老铁们分享下自己的下款的口子？别急，先看完这篇避坑指南

前两天有一个读者给我发信息说，他想知道有没有什么各位小伙伴们可以分享一下自己下一款产品的漏洞他说自己现在手头有点紧张，上网搜索了一下都是广告信息，想找个靠谱的办法。说实话，看到这样的问题我很感慨。当人们遇到资金周转不灵的时候，通常的第一反应就是在网上寻找“出路”，希望得到一个救星。但是作为多年从事金融工作的持证理财规划师来说，我要泼一盆冷水：网上的所谓“内部渠道”基本上都是为你设下的陷阱。

为什么不建议你盲目的去相信“下款口子”的分享

其实这件事情并不是那么简单的。想想看，好的贷款渠道，银行、正规公司都愿意大张旗鼓地去推广，哪里会有人在网上传播呢？被包装为“独家口子”的东西，或者是早已公开的普通商品，又或者是为了让你上当受骗而设下的圈套。

去年有一个叫小王的客户来找我，他是做餐饮行业的。在某个论坛上看到了有人发帖说有“必下款口子”，是某消费金融机构内部的通道。那么结果是什么呢？申请了3万元，到了手里只剩下2.4万元了，另外6千元则被叫做“服务费”的东西给扣走了。更糟糕的是该机构根本没有金融牌照，就是一个打着金融旗号进行高利贷的人。小王最后只还了四五万元才摆脱困境，至今我还记得他拍大腿懊悔的样子。

也就是说，正规金融机构的审核标准都是比较固定的。你的征信、收入和负债状况都摆在那上面了，能够通过的就是能够通过，不能够通过的就是不能够通过。没有所谓的“特殊通道”可以让你把黑色的东西变成白色。声称“黑户也可以申请”的、“不管有没有征信”的，请问你会相信吗？

什么样的贷款途径是可靠的

与其在网上海量的信息中寻找老铁们的购买心得，倒不如先去官方渠道了解情况。把市场上比较可信的一些类型列出来：

第一种就是银行系的产品。四大行的消费贷款利率最低，年化可以做到3.5%上下，但是门槛也是最高的。股份制商业银行比较宽松一些，比如招商银行的闪电贷、浦发银行的浦银点贷等，审批的速度很快。城商行以及农商行政策更加灵活，对于当地客户比较有利，利率大概为5%-8%。

第二种就是有执照的消费金融公司。例如招联金融、马上消费等都拥有合法的经营资质。利率比银行稍高一点，年化在10%-20%之间浮动，但是审核比较宽松，放款速度很快。适用于征信上有轻微问题但是并不严重的用户。

第三种就是互联网大平台所推出的产品了。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都比较了解。优点就是方便快捷，点击几次就可以完成转账。缺点是额度一般都不高，并且经常用的话会打乱银行放款审核的结果——银行发现你总是在线上借贷就会认为你是急需资金的人。

什么样的人应该选择哪一个

公积金、社保齐全的上班族应该先去银行申请消费贷款，利率很低。自由职业者或者是收入不稳定的人群可以考虑使用消费金融公司或者互联网平台的产品。如果有逾期的情况的话，就先把征信搞好再治其他疾病吧。

申请贷款的时候最容易掉进去的一个坑

该部分要重点讲一下，因为这是近几年来亲身经历过的惨痛教训。

第一种就是“服务费”的陷阱。有的中介会告诉你可以帮你办理贷款，但是需要收取3%到10%的服务费。不可以给对方转账。正规贷款除了利息之外不应该有其他的前期费用。我见过一个非常荒唐的例子，客户借了十万块钱，却要支付两万元的“渠道费”，这笔钱其实是可以不用付的。

第二条陷阱就是不断地去申请。有的人被拒绝一次后就迫不及待地继续向下一个地方提交申请，但是这样做的结果就是自己的信用报告出现了很多不良记录。每次申请都会在征信系统里留下一条“贷款审批”的信息，在短时间内如果连续多次申请的话，后面的相关机构就会直接拒绝了。正确的做法是在被拒绝之后等待三个月再重新尝试，并且在这段时间内解决好存在的问题。

第三种陷阱就是忽视实际的成本。有的产品的宣传语是“日息万分之五”，听起来好像不太多吧？换成年利率的话就是18%。另外等额本息与等额本金有什么不同，很多人都没有弄清楚就签订了合同。这件事情说出来都让人伤心。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，大约有三成左右的借款人都不知道自己的实际贷款利率是多少。他们只关心每月要还多少钱，并不会去考虑总的利息是多少，因此会多交一些不必要的费用。

提高下订单几率的一些小方法

说了很多坑之后，现在要给大家一些有用的建议了。以下就是我多年从事本行所积累的经验，上网查不到。

申请的时间是有一定要求的。中旬的时候申请的话，通过的概率就比较高了。由于月初银行额度刚刚下发，所以审批会比较慎重；而月底为了完成任务，可能会稍微放松一些。该规律在不同的银行之间会有一定的差别，但是大致上都是这样的。

在提出申请之前要做好相应的准备。使信用卡的使用频率降低到七成以下，最好是五成以下。银行会认为你的信用卡已经刷爆了，所以你的资金链很紧张。先打印出自己的征信报告来查看一下，并且如果发现其中有错误的话要及时地去申诉并进行修改。

填写表格的方法也很重要。居住地、工作单位要写全称不能用简称。联系方式使用常用电话号码，并且不要经常更换电话号码。虽然这些小地方不显山露水，但是它们会被纳入到评分体系当中去。

另外，在各个城市之间政策也有所不同。我对长三角地区的了解比较多，对于其他的地方就不敢随便说了。建议大家在申请之前到当地的银行网点询问一下，或者拨打客服热线进行咨询，不要只相信网上的一些攻略。

“口子”后面的话

到此为止，应该有人大概会提出疑问了：你说了半天，到底有什么好的下马威的方法呢？

我回答的是：没有万能的产品，只有适合自己的产品。甲的好东西就是乙的毒药。别人使用了好的产品，在你这里可能会完全不同。与其四处寻找老铁们一起分享自己下一款产品的秘密，倒不如花些时间去了解自己的情况、提高自己的信用等级、增加自己的收入。

另外一件事情要提一下的是。去年还不至于如此严重，但是今年许多银行都开始收紧了消费贷款的规定，并且对于资金使用的要求也更加严格了。把贷款的钱用在股市和楼市上是不允许的，如果被发现的话会要求你提前归还，并且还会损害你的信用记录。

最后要说的一句话就是：能够不用借钱就不去借，如果一定要借的话就要通过合法途径。标榜“内部通道”、“保证放款”的十个人里有九个半都是陷阱。剩下的那一半，大概率就是靠运气了——但是你能保证自己的运气好吗？