我试了所谓买会员必下款的口子米发，结果和你想的不一样

深夜2点的时候，手机屏幕上亮着灯光照在了我的脸上，看到征信报告上还有逾期记录的人们都会想尽办法去治疗自己的问题。此时如果见到有“购买会员必须先贷款”的信息或者是“不管白天晚上都可以申请贷款”的网络借贷公司等，则可以认为找到了一条生路。但是这到底是救命稻草还是另外一个陷阱呢？宣称不区分黑白户、半夜就能审批通过的平台到底有没有这样的情况存在？购买了会员之后就可以百分之百地拿到贷款了吗？不看其中的道理的话，到最后不但没有借到钱还白白浪费了很多会员费。

市场上所谓的“口子”其实都是小众借贷平台或者贷款超市的一些宣传手段。用米发以这样的平台为例，它的主要思路就是诱导消费者去购买所谓的一些“增值服务”或者“会员权益”。该平台声称用户购买了会员之后可以得到快速审核通道或者是提额的机会，但是实际上这是对用户的变相收取“砍头息”或者前期费用的一种方式。买会员必下款本身就是一个伪命题，正规金融机构是不会把购买会员当作放款的前提条件的。该类平台的额度一般为1000-5000元，期限为7-14天，虽然表面上看要求不严，只需要身份证、银行卡即可申请，但是实际上年化利率却远远高于法律规定。

关于不理会黑花半夜放贷的网贷公司这就是抓住了用户的迫切需要资金的心理。所谓“无视黑花”一般指的就是不查询央行征信报告，而是只查看手机运营商的数据或者电商平台的数据来放款的网贷公司。这样的平台是存在的，在晚上十二点左右的时候会用到机器进行审核，并且有可能会有贷款发放出来。但是要小心的是，这些平台往往会伴随暴力催债以及个人信息泄露的问题。用户评价里，“下款快但是利息很高”、“逾期一天就会被爆通讯录”的情况很常见。虽然解决了燃眉之急，但是之后产生的麻烦却会让借款人的生活变得非常艰难。

对这些平台进行详细的利弊分析。优点是门槛很低，对于征信花户或者黑户而言，这是为数不多的融资途径之一；另外就是审核速度很快，半夜提交申请也可以马上到账，比较符合急需资金的需求。但是缺点更严重：第一是综合成本很高，再加上会员费和服务费之后的实际还款额可能会远远超过本金；第二是合规性存在疑问，许多平台并没有获得合法的金融牌照，在出现争议时用户的合法权益得不到保护；第三是催收方式过于激烈，给个人的生活和工作带来了很大的困扰。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、放款之前收取费用的就是诈骗不管是会员费、解冻费还是工本费，在正常情况下只有在还清贷款之后才会产生利息。第二点就是要把实际利率算出来，很多平台显示的日息或者周息，转换为年化利率的话可以达到几百到上千不等。另外还要注意保护好自己的个人信息安全，不能随便给通讯录、相册等应用授权，否则以后可能会受到不法侵害。如果是真的需要资金周转的话，最好先向亲朋好友借钱、用信用卡透支或者去正规持牌的消费金融公司借贷，千万不要因为贪图小便宜而造成更大的损失。

以下为有关该类借贷平台的一些常见问题的回答：

问：购买了会员之后就可以百分之百地拿到贷款了吗？
答：不可以。所有的宣传都声称可以百分之百地放款都是不合法的。购买会员只提高了被审核通过的可能性，并且也有可能是平台为了获取前期收益而采取的一种方式，但是最后是否能够成功放款还要看系统的判断结果。

问：半夜申请贷款很容易被批准吗？
答：这要根据平台的审核制度来决定。如果是一个全机器审核的平台，在晚上提交申请可能会立刻通过；但是如果是有人工干预的平台的话，在晚上提交申请就有可能因为没有人去审核而被拖延或者拒绝。

问：这样的平台如果出现逾期的话会有怎样的结果呢？
答：除了要支付大量的罚息之外，还会受到平台的骚扰电话、爆通讯录等威胁。尽管这些信息不会被记入央行征信系统中，但是逾期的信息会被上传到第三方征信或者网络大数据库里去，在之后申请其他的网贷时就会受到影响了。