有哪些是合法的借款平台？我经手上万单后告诉你真相

先给答案：哪些是合法的借贷网站？银行系、消费金融公司和正规互联网巨头旗下的产品就是这三种类型。其他的事情呢？其实我是不建议你去做的。我做了八年贷款中介，经手的单子有一万多个了，见过很多人为了一点小便宜或者为了省事而急于求成的人，结果都栽在了陷阱里出不来。今天的这篇报道就把行业内的秘密全部拆开来给大家看，能够拯救一个人就拯救一个人。

一、银行系的产品：利率最低，但是门槛很高

银行放款其实也就是最正规的一种方式。国有大行、股份制银行和城商行等持牌金融机构受到银保监会的监督管理，利率是公开透明的，并不会出现阴阳合同或者砍头息这样的事情。请问合法借款平台哪一个是最好的呢？银行排名第一是正确的。

但是银行的问题就是——它是挑选人的。去年三月份有一个客户的生意是餐饮小本经营的，在国有大行申请了三十万元贷款来周转资金，但是很快就被拒绝了。是什么原因呢？征信上有一笔两年以前的担保逾期记录，数额不大，只有几万元左右，但是银行系统的限制却很严格。之后我又帮他在另外一家城商行办理了经营贷款，这才把事情搞定。

银行审批的标准我已经大致了解了：

• 征信最近两年内不能出现连续三次或者累计六次以上的逾期
• 负债率应该保持在百分之五十以内
• 有稳定的收入或者经营流水的话最好能够提供相应的证明
• 查询次数不要太多，最近三个月内不能超过六次

说实话，如果资质一般的你，在银行里白费时间的话就不要去了。被拒绝一次就会在征信系统中留下一条查询记录，之后就越发难以办理了。这个行业内部的事情，银行客户的经理是不会主动告诉你的。

二、消费金融公司的利率要比银行低一些，但是手续费会更高一些

持有牌照的消费金融公司也属于正规军。招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等等都属于银保监会发放牌照的企业，受到监管部门的监督和管理。利率方面，要比银行高一点，年化在10%-24%之间比较普遍，但是绝对不会出现像某些不法分子设立的小额贷款公司那样，借一万元要还上三万元的情况。

用户我的一个做装修的朋友，在2022年的时候生意很不景气，需要筹集十五万元来发放工人工资。银行没有成功的话，征信上有问题。向他推荐了一款持牌消金产品，年利率为18%，期限为3年，月供五千元出头。当时他咬紧牙根借钱了，等生意好转之后就提前把钱还上去了，所以总的花费在控制之内。这件事到今天我还记得很清楚，因为他属于少部分人提前还贷而没有受到违约罚款的人群——具体的条款要看合同了，各个机构都不一样。

消费金融公司具有以下的特点：

• 审批比较容易，有征信问题也可以通过
• 放款速度很快，当天就可以到帐
• 额度一般是五到二十万元左右，可以满足需求但是不会过多
• 利率高于银行，但是有上限限制，并不会太高

有人说消金的利率很高，是坑人的。我认为风险与收益是对等的，别人承担了较高的坏账风险，所以收取较高的利息也是合理的。就是说要算清自己的账本，不能随便签字。

第三种就是互联网大厂的产品了，方便得很

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等都是很常见的。后面有蚂蚁消金、微众银行、京东科技等持牌金融机构做支撑，合规性是没有问题的。请问哪些是合法的借贷平台呢？而我们所熟知的一些日常生活用品也都在这个清单上。

该类产品最突出的特点就是方便。点击一下就可以把钱转过去。但是方便的同时也存在一定的风险。上个月十一的时候遇到了一个年轻人，在各个平台上都申请了贷款，借呗、微粒贷、金条等等加起来有十几万元。那么结果是什么呢？用贷款来偿还贷款，越滚越大到了二十多万元之后就出现了问题。找到我时，我的征信已经被搞得很糟糕了。

