系统来决定。现在有很多网贷平台都接入了央行征信或者百行征信，一旦出现逾期就会被上传到系统里去，从而影响以后的房贷和车贷申请。不进行征信的话也会被纳入网贷黑名单之中，对之后的贷款造成不利的影响。

问：碰到“砍头息”的情况应该怎样处理呢？
答：按照法律的规定，借款本金应当按照实际交付的金额来确定。假如借了1000块钱，但是只收到了800块的话，在还钱的时候就要按照1000元的本金来计算利息。出现这种情况的时候，用户可以和平台进行沟通解决，也可以向金融监管机构投诉。