小老板亲测：有哪些银行借款平台真正靠谱？别再被忽悠了

做生意十年了，我借的钱比吃的饭还要多——这句话有些夸大其词，但是大家心里都明白。

2018年的时候我在开第一家餐饮店的时候，装修花了十几万元，供货商催款都把我给催得失眠了。这段时间我一直都在研究哪些是银行贷款的途径能解燃眉之急，但是却被一个“代办中介”骗走了八千元的服务费，并且连贷款都没有拿到。之后我才明白过来，银行借款平台的事情，自己知道要比去找人帮忙好得多。

我现在的小超市运转良好，但是周围还有很多同行的朋友因为资金问题而苦恼。其实很多小老板对于银行贷款的认识还是停留在“找熟人、托关系”的地步上，从而错失了很多好的途径。

四类银行借款平台，一个接一个地拆给你看

市场上存在的银行借贷平台主要有四种类型。把它们都摆出来给我看，然后根据我的实际情况来选择。

国有大行的线上贷款产品

工商银行融e借、建设银行快贷、中国银行E贷、农业银行网捷贷等四款产品为主力。

去年九月份的时候我去建设银行申请了快贷产品，并且获得了18万元的贷款额度，年化利率为4.35%。从打开手机银行到把钱转过去，整个过程不超过十五分钟。那么门槛是什么呢？在建设银行已经有两年多的时间了，每月收入大约是二十万元人民币，并且没有出现过逾期的情况。

但别高兴太早。

国有大行的线上贷款有一个漏洞就是额度变化很大。我的一个做物流的朋友，在年初的时候从建设银行获得了三十万元的贷款额度，但是到了下半年的时候就只剩下八万元了，并且给出的理由是“系统根据风险的变化来调整”。问起具体的什么风险时，客服也无法解释清楚。这件事到今天为止我还觉得很荒唐。

适用人群为：银行流水正常、征信良好、有按揭或者公积金正在缴纳的人群。

股份制商业银行的经营贷款

招商银行、平安银行、民生银行等这些银行在做经营贷款的时候很积极。

去年底我在招商银行办理了经营周转贷款，金额为五十万元，期限为三年，年利率是百分之三点八五。虽然利率很低，但是材料准备得很紧张——营业执照要满两年、最近六个月的流水单、经营场所租赁合同以及上下游购销合同，并且需要进行现场拍摄核实。

平安银行采取的方式不同。他们的“新一贷”并不看经营流水，而是只看公积金、社保。我的表弟在国有企业工作，公积金缴纳基数很高，平安给他的额度是三十万元，利率还比我低。

有一个很少有人知道的秘密是：股份制银行到了月底或者季度末时为了完成业绩指标，审批就会比较宽松。我的一位在银行做客户经理的朋友私下里告诉我说，具体的日期你自己去想吧。

适用对象为拥有完整经营资料的小型企业主或者是公积金账户里有一定余额的上班族。

城商行和农商行

这样的银行人们都不屑一顾，认为小银行不可靠。但是恰恰相反，小银行才会去做那些辛苦又繁重的工作。

目前我在三线城市的超市里经营着一家店，并且得到了当地农商行最大的帮助。他们的“商户贷”就是为个体工商户设计的，最高可以借到一百万元，只要提供营业执照、流水以及身份证就可以。利率方面是年化六七折的样子，比大行要高一些，但是放款速度很快。

去年有一个做早餐店的大姐，她的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，所有的银行都拒绝了她。之后去到农商行，客户经理亲自来到她的店里查看，并且和她聊了半个小时才决定给她放款十五万元。

“人情味”是国有大行所没有的。

适用人群为：征信上有轻微瑕疵、经营规模较小、在本地有固定营业地点的。

互联网银行的在线上推出的产品

网商贷、微众银行的微粒贷、新网银行的好人贷等等这些都是你应该知道的。

使用网商贷已经三年多了，最初只有五万元的额度现在已经涨到了四十万元。利率不是固定的，在刚开始的时候是每年百分之十二点几，现在已经降到七点八左右。下降的原因是什么？经常使用并且及时还款，把钱存入支付宝中。

