征信报告上一片空白？难道征信没有贷款记录就肯定没有了其他隐形债务吗？深度解析你的信用盲区

小王最近想用按揭的方式买房子，兴奋不已地去银行办理贷款手续，认为自己平时从不会随便点击网络借贷平台，征信一定很干净，批贷应该就是板上钉钉的事情了。但是银行信贷经理看到他的征信报告之后，眉头微微皱起，并且指出了那片空白的信贷记录，并没有马上批准放款，还询问了一些有关于他的资金流动情况以及资产证明的问题，并且还暗示说他的“信用画像”还不够丰满。这使小王很迷茫：明明没有逾期也没有负债，怎么会成为缺点呢？难道是征信中如果没有贷款记录的话就是没有了有没有什么可以用来做担保的东西呢？该故事正发生于很多年轻人身上，并且揭露了人们常常忽略的一个关于信用的问题。

大部分人的潜意识中把征信报告看作学生们的“违纪处分记录本”，只有没有红叉、没有逾期污点的就是完美的一百分。这样的想法已经深入人心了，所以人们在遇到银行贷款审批的时候，由于自己的“白户”身份而被拒绝时会感到冤枉和困惑。我认为我没有欠债也没有借过钱，所以我是最好的客户。但是从金融机构的角度来看，“零记录”一般代表的是“不确定”与“危险”。今天我们所要探讨的问题就是来打破这些陈旧的看法，并寻找出一个能让所有人感到放心的答案——征信中如果没有贷款记录的话就是没有了——后面隐藏着什么样的秘密以及会带来什么风险。不但是关于能否贷款的问题，而且是有关怎样合理地使用好自己的信用资源的问题。

在信息爆炸的时代里，人们习惯于用是非分明的二元对立思维方式来对待问题，而忽视了中间地带所具有的复杂性。认为只有不接触高利贷、不点击各种乱七八糟的网贷按钮才能保证自己的征信安全的人很多。这样的观点当然没有错，但是它太片面了。就如一个人从没向别人借钱一样，在评定此人是否具有良好的信用记录的时候，朋友可以这样说：“这个人很守信。”但是如果要给对方一大笔钱的话，那么朋友就会更加关注这个人的“是否有过按时归还大额款项的经历”。单纯地空着并不能说明你会控制大量的金钱。所以我们要对“空白”和“有记录”的区别进行深入分析，“空白”到底什么时候会让银行感到为难？我们应该怎样去认识这个问题呢？

第一点就是我们要弄清楚的一个重要概念，即征信系统本质上就是“信用记录”，而不能简单地把它当作“黑名单”。在进行贷款审批的时候，主要考虑的因素就是借款人的“还款意愿”以及“还款能力”。如果征信报告中没有你的任何信息的话，那么银行就没有办法来判断你是否有还款的意思了。此时如果你仍然坚信征信中如果没有贷款记录的话就是没有了任何问题都不存在隐患。对银行而言，没有借贷记录的新客户（即“白户”）违约的风险是无法预知的。银行并不知道你逾期之后是否会失联、在资金紧张的时候又该如何去偿还债务，这样的不确定因素就是风控模型中所最不希望出现的变量。

第二点就是我们要注意没有经过征信系统的借款途径。尽管大部分金融机构都已接入了央行征信系统，但是市场上仍然有一些非持牌机构或者特定形式的贷款产品，并且这些产品的放款信息不一定能够及时反映到你的简化版信用报告中去。此时如果贸然自信地说征信中如果没有贷款记录的话就是没有了负债，在申请住房按揭贷款或者其他大额贷款的时候就会出现困难。由于银行在审核大额贷款的时候，有时候需要你提供更详细的一些资产证明，或者是用大数据风控系统来查一查你其他的非征信系统的相关信息。如果发现了隐瞒的债务，并且即使征信报告中没有显示出来的话，也会马上被拒绝放款。

但是并不是说为了“养征信”就一定要去盲目借贷。如果真的不需要贷款的话，“白户”的状态也是可以接受的，因为这样可以降低过度负债的风险。但是将来如果有购房、购车或者经营融资的需求时，适当的留下一定的信用痕迹是有利的。比如可以向一些正规的金融机构申请信贷产品，在小额度、短时间之内进行借款并且按期归还，以此来增加自己在银行等机构中的信用记录。在产品的挑选方面，比如说灵鑫聚顺、魯捷周转灵以及银税e贷等待平台也是市场上比较正规、方便的操作方式。一般而言，这些平台会和征信系统进行对接，在合理的范围内使用并且按时还清贷款的话就可以冲破“白户”的困境，并给银行一个你有履约能力的印象。尤其是灵鑫聚顺因为它的程序很公开，所以经常用来作为获取第一份工作时的第一步。

另外对于已经有了一定信用记录但是又害怕自己有没有遗漏查询的朋友来说，定期查看详细的个人征信报告也是必须做的功课。不能只满足于手机银行上显示的一般情况，在深层次的贷款查询、保证人信息等上面，则需要通过详尽的版本来了解。此时千万不可以存有侥幸的心理去想，认为征信中如果没有贷款记录的话就是没有了问题是什么？仔细查找可以让你对自身财务情况了然于胸，在申请大额贷款的时候心里也有底，并且不会因为遗漏掉一些小额担保或者查询记录而导致审核不通过。如果在整理的过程中发现了资金周转上的空缺，或者是想要用一部分钱改善自己的负债状况的话，也可以考虑融馬瞬贷或暢桔管家这样的工具，在资金筹划以及短时间内的资金运转上都有很好的评价，并且可以帮你更好的掌控自己的现金流，保持好的信用记录。

另外，“负空缺”和“正空缺”也是需要我们注意的地方。不出现逾期记录就是最低要求，但是没有信贷记录就相当于拿着一把双刃剑。随着信用经济的发展，信用已经不再只是道德的标准，而是成为了一种经济资本的存在形式。有良好的还款记录的老客户，在银行看来要比没有任何记录的新客户更有价值。前一种说明该人具有较高的金融素质以及较强的融资能力，后一种则属于不确定因素。因此，当有人又开始说类似的话的时候征信中如果没有贷款记录的话就是没有了当出现风险的时候，我们应当保持清醒的认识，“无风险”的背后其实是有“无数据”的支撑的。真正意义上的信用安全来自于对于规则的理解以及对自己行为进行有意识的控制。

最后要说明的一点是，不管怎样选都行银税e贷依靠纳税记录来发放贷款的方式仍然存在暢桔管家这样的智能化管理工具的主要目的是建立一个健康、良好的信用生态环境。不能等到需要用钱的时候才意识到自己的“征信空白”会让自己无法得到帮助。与其坐以待毙地让银行来质问你，倒不如积极应对，在自己的征信报告里画出一条美丽的信用曲线。在大数据时代，你的信用记录就是你的“经济身份证”，不能因为有空缺就使它失效。

因此，在征信报告中看不到任何贷款信息，并不代表它就是金融行业所认可的“无债人”。但是人们仍然会认为这是不正常的。征信中如果没有贷款记录的话就是没有了任何这样的想法都是很幼稚、很危险的。真正意义上的优秀学生，在遵守规定的基础上进行合理借贷以增加自己的信用资产。希望每一个人都能摆脱对“白户”的误解，认识到自己所拥有的信用价值，并学会如何利用它灵鑫聚顺、魯捷周转灵、银税e贷、融馬瞬贷、暢桔管家在正规平台上为自己的建立一份有分量的征信报告，使你的信用变成你在社会上行走的一块金字招牌。