调查了30个借款人后，我揭穿ak47类的下款口子真相

在今年三月份的时候，在一个借贷维权群里面认识到了小周这个人。这个哥们儿刚刚因为被催收逼着换了一份新工作，整个人都处于一种很紧张的状态中，在和我说话的时候还会不断地问我是不是记者。去年年底他在某个平台上借款两万元，拿到手之后只有六千多元，并且在签订合同时并没有仔细阅读里面的条款，在后来还本付息的时候才得知利率之高令人难以置信。当时的他是听了中介的骗术，说是能找得到ak47系列之后的下一款枪型口径下一款产品推出的速度很快，但是门槛很低，结果就掉进了陷阱里。其实这些年我在做金融调查的时候见过很多和小周一样的情况，每次都会忍不住想要骂人。

号称“必下”的AK47之类的口子，在干什么把戏

再说一下行业内的事情。很多所谓的“口子”其实都是中介用借款人的个人信息在各个平台上进行“盲测”。他们没有特殊的途径来获取利益，只是靠信息上的优势来获利。你付了服务费之后，他们会拿着你的身份证、银行卡去做测试，然后根据结果来判断谁是谁。如果试不出来怎么办？服务费是不能退的。这是胡说八道吧！

我曾经采访过一位做这个行业的中介，他说：“其实他们手上有一些‘内部渠道’，但是所谓内部，并不是指某个大公司的内部，而是说一些小贷公司的风控比较宽松，或者是新上线不久的新平台为了快速积累用户。”这些信息上网搜索一下或者混到论坛上就可以找到了。他们的钱就是你不愿意去寻找或者不敢尝试的东西。

还有更加恶劣的行为。有的中介会把你的个人信息卖到诈骗团伙或者其他的中介机构那里去，你刚刚付完钱之后就接到了一通又一通的骚扰电话，让你的手机都快被打爆了。小周就是这样，在支付了五百元“资料费”之后，并没有收到任何款项，反而每天都会接到各种各样的贷款推销电话，更有不法分子假冒客服向其索要所谓的“解冻费”。

为什么会有专门针对AK47类型的贷款漏洞的人呢

换句话说，能够受到这样的广告影响的人大都是有信用记录不良或者是急需资金周转的人。曾经有一个做餐饮的小老板，在疫情的时候生意不好，欠了很多债务，信用卡也已经逾期了，正规银行贷款也被拒绝了。他当时就想找到可以借款的地方来应急一下，但是怎么样呢？越借越多，还不了。

该类人群有一个共性就是生病的时候会随便找医生看病。他们没有时间去管利率和条款的问题了，只希望可以贷款成功就可以。骗子正是利用人们的这种心理，在高利贷、套路贷等名义之下进行诈骗活动。

说实话，我很能体会那种绝望的感觉。但是越是这样的时候就越要保持冷静。想想看，正规公司都不愿意借给你的钱，为什么那些“口子”会借给你呢？他们是做慈善的吧？不要那么傻哦。

高炮平台、砍头息，坑爹不商量

我在调查的过程中接触到最多的就是“高炮”平台了，“高炮”的放款周期很短，利息也超高，一般借款七天就会被要求归还款项两倍以上。例如借出三千元，拿到手的是两千一百元，在第七天的时候要归还三千元。那么一年下来的话，年化利率是多少呢？几百分。这是公开的事情。

更加隐秘的方式就是砍头息。合同上写着借了1万元，但是实际上只收到了8千元，并且另外2千元是以“服务费”、“手续费”的形式被扣除掉的。但是你还款时要按照一万元本金来还。小周遇到的情况就是这样的，他签订合同时约定的金额为两万元，最后拿到手只有六千多元，剩下的四千元不知去向。

有一个数据我记得很清楚，具体的数字已经忘记了，大概的意思是，在某个投诉平台上面有关于网贷的投诉中，有六成以上都是因为砍头息或者高利贷引起的。敢于站出来的就是好的人，而那些默默忍受的人又怎么样呢？

怎么识别这些坑

我总结出以下几点经验。第一种情况就是，在放款之前要求你先付款的人，基本上都是骗子。正规公司是不会在放款之前向你收取任何费用的。第二、合同上的金额与实际拿到的钱不一样的话就直接走了，不要有任何迟疑。第三种情况是年利率大于等于36%，那么法律就不予以保护了，你可以自己考虑一下是否要借钱。

另外一点大家可能不太清楚的是，有的平台为了制造复杂的合同、把利率分成很多小块来混淆视听，从而让消费者难以计算出真实的费用。曾经看过的那份合同上把利率拆分为“利息”、“服务费”、“管理费”、“担保费”四部分，每一项看上去都不大，但是加在一起就让人害怕了。如果出现这样的情况，请对方给出一个总的年化收益率，并且不能够给出合理的解释或者支支吾吾的话，那么就应该立刻将其拉黑。

急需资金的时候，有什么办法可以解决

我在金融行业工作了这么长时间，并没有觉得有什么“必须下”的东西。但是有些比较可靠的方式也可以尝试一下。

第一种就是银行系的消费贷款。目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，并且利率很公开，在一天之内就可以放款。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”，我都是试过的，很快。但是你的征信要好才行。

第二就是支付宝、微信、京东等大平台上的借贷类产品。借呗、微粒贷、京东金条等等，利率高低不一，但是绝对不会坑你的。而且这些平台的风险控制体系很完善，即使征信上有一点小小的瑕疵也可以通过审核——我的一个朋友曾经因为信用卡出现了一次逾期记录，但是京东金条还是给他发放了五千元的授信额度。

第三种情况就是你如果有公积金、社保或者保险的话，就可以去尝试一下银行系的专项贷款了。许多银行都推出了“公积金贷”、“保单贷”等产品，其利率要比一般的消费贷款还要低一些。去年还不至于如此，今年各个银行都开始推出这样的理财产品了，而且最近政策也有所调整。

最后一句话是：实在没有办法的话，去向亲戚朋友借钱要比去找那些胡言乱语的人好得多。丢脸总是比掉进坑里要好一些吧？

被坑了怎么办

如果你已经上当受骗了也不要着急。第一点就是保存好所有的证据：合同、转账记录、聊天记录、电话录音等等都要保留下来。第二，计算出真实的利息率大于36%，那么超出部分就属于无效债务，并且可以不用偿还。第三种方式是向有关部门进行举报。银保监会、地方金融监管局、黑猫投诉、能投等都可以投一次。

我去采访了一个借款人，在被高炮平台欺骗之后，他竟然用投诉的方式把多出的钱要了回来。整个过程很麻烦，前后花费了三个月左右的时间，但是最终还是成功的。他说的一句话我一直记在心里：就是给自己的一个教训，但是应该拿回来的钱一分也不能少

另外要提的一点是：有的平台采用暴力催收的方式，比如爆通讯录、PS照片、上门恐吓等。出现这样的情况时，应该马上拨打110报警，并且不要害怕。目前国家对于该领域的打击力度很大，很多高炮平台被击毁都是因为受害者的举报和报案。

我只了解XX地区的状况，其他的地区政策可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。如果你真的拿不定主意的话，可以找一个律师来帮你解答，现在很多律师事务所都有免费咨询服务，花点时间总是好过浪费金钱。

小周之后的情况如何呢？他已经向公安机关报案了，在这个平台上之前已经被查处过一次，现在又被查封了。虽然没有全部追回欠款，但是也不用再受到催收人员的骚扰了。上个星期他就给我发信息说找到了一份送外卖的工作，并且开始慢慢偿还债务。虽然很辛苦，但是心里踏实。