但是这些平台有一个缺点就是额度可以随意取消。去年年底的时候，我遇到了一位做电商的朋友，他的网商贷额度是六十万，在使用了将近两年之后有一天就变成了零，并且系统还显示“综合评分不合格”。当时他正在进货，差一点就会出现资金链断裂的情况。

因此网商贷这样的东西只能作为备用资金使用，并不能成为主要的资金来源。

适用人群为：支付宝或者微信流水大的人，没有什么可以用来做抵押的东西的人。

银行借款平台推荐的时候只需要注意这三个方面就可以了

研究来研究去，哪些是银行贷款的途径适合自己的就是最好的。不要被利率的数据所欺骗，要算出总的费用。

第一是看实际拿到的利率是多少。有的银行宣称“年化3.6%，但是需要支付贷款总额1%的手续费和每年0.5%的账户服务费”，这样算下来的话，总的成本就达到了4.8%左右。已经知道这个套路了，并且被坑过一次。

第二是查看还款的方式。等额本息、先息后本、随借随还——差距很大啊！去年我向招商银行申请了一笔五十万元的贷款，并选择了先息后本的方式，每个月只需要支付一千多元的利息，在到期的时候再把本金一起归还。如果是等额本息的话，那么每个月就需要偿还1.5万元左右，现金流的压力就完全不同了。

第三种情况就是提前还贷是否会产生违约金。有的银行要求借款人满一年之后才可以申请提前还款，否则要支付剩余本金两个百分点的违约金。该条文位于合同的最末尾处，并且不容易被人注意到。

你目前使用的银行借贷平台上面有这几点内容吗？

踩过的坑，不要再踩了

列举出一些真实存在的翻车事件。

2019年的时候我急着要用钱，在网上搜索“银行借款平台推荐”，添加了七八个中介的微信。有一个自称和各个银行都有合作关系的人，可以给我办理一百万元的经营贷款，利率是三点多二分，但是需要先付五千块钱的“渠道费”。

我傻乎乎地转过去了之后，对方就开始各种拖时间，到最后把我也给拉黑了。报警。金额达不到立案的标准。向银行客服进行投诉？其实根本没有这样的人。

后来我才知道，正规银行贷款不会收取“渠道费”、“服务费”。凡是要求你先付款的都是诈骗分子。

另外一条就是“查询次数”。我在两个月之内向五家银行申请了线上贷款，并且比较各家的额度大小。第五个被拒绝的原因是因为最近查询次数太多。后来我才明白，每申请一次都会留下痕迹，在短时间内多次申请的话，系统就会认为你是“资金紧张”的人，从而把你的风险等级降低。

到目前为止我还没有忘记这件事。

申请贷款的时候，最好只比较两到三家就可以了，不要贪心去比较很多家。

不同的情况下应该如何选择，这里给出一个明了的账目

如果要我给你推荐一家银行借款平台的话，那么首先需要了解你的具体情况。

征信良好、有公积金、不需要马上使用吗？选择国有大行的线上贷款产品，利率最低，办理起来也最为便捷。

经营了两年以上并且流水比较稳定的公司，要借很多钱吗？向股份制银行申请经营贷款的话，利率比较低，额度也比较大。

征信上有小问题，公司规模不大。到当地的城商行或者农商行进行面对面交流。

那么就没有其他的办法了吗？网商贷和微粒贷可以帮助你应急，但是不能期望它能长久地帮助你。

各个银行的具体规定各不相同，在不同的城市和时间段里也有所不同。我所说的都是我在华东一个三线城市的个人经历，其他的地区可能会有不一样的情况。如果你拿不定主意的话，可以直接去银行网点询问，不要相信网上那些没有根据的“专家”。

最后要说的是：银行并不是慈善机构，借给你的钱是想赚取利润的。利率低并不一定好，审批速度快也不一定可靠。找到适合自己的现金流节奏的产品才是最重要的事情。

我目前有三条贷款线，一条是农商行给商户做的周转贷款来维持日常生活开支，另外两条分别是招商银行和网商银行发放的经营性贷款作为应急资金使用，并且把它们当作最后一道防线来保护自己——各尽其能、互不相犯。

你现在的情况能承受住突发事件的压力吗？