我芝麻分439分，居然在深夜两点借到了钱

到了晚上看到手机上不断跳动的数据的时候，我都快要放弃了，在这个圈子里面芝麻信用为439分以下可以申请到贷款的APP听上去就是胡言乱语。人们普遍认为低于600分就是判了“死刑”，但是我在绝望之中找到了一丝希望。大家都有一个疑问，那就是哪些网络借贷平台比较好并且可以接受这么低的信用分数吗？所有的低分借款都属于高利贷陷阱吗？既然这样的话，我便把这段尴尬但是真实的经历分解出来，给处在困境中的朋友们一些启示。

第一要破除的一个常见的错误观念就是芝麻分不高就一定不能借钱了，并不是这样，而是说你很难从主要的大银行那里获得贷款，所以需要去一些小银行或者P2P平台门槛低一些，风险控制的角度也有所不同提供服务的地方。对于400分这一档来说，传统意义上的信用贷款基本无法满足条件了，在此情况下就需要寻找一些只看“当期还款情况”，而不考虑“过往信用状况”的产品。

我试了很多种方法之后，挑选了几款比较可信的口子。第一种是借呗Lite版本（不是支付宝借呗，而是某个小贷产品的额度，在500到3000元之间，期限为7-14天）。该类平台的主要特点是只审核实名制手机号以及运营商认证，并没有对芝麻分做出严格的限制。但是缺点也很突出，综合年化利率接近法定红线，而且还款压力很大。

第二点可以试试的是极速贷系列。该类平台的额度一般为1000到5000元之间，只需要提供身份证以及银行卡就可以进行借款。我向银行申请了2千元，期限一个月，审批的速度非常快，在二十分钟左右就到了账上。这样的平台好评差评相差很大，需要钱的人认为它是救命稻草，但是讨厌催债的人却避开它。用户的评论里经常会有这样一句话：下款很快，但是逾期一天要交很高的罚金

然后对它的优劣进行分析。好处是包容性强对于征信花、芝麻分低的用户来说，这已经是最为紧急的解决办法了；整个过程非常简便，并且基本上实现了全流程自动化的审核。但是它的缺点是额度有限，通常不过万；期限短大部分产品都不超过三个月；最重要的一点是隐性成本高除了利息之外，还会有会员费、担保费等等其他的费用。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一种情况就是，在贷款之前就让你交纳所谓的“工本费”或者“解冻费”，那么百分之百都是诈骗行为。第二，尽管平台门槛很低，但是逾期之后的后果仍然很严重，你的通讯录会被轰炸，从而影响到正常的生活。第三点就是不能够用借的钱来还债，低分用户借款的成本非常高昂，如果掉入了这个恶性循环之中的话，那么债务就会以几何级数的速度增加。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些常见的问题的答案都列出来了：

问：芝麻分是439分的话可以申请到贷款吗？
答：可以，但是选项很少。要舍弃对于大平台的执着，转向小额、短周期的消费贷款，并做好承受高额利息的心理准备。

问：这些平台会把用户的信用记录上传到哪里去呢？
答：大多数合法的小额贷款公司都会把数据接入到央行征信或者百行征信系统中去。尽管门槛很低，但是借款记录仍然会被上传，并且只有按时还本付息才能保持良好的信用状况。

问：借款额度一般为多少？
答：对于400分段的用户来说，第一次借款额度一般为500到2000元，在有良好的还款记录之后，一些平台可能会逐渐提高额度，但是提升的空间很小。

最后我要说的是，虽然低分下款可以解决燃眉之急，但是并不是一个长久之策。真正意义上的上岸，并不是去寻找更多的可以借到钱的地方，而是在停止借贷之后对债务进行整理，并且慢慢地恢复自己的信用。