资阳市借款平台有哪些？银行经理酒后吐真言，别被表面利率忽悠了

昨天下午一上班，网点就来了一位小伙子，手里拿着一部手机给我展示一个网贷平台的页面，并且说该平台年化利率只有5.6%，问我要不要把我们的银行利率降到这么低。当时我心里已经叹了一口气，又被广告词给绕进去了。其实我在支行做了七八年的信贷工作，见过很多这样的情况，在网上搜索资阳市借的钱的地方有哪些搜索的结果越来越不清楚，到最后就中招了。

其实网上流传的信息大多是中介发布的软文，并不是真实的门路。今天我冒著會被主管點名批評的風險來和大家分享一下資陽這邊借貸的事情。有的时候我在工作当中不敢说的话，在这里我可以直言不讳地说出来。

那么这些所谓“低息”的平台又有什么猫腻呢

很多人的想法是平台标出的利率就是真实的还款利率，这样的想法很幼稚。给我的那个小伙子看的平台说的日息万分之一点五，听上去是不是很低呢？但是如果你懂得计算的话，用IRR公式来算一下的话，那么实际的年化收益率就不是它所宣称的那样了。其中有一条行内的秘密叫做“砍头息”或者服务费，尽管目前表面上不能收取，但是有的平台会把这些费用打包在一起。

资阳这个市场的特点就是比较特别，距离成都很近，很多互联网金融公司的后端数据都是通过大城市的风险控制体系来管理的。如果要我告诉你具体是哪个平台的话，我就不能直接说出它的名字了，但是我们可以用一种笨拙的方法来判断它：凡是要求你先付工本费和验资费的平台，就直接拉黑它吧！正规持牌的金融机构，在放款之前是不会让你出一分钱的。

去年底的时候，有一个做餐饮的老张找到我，他的征信上面都是密密麻麻的。因为装修店面的原因，在一个不知名的贷款平台上借到了八万元，但是拿到手之后只剩下七万二，其中八千元莫名其妙就被扣除掉了。之后他的资金链出现问题了，来到银行想要办理一笔经营贷款来替换掉原来的贷款。看到他负债的情况后，我也只能无奈地摇了摇头。那时候要是他不要求所谓的“秒批”，直接去正规银行申请个体工商户贷款的话，利息就可以少很多。

银行内部审核的标准是什么？

既然大家在搜资阳市借的钱的地方有哪些找到一个既合法又经济的地方。那么我就要告诉你们了，我们银行内部的审批标准和你们想象中的大相径庭。人们认为我的征信没有问题就可以贷款，或者认为我有房子、车子就可以顺利通过审核。其实并不是这样子的。

一笔贷款申请中最重要的部分并不是抵押品，而在于“流水稳定”以及“负债比率”。有一个内部红线，我不能说得太多，大致意思是你的月还款额不能超过你自己认可的收入的五成。对收入的认定很有趣，并不是卡上有多少钱就等于实际收入，会打折扣。比如说你每月固定的收入是两万元的话，那么我们就只承认一万二千元，因为要扣除掉一些可能是转账过来的钱。

说实话，有的客户的资质很好，但是因为申请顺序的问题导致了问题。上个月有一个在政府部门工作的女孩，她的公积金缴纳额很高，在银行中属于优质的客户。于是她就点开了几个网贷平台的“测额度”，没想到的是，征信查询记录竟然被点了六次。等到她到我们银行办理装修贷款时，系统已经自动拒绝了。我至今还清楚地记得她当时的神情——很委屈的样子问我是怎么一回事。那么是什么原因呢？因为大数据风控模型会把频繁查询征信的行为看作是“资金饥渴症”，认为你是四处借钱的人，风险很大。

因此不要随便点击那些“看看能借到多少钱”的链接。每次点击都会在你的征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息，“贷款审批”这个东西比逾期还要伤害人，真的很严重。

资阳市合法的借贷途径以及如何进行选择

既然说到了资阳市借的钱的地方有哪些市场上可以见到的一些类型的渠道就来给大家做一个简单的介绍。不准备列出一个十大小平台榜单了，因为没有太大的意义，我只是说一些有用的。

