最近网贷放水的口子：这3个渠道确实在放款，但别高兴太早

昨天凌晨2点的时候我在公司的茶几上喝着茶，这时我的手机铃声响起。老客户小张是做装修行业的，在电话里直接问道是否有门路可以走通。他的征信花得和调色板一样多，半年内点过二十几次网贷，全部都被拒绝了。问我有多着急，他说要给工人发工资，今天晚上就要发出去。让我看下征信报告，并且知道大概情况之后再给他发过去。这件事情是可以办理的，但是并不是他想象中的那样简单。最近有一些地方在放水，但是能够接到的地方很少。今天的我就是最近网贷平台又开始放水了把事情说清楚了，听不进去的人就随他去吧。

最近有没有什么平台在放水

大致的情况我已经说了，具体的数字我不太记得清楚了，但是方向是对的。自上月起，一些大的消费金融机构放款量有所增加。并不是什么不正规的平台，而是有牌照的正规公司。我的一个客户是做餐饮行业的，在征信上出现了两笔逾期记录，金额不大，几百元的样子，之前向某银行申请过贷款被拒绝了800次。上周我叫他换一种方式试试看，结果马上批下来八万元。当时他就蒙了，问我是不是系统出了问题。哪里有bug呢？人家是为了在季度末完成业绩指标才调整风控模型参数的。这样的机会窗口期非常短暂，有的只有十几天的时间，过了这个村子就没有下一家了。

但是不要急于去做。我说的“放水”并不是随便就可以接到的。你要弄明白他们放的是什么水。有些平台在降低对负债率的限制上有所放松，原来的最高负债率为50%，现在已经提高到了70%左右。有的是降低了对查询次数的要求，以前两个月查询四次就会被拒绝，而现在六次之内都可以通过。另外一种就是专门为某些职业设计的，例如公务员、事业单位人员、医生和教师等人群批核率非常高。上周我经手的一笔业务中，客户的公积金基数不大，只有几千元的样子，而某款消费金融产品的审批额度却高达十几万元，并且年化利率也低于百分之十。如果放在去年的话，那是不可能的事情。

网贷放水口子后面的原因是什么

很多人认为放水就是白送钱，这是不对的。该平台并不是慈善组织，放水有它的理由。经过多年的观察之后我发现了一个规律，在每个季度结束的时候、半年结束的时候以及年底的时候这三种时间点最容易出现放水的机会。为什么呢？为了填满报表上的数字。放款量不够多的话，业绩考核就完不成，风控部门也会被批评。因此他们会临时改变策略，把之前被堵在临界点的人放进来。这批人的风险大不大？其实大部分是可以控制的，但是一定会有一部分是坏账。经过计算后得知，在坏账率保持在一个合理的范围之内时，规模扩大了之后总的利润也会增加。这就叫做做生意。

说实话，在网上是找不到这样的信息的。平台不会明目张胆地说“我们最近风控放松了”，那样的话很容易招致监管部门的注意。但是行业内的人心里都是有数的。我的一个朋友在一家消费金融公司的风控部工作，私下里向我抱怨说公司给他们的任务很艰巨——本月放款数量要增长百分之三十以上。那么该怎么办呢？只好把之前积压下来的那些可以批准也可以不批准的订单再审核一遍，能够批准的就批准了。因此如果你最近收到了某个平台发来的提额短信或者是被该平台邀请去申请的消息推送，请不要当作垃圾信息而直接删除掉它，因为这很有可能就是真的机会。

最容易掉进去的三个地方

到此为止我就要泼一盆冷水了。知道目前网贷可以借多少钱只是一方面，另一方面就是如何使用这些钱。见过很多机会被人们白白浪费掉的例子。踩雷的人我每年都能见到几百个，很亏。

第一种方式就是同时在几个平台上进行投放。人们往往认为广撒网总会有一条鱼上钩，这是错误的想法。非常不正确！征信查询次数是共用的，如果你一天内对五家公司进行了查询的话，那么这五家公司都会知道你在当天之内被查了五次。风控系统的判定依据是什么呢？这个人一定很缺钱吧，在四处借钱，风险很大，所以拒绝了。应该怎么做呢？选择两到三家，并做好充分准备之后再去申请。通常我会告诉客户一次不要超过两个店，并且要间隔一段时间来访问它们，早上去一家、晚上再去另一家以让系统有时间做出反应。

