纯白户必过的贷款口子？我试了一圈，发现真相跟你想的不一样

我做了六年的个体经营生意，在建材市场里转悠，在夜市上摆摊，资金运转对我来说就是一件平常的事情。

上个月有一个新的档口邻居，小伙子是刚从家乡出来的创业者，在第一次进货的时候差点因为资金问题而崩溃。他过来问我要不要纯白色的房子一定要通过的贷款途径说自己的征信是一片空白，跑了好几家店都拒绝了，急得团团转。当时我就觉得很好笑，这件事我自己很熟悉，当年我也这样过来的，踩过的坑比赚到的钱还要多。

说实话，在市场上根本没有所谓的“百分之百一定通过”的神口诀，敢这样对你许诺的人基本上可以拉黑了。但是也有一些渠道对于小白比较友好，只要方法正确的话，下款的概率能达到七八成左右。今天我把自己这几年来总结出的一些经验以及这些年所付出的代价一起拿出来和大家分享一下。

白户申请贷款成功的概率比较大的途径是什么？

大致的情况是这样子的，在过去的几年里，我本人使用过或者帮助朋友们去参考了二十多个以上的平台。号称“白户秒过”的野鸡平台，我不建议你们去接触它，因为它的利率非常高，并且很容易遇到套路贷。可靠的途径就在我们熟知的地方，只不过人们不知道如何去做罢了。

把各种渠道分为电商系的消费贷款、银行系的普惠金融产品以及正规持牌的小额贷款公司这三种类型。电商系的对白户最好，因为你可以提供平时购物的数据；银行系的利率较低但是门槛比较高；持牌小贷是折中的选择。具体的选用哪一种要根据你的情况来定，看你着急不着急以及平时使用什么软件比较多。

去年十一月份的时候，我的生意需要有五万元用来周转一下，但是那时候手里没钱，而且银行手续也挺繁琐的。我在某东金融上申请了一笔贷款，因为我经常进货都是在那里买的，所以数据积累得很好。从申请到出账只用了不到20分钟的时间，这就是大数据的作用。白户并不是绝症，它就是缺少了信用记录而已，你可以通过其他的证据来证明自己的可靠。

找到的纯白户贷款渠道总是被拒绝的原因是什么？

很多人的认识存在偏差，认为白户就是“干净”，所以银行会更倾向于接受它。胡说八道。从风控的角度来看，白户就是个“盲盒”，完全不清楚你的过去有没有按时还款的习惯。那么你会选择把钱借给一个从来没有收过钱的人，还是一个能够及时归还借款的人呢？

我的邻居小哥开始的时候是随便申请的，看到哪里有信息就去点击一下，结果把征信都给弄坏了。半个月之内就有十几条征信查询记录出现，“贷款审批”居多，这样的情况谁能借给他呢？这是典型的“病急乱投医”，越是着急就越容易出错，一出错就会被拒绝。

还有一个很坑的地方就是网上所说的“内部渠道”其实都是把人推向高利贷的。去年我就被骗过，“白户专享”的说法，最后只拿到八千元，还要还一万两千。这样的血本无归的经验到现在我还记得很清楚。

白户申请贷款的方法

一开始就要求很大的金额是不明智的。首先从小额消费贷款开始，例如某呗、某条等平台上的借款业务或者是电商平台上白条的产品。这些产品的门槛很低，即使只有几千元的额度你也要去使用它。三个月到半年的时间内按期还本付息的话，在你的征信报告里就会留下痕迹，这时再去申请正规贷款的时候通过率可以提高一倍。

我的经验是，日常使用支付宝或者微信进行支付，水电气费、电话费等费用都是从中扣除的。尽管这些数据不上传到征信系统中去，但是很多平台的风险控制体系仍然会把它们当作辅助依据来做出决策。有一次我去申请某家银行的消费贷款的时候，额度竟然达到了八万元之多，比我还要高一些，大概是因为我平时在微信上的流水比较多吧，所以数据积累得好一些。

另外，在申请时工作单位、收入等也要注意一些问题。不要傻乎乎地填写“自由职业”、“无业”，那是要被拒绝的原因啊！如果自己有固定的摊位或者小店铺的话，那么就填写为“个体工商户”，年收入填五六万元左右即可，不要太离谱也不要太低。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是大致的原则是一样的，那就是稳定的优先级最高。

纯白户可以过的一条贷款途径就在你手机里面

说了很多之后，到底哪个地方可以尝试一下呢？列出一些我自己已经使用或者身边的朋友也证实过的。第一梯队就是某付宝的借呗和某信的微粒贷了，这两个就不需要再解释了，只要你在日常生活中多多使用他们的服务，基本上就会有相应的额度。白户的额度不会太高，三千五也可以看作是一笔不小的数目了，“破白”的目的也就达到了。

第二梯队为某东金融和某度有钱花。对于经常购物的用户来说，某东是比较友好的，白户只要不离谱的话基本上都可以下款。有钱花我也试过了，利率比某东稍高一些，但是额度给得很爽快。以上都属于合法经营，并且有明确的利息标准，不会出现各种各样的问题。

第三梯队就是银行的线上消费贷款产品了，例如招联好期贷、马上消费金融等等。银行系产品的利率一般都很低，年化率在10%上下，比起外面的各种高利贷要好很多。但是他们对于白户的审核会比较严格一些，可能会要求你提供一些辅助证明文件，比如说社保缴纳证明或者是公积金证明等。如果有上述情况的话，请先选择通过银行途径解决。

另外还要注意一下申请时间的问题。根据我的观察，在每月中间的时候，即十号至二十号之间，审批的速度以及通过的概率都会稍高一些。具体的缘由我不清楚，是不是因为银行或者机构在每个月中的下旬都有放贷的任务呢？上个月15日提交的申请，在同一天内就收到了款项，比平常要快很多。

这些坑，请不要踩到

前面提到过，“百分之百下款”的广告十中有九都是骗人的。还有一种就是“包装资料”，网上的某些中介机构声称可以帮你把客户包装得更好看一些，并且收取几百到几千元不等的服务费。不要傻了，银行的风险控制体系要比你想的要厉害得多，如果被发现了假的东西的话就会立刻被列入黑名单，之后想要贷款就只能望而兴叹了。

我有一个做买卖的朋友，在去年的时候相信了中介的话，付出了800元的“包装费”，但是申请的时候却被拒绝了，并且给出的理由就是“信息不符”。不但打了水漂，而且多了一个被拒的信息，真是赔了夫人又折兵。

还有一些要你预先付款的要求，“工本费”、“保证金”、“解冻费”等等都是胡说八道。正规贷款是下了款项之后再开始还贷，并不会出现没有拿到钱就开始还款的情况吧？对于这样的情况，直接拉黑并进行举报就可以，不需要考虑太多其他的事情。

最后一个被人们忽视的地方就是，在申请贷款时不要让手机上安装太多借贷类的应用程序。风控系统会对你的手机环境进行检查，如果你有几十个借贷软件的话，就会认为你是缺钱的人，并且存在很高的风险。在申请前把不需要用到的借贷APP都卸载掉，通过率就会高很多。该信息在网上无法查询到，是我在风控部的一个朋友私下告知给我的。

周转资金的事情不能着急也不能随便做。白户是临时的一种状态，并不是一辈子都这样。从小额做起，把信用搞好之后，后面的路就会越来越顺畅了。不要总是想着一下子就把事情做好，要一步一步地来。

目前你的手机上有多少个贷款软件呢？如果超过了五个人的话，我就建议你把它们都删掉。