第一种类型是国有大行和股份制银行

这是最安全的一种方式，并且利息也最少。建设银行和工商银行在资阳设有分支机构，并且有为当地居民提供消费贷款的服务，目前年化利率可以做到3.5%左右。但是门槛比较高，需要有公积金或者是被代发工资。该类产品比较适合于工作单位比较好、征信状况良好的人。如果是公务员、医生、教师或者在大公司工作的人员，请不要犹豫，直接到网点去找客户经理吧，虽然有点麻烦但是还是值得一试的。

第二类为本地农商行和城市商业银行

资阳本地的小银行中，如资阳农商行等，政策上比较宽松一些。对于本地个体户、农户来说比较友善，并不看中你有没有完美的征信记录，而更看重的是你在当地的人际关系以及实际经营状况。我的一个同行在农商行工作，在那里可以给村里的养殖户发放信用贷款，在四大行是不可能做到的事情。如果您的征信有轻微的问题或者是流水不够规范的话，在本地的小银行可能会有希望。

第三种是持有牌照的消费金融公司

例如马上消费、中银消费等，在资阳也都有业务范围，主要为线上办理。利率高于银行，一般为年化10%-18%，但是放款速度比较快，并且对于借款人资质的要求稍微宽松一些。如果急需资金的话，在银行那里又因为种种原因没有审批通过的话，这也是一个选择。但是千万不要把它们当作第一选择，因为利息是会累积起来的，很心疼的。

关于一些未知的P2P遗留问题、714高炮（现在已经很少见了）、以及所有没有金融许可证的贷款软件等，我的意见就是一句话：逃离。不要想得太多，天上不可能掉馅饼，只会掉陷阱。

申请贷款的方法如下，请注意以下事项

不如在网上的各个地方去搜索资阳市借的钱的地方有哪些不如把上面提到的事情做好了再去做其他事情。这是我在审批台上看了很多次之后得出的经验，并且没有在书籍中找到答案，在培训学校里也没有人会告诉你。

第一就是控制好自己的手。不能在短时间之内多次提出请求。如果一个银行拒绝了你，那么你最好不要立刻更换到另一家银行去尝试，因为很有可能还是会遭到拒绝。系统的风控是联网的，在这个时候你应该做的就是查询一下原因、保养一下自己的征信状况，再过上几个月或者半年之后再说。

第二、选择合适的时间。这有一定的玄学成分，但是经过我的观察发现是有一定效果的。每到年末或者季度结束的时候，银行为了完成考核指标，对于贷款的审批标准就会稍微放宽一点，并且放款的速度也加快了一些。具体的数字我已经记不清楚了，但是那时候的通过率要比平常高出很多。如果不需要马上使用资金的话就可以利用这个机会来办理信用卡。

第三步就是准备“解释性的资料”。如果征信里有逾期记录或者流水有问题的话，就不要等到审批人员询问的时候再作答了。写出一份情况说明，并且提供相关的证明文件，比如说因为出差而忘记还款或者是生病住院等等。我在审批时看到有主动说明的情况，心里就会多给几分，认为这个人比较可靠、真诚。

不管怎么说，借钱这件事上还是要看个人情况而定。不要看到别人用消费贷款买汽车就自己也去申请。每个人的风险画像都不同，适合他人的平台，并不一定适合自己。

上文提到的年轻人，在听了我一番话之后，把那个网贷软件给卸掉了，并且认认真真的去打印了公积金缴纳证明，本周就会到银行办理正式的消费贷款业务。尽管有些繁琐，需要填写表格、进行面对面签约等程序，但是从长远来看可以节省出一部新手机的钱。这个账是人人都会算的，只是有时会被“方便”这两个字所迷惑。

如果你还不能确定要选择哪一个的话，那么就在线下银行网点找一个看上去比较和气的客户经理聊一聊。不怕麻烦我们，因为这是我们的本职工作。相比于事后催收而言，我们会更乐意在事情发生之前为你做好计划。

最后一个问题就是：你现在的手机上安装了多少个贷款软件？