第二条陷阱就是没有看清产品的具体需求就开始使用它。各个平台有不同的喜好，有的重视公积金、有的重视社保、有的重视电商消费记录。首先要弄明白自己的优势在哪里，然后去寻找适合自己的平台。去年有一个客户的淘宝店铺流水很大但是没有公积金。他一定要去申请某个银行的产品，并且已经连续拒绝了三次仍然不死心。之后又给他换了电商专用的口子，十分钟之内就批下来了12万元。当时他就拍着桌子说：“早知道就好了。”不要白费力气地瞎忙活吧！征信上有三次查询记录，在三个月之内都无法消除。

第三种方式就是相信“包过”的中介机构。这一行中骗子很多，特别是现在这样的所谓的放水期，各种神仙也都出现了。“有内线消息的话就不用交钱了”，听到这样的话就要立刻删除对方联系方式。没有内部关系的话，正规的中介公司会比你更了解产品和规则，并且能够为你找到最适合的解决方案。承诺包过的，或者是骗你的前期费用，或者是给你做假资料的人，到最后坑的就是你自己。我在工作中已经工作了12年的时间了，从不向客户提到“包过”这两个字，只能说是“大概率事件”或者“可以试一试”。敢于打包票的基本上都是胡说八道。

普通人的机会在哪里

说了很多坑之后，那么该怎样进行呢？给出一些实际的意见。首先查看自己征信报告的情况，并且要弄明白目前的状态。负债率是多少？查询了多少次呢？是否有逾期的情况呢？三者心中要有数。第二步就是按照自己的实际情况来选择合适的产品。有公积金的话可以优先考虑银行系、持牌消费金融公司；做买卖的人可以看税贷、流水贷；没有其他任何资源的人则要看电商或者运营商的数据贷款。第三点是，在提交之前要把所有的材料都准备好，不要中途因为缺少某些文件而不得不重新开始，这样可能会被系统认为你的风险比较高。

另外一件事情也要提一下。有人会问到我这个问题：中介的作用到底是什么呢？难道我就不能申请了吗？当然可以。但是你知道目前哪些平台还在放水呢？各个平台的风险偏好不一样吧？你知道申请被拒绝之后需要等待多长时间才可以再次提交申请吗？要么你自己花费很多的时间来研究和尝试，要么就去找懂行的人询问一下。见过太多因为自己胡乱操作导致征信受损的人来找我们，那时可以选择的空间已经很小了。也就是说把专业的事情交给专业人士去做，可以节省时间和精力，并且不会走冤枉路。

申请时机的讲究

不同的城市可能会有所不同，但是根据我的观察所发现的一些规律是相同的。一般而言，在工作日的上午十点至十二点之间以及下午两点至四点之间这段时间内，系统的审批会比较平稳。避开周一上午、周五下午的时间段，因为周一的时候系统还在处理上周六周日留下的订单，而周五下午审批人员心思不集中，人工复核环节就很容易出现问题。另外，在月底最后三天最好不要去申请额度，因为那时额度已经被用光了，即使批准了也没有地方可以存放。这件事情并不是所有人都知道的，但是我每年因为这件事而被卡住的订单有十几单左右。

最后一件事情就是。上个月做的小张装修的事情现在怎么样了？给他的产品是持卡人可以进行消费的金融产品，并且被批准了6.5万元，比他所需要的还要多出1.5万元。工资发放之后，工程仍然在进行当中，本周刚刚结算完毕尾款，并且偿还了一部分贷款。打来电话感谢我的人中就有朋友介绍来的。我说不用谢，把生意做好最重要。干这一行时间长了就会认识各种各样的人，能够帮忙的一次是一次，但是前提是你自己要争气，不能把贷款当作收入来用，那样才叫真正的坑爹。

另外一件事情也忘记了。最近网贷放水的渠道很多，但是利率都比去年提高了0.5-1个百分点左右。因为资金的成本在那里摆着，没有办法。因此在申请前要算清楚账目，借款之后能否获得高于利息收入的利益，如果没有的话就不应该去借。贷款是一种手段，并非一种福利，在使用得当的时候可以帮您度过困难时期，在不恰当的情况下则会加重您的负担。这句话我要一年内重复八百次，能够听到的人很少，但是听到的人基本上都没有什么问题。

如果你现在资金紧张的话，不要急于点击链接，花上半个小时把你的状况理清之后再做选择。