互联网借贷存在的几个隐性风险是：

• 额度看起来不大，但是东拼西凑就很容易失去控制
• 每次借款都会被记录到个人信用报告中去，如果借款次数过多的话就会把征信弄脏了
• 提前还清贷款的话会影响额度，有些平台还会降低额度
• 利率各不相同，有的是年化5%，有的是年化18%

别傻了，认为这些平台随便使用没有问题吗？每次点击借款都会在征信报告中增加一条信息。当银行审核你的贷款申请的时候，他们会发现你有七八个网贷账号，他们的心里会怎样想呢？这个人一定很穷吧。

人们认为的“正规平台”实际上并不正规

该部分要重点讲解一下。很多人上当受骗了，我要纠正错误。

第一种就是所谓的“贷款超市”。手机上有弹出的广告，点击之后可以挑选各种各样的贷款产品。看上去很正规的样子吧？其实这些平台只起到引流的作用，并且后面连接起来的机构良莠不齐。有的根本没有牌照，利息非常高昂，还不上的话就会采取暴力手段进行追讨。去年我曾经处理过一起案件，在一家贷款超市里借到了五万元人民币，但是到手只有三万五千元左右，另外一万五千块钱则被当作“服务费”给扣走了。这就是砍头息的行为，是十分明显的违法违纪行为。

第二种是“内部渠道”、“特殊关系”。有人说银行有门路，黑户也可以贷款，但是要给一些“好处费”。不信的话。银行系统的审批过程存在一定的主观性，人为干涉的空间很小。即使真的有问题也不好意思大张旗鼓地违反规定。这样的骗术我已经见过很多次了，少则几百元、多则上万元，给了钱之后对方就会不见踪影。

第三种就是小额贷款公司。并不是所有的小额贷款公司都是非法的，但是它们都存在很大的问题。有的地方小贷公司的牌照是真实的，但是它的经营方式却是非法的。利息和催收的方式都触犯了法律的规定，并且很不文明。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，许多不符合条件的小额贷款已经清理掉了。但是市场上仍然有残留的部分需要我们去辨别真假。

什么样的网站是合法的呢？教你怎么做

已经说了很多了，但是你仍然会感到迷茫。给出一个简单的方法来判断：

第一种方法就是查看车牌号。正规的金融机构都具有金融许可证，在银保监会官网或者地方金融监督管理局官网上可以查询到。没有牌照的话就不要去碰了。

第二就是看利率了。年化利率大于24%的时候要小心，大于36%就属于违法行为了。正规的平台会把年化利率明明白白地写出来，并且不会有任何隐瞒。

第三就是看合同了。正规平台的借款合同条款很明确，并且不存在任何隐含费用。在签订合同时要认真阅读，尤其是有关利率、还款方式以及违约金等内容的部分。

第四种方式就是催收。正规的平台在逾期之后会进行催收工作，但是并不会采取暴力催收或者爆通讯录的方式。遇到这样的情况就去报警。

我只知道江苏那边的情况，其他的就不敢随便说了，但是大的方向应该是差不多的。

最后说点实在的

我做贷款中介很多年了，见过很多人为了急需用钱而四处求救。那么结果是什么呢？没有借到钱的同时还背上一身债务，并且征信也被破坏了。如果此时你真的需要一笔资金来周转的话，请记住下面的一句话：首先去银行申请贷款，如果银行不能满足你的需求就去找持牌消费金融公司进行融资，在此基础上再考虑使用互联网借贷平台作为补充手段，尽量避免其他途径的资金来源。

另外，在火势蔓延到无法挽回的地步之前就去申请贷款也是不行的。平时要保持良好的个人信用记录和合理的负债水平，在真正需要用钱的时候才会拥有更多的选择余地。见过很多人的样子，平时不太在意，到了需要资金周转的时候才发现自己的条件不符合要求，只好被别人挑选来挑选去。

你现在的情况可以走什么途径呢？你自己心里有没有底呢？