网贷大数据不好还能下的口子？我踩了三年坑换来的实话

说起这个很不好意思，之前我是从不看合同就点击“确定”的人。

那就是2020年的时候，手里没钱了，在网上看到了一个贷款的广告，我就点击进去看了一下，上面写着可以借到三万元，我想试一试，但是点了之后却出现了“综合评估不通过”的提示。过了一会儿，我的手机上就收到了很多催款的信息，这时我才明白自己的“大数据被用了”。那时候我还不会说什么是网贷数据不好还可以下哪些口子只有正规的平台才会不让我参与游戏。

后来我硬着头皮摸索了三年，从被坑手续费到渐渐摸清门道，花了大量冤枉钱来吸取教训。

为什么总是会失败呢？大数据花的原因

人们认为如果数据不好就会出现逾期的情况，并非如此。

我有一个朋友叫做老张，他是从事装修行业的，在上个月十一月份的时候向我要了点钱来周转一下。问起原因时，他说自己从没出现过逾期的情况，但是每次申请都遭到拒绝。打开他的手机之后发现，在过去的三个月里他已经点击了二十几个网贷平台的申请链接。

这就是所谓的“多头借贷”。

各个平台都有一个共同的黑名单系统，在你不断请求的时候就会被标示为“急需资金、风险大”。也就是说，你越是着急，别人就越不会借钱给你。

另外一种就是“关联风险”。我的一个前同事就是因为给朋友担保而被牵连上了，朋友跑了之后，他的数据也被一起拉黑了。这件事到目前为止他还蒙在鼓里，并且认为自己的运气很糟糕。

大数据花完了还可以继续贷款吗？不要上当受骗

网上的广告上写着“黑户也可以贷款”，但是其中八九不离十都是骗人的。

说实话，去年我还差点上当给一个“内部渠道”转了三千块手续费。对方说得很天花乱子，说什么银行特殊的通道、什么不要求看征信之类的，我都差点相信了。之后我去问了一个在银行工作的人，他直接告诉我说：银行系统的审批是自动化的，并没有所谓的特殊通道。

但是也并不是没有出路。

网贷数据不好还可以下口子，但是并没有传说中的那么神奇，也没有广告上说得那么宽松。要学会区分哪些是可以去试一试的，哪些是用来割韭菜的。

可以考虑的一些实际的办法

把我自己尝试过的以及身边的朋友都试过了的方法罗列出来，并不能保证百分之百有效，但是可以避免让你上当受骗。

担保类平台或者抵押产品

去年我的表弟买房子缺少首付款，大数据不好使了，最后找到一个担保公司，多交了两个百分点的服务费才下来。这种方法适用于急需资金并且可以承受较高的费用的人。

抵押类的如车抵贷、保单贷等，由于有实物或者资产作为担保，对于数据的要求就会降低很多。我的一个做物流的朋友把他的货车作为了抵押，并且成功地获得了五万元贷款，尽管利率比银行要高一些，但是总算解决了眼前的困难。

持有牌照的消费金融公司所发行的产品

有的持牌机构会对某些群体的产品进行设计，例如公积金贷款、社保贷款等。该类产品主要是根据你稳定的收入来判断，并且对于数据的依赖性较小。

我曾经尝试过一家消费金融公司推出的公积金贷款产品，尽管大数据表现一般，但是由于我已经连续缴纳了三年的住房公积金，所以最终还是获得了1.5万元的授信额度。利息方面的话，年化率在18%上下，比银行要高一些，但是要比那些小平台安全得多。

朋友担保或者联保贷款

其实说实话有些不好意思，但是有效果。

我的邻居老王去年做生意亏本了，大数据一片混乱，之后他就找了他弟弟作为保证人，在某农商银行贷款了十万元。担保人的信用要好，并且要有固定的工作岗位，这样的要求并不容易达到。

在申请的时候需要注意哪些问题

如果你要试一试的话，有一些事情你要注意一下，这些都是我在实践中得到的经验教训。

第一、不要在同一个时间点上向多家银行申请贷款。以前我也犯过同样的错误，在一天之内点击了五个不同的网站，但是都被拒绝了，并且大数据也更加倾向于不批准。正确的做法是逐个进行，间隔不能少于一周。

第二点是看清楚利息以及各种费用。有的平台宣称的日息万分之三是真的吗？经过计算之后，一年下来的实际利率可以达到百分之三十几。我的一个朋友向别人借了两万元，但是只还了三千六百元就不再还款了，这就是因为有隐形费用才导致的结果。

第三种情况就是要求你先付款的人就是骗子。保证金、解冻费、验证费等等各种各样的费用，目的只有一个，把你的钱包里的最后一块钱都掏出来。周围至少有三个人被诈骗了，损失的钱数在几百到几千之间。

另外有一件事情大家可能并不知道，在周二至周四早上十点之前的部分平台上，放款额度会有更新，并且通过的概率也比较高一些。对于这个说法我没有办法去证实或者证伪，但是很多做中介的朋友都是这样建议的，在我上一次为朋友办理的时候也是在周三上午完成的，不知道这是不是偶然。

大数据修复是不存在的

网上的很多人都说可以帮你“洗白”大数据，价格从几百元到几千元都有。

不可以相信，都是骗人的。

大数据就是各个平台共享的信息库，并且没有人可以单独对它进行修改。我曾经差点相信了“技术修复”的服务，好在当时手里并没有那么多钱，所以没有给对方八百元。后来才明白，这些人就是帮你们起草申诉书的人，申诉结果好不好就看你的运气了，和你自己去申诉没有什么不同。

最有效的治疗方法就是等待时间。不再经常申请，按期还贷，过上一年半载之后，数据就会变得更好。我自己去年下半年的情况就有所好转了，目前虽然还不太理想，但是可以向一些正规的借贷平台申请到小额度的借款了。

掏心窝子说的话

网贷数据不好还可以下口子，其实也就是一个权宜之计。

如果你目前的情况是借新还旧的话，那么我就要劝你停止了，否则你会越来越陷入其中。见过很多人因为几千块钱而倾家荡产，最后拖垮整个家庭。

目前我的做法是：能够不用借就不借，如果一定要借的话就要通过正规途径去申请，即使额度小一些、利率高一些也总比被套路好。声称“不需要查征信就可以马上放款”的广告，看到之后立刻删除，并且不再理会这些信息。

另外一件事情要说明的是，在不同的地区政策执行的标准会有所不同，我所说的都是在华东地区的情况，其他的地区可能会不一样，请大家自行判断。

缺少资金的时候头脑最容易发烫，这个时候就越要保持冷静。