微信公众号贷款秒下靠谱的口子，我交了十几万学费才摸清门道

上个冬天的大雪我还一直记在心里。

仓库里的暖气管子爆裂了，把一批新到的原料都给压坏了，供应商的欠款也如雪花般纷至沓来，工人的工资还要按时发放。当时我的现金流正好被一批货物所占据，缺口大约有二十万元左右，因此我一夜又一夜地无法入睡。

朋友老张给我说了一个办法，他说微信上有许多标榜可以“秒到账”的公众号，你可以去试一试。当时我也是一急之下胡乱求医，在搜索引擎中输入微信公众号上可以找到可靠的贷款渠道跳出很多五颜六色的推荐。那么结果是什么呢？没有拿到借款的钱，并且因为征信问题而花费了很多费用，差点把整个生意给毁了。

踩过坑、吃过亏之后，慢慢地也就明白了其中的道理。

公众号上可以申请到贷款吗？不要被“秒”这个字所欺骗

其实大多数标榜“秒下款”的公众号都是骗人的，或者是打着秒下款的幌子进行高利贷诈骗。

第一张申请表上，公众号的设计很精美，并且上面写的是“最快三分钟到帐”。填写了电话号码和身份证信息之后又同意了通讯录权限请求，在此之后我才感到懊悔不已。提交之后等待了半个小时才显示出“审核中”的状态，第二天就被告知因为综合分不够而不能通过。

三天之后我就会接到很多骚扰电话，有人会问我要不要去借钱或者办张信用卡。我的个人信息已经被泄露出去了，这是不争的事实。

后来我才明白，“秒下”并不是随便就能实现的。

或者你是某家银行的白名单客户，在该行有代发工资或者还有房贷未还清的话，那么系统早已为你做好了授信准备，点击一下就可以马上拿到贷款。或者是正规的消费金融公司，利率稍高一些，但是都是持牌经营的。

来得快去得也快的公众号们，在这里给大家留下的印象就是“黑户也可以贷款”、“不管有没有征信”。

怎样区分出合法的借贷途径与诈骗网站

交了十几万元的学费之后，我就总结出一套自己判断的方法来。

最简单的是看一下利率显示的情况。正规的公众号贷款途径，都会把年化利率写得很清楚，并且有些还会把IRR（内部收益率）单独列出。只有写着“日息万分之几”或者“借一千元一天只需要几分钱”的人，大概率是有问题的。

用户我的一个做餐饮的朋友去年在某公众号上借了五万元钱，上面写的是“日息万分之三”，他认为很划算。等到等额本息还清之后，实际年化利率已经超过了24%，远远高于银行信用卡贷款。更不好的地方就是明目张胆地收费。

最可怕的便是“砍头息”。

你借了10万元，但是只收到了8万元，另外2万元是以“服务费”或者“保证金”的形式被扣除掉的。现在的这种情况已经很少见了，但是有一些不正规的渠道仍然在进行中。去年我就遇到过这样一件事，幸好我当时多长了个心眼，在放款之前就截图保存好了证据，并且后来向银保监会进行了投诉才把钱要回去了。

其实现在的途径很多，没有必要去接触那些灰色地带。

在微信生态系统中可以使用的贷款入口有哪些

说了那么多坑之后，再说说我自己的实战经验。

在微信生态系统中比较可靠的一些贷款方式大概有三种。

第一种就是微信自己推出的微粒贷。不需要我说了，在“服务-微粒贷借钱”里就可以看到，白名单邀请制，有了就是有了，没有就是没有了。利息每天都会产生，并且提前还清也不会收取违约金，属于比较好的产品。上个月我所欠下的二十万元缺口是由微粒贷来解决一部分的。

第二种就是银行以及消费金融公司自己的公众号了。例如招商银行的“招联金融”、工商银行的“融e借”、中国邮政储蓄银行的“消费金融”等。这些公众号后面都有持牌机构做支撑，利率公开透明，利息费用合法合规。但是审核比较严，要有良好的信用记录并且有一定的稳定收入。

第三种是正规的互联网平台在微信里的小程序入口。京东金条、度小满、360借条等都存在微信小程序版本。该类平台的数据量大、审核速度也很快，“秒批”并不是问题，但是需要有良好的信用记录。

具体的哪一个适合你，要根据你的实际情况来决定。

什么样的人应该被选择

如果你的征信好，并且有稳定的收入来源的话，那么就选择银行系产品比较好，因为它的利率是最低的。我的一个做设计的朋友公积金缴纳很高，在招商银行官网上申请了贷款，年利率只有四点几，比房贷还要划算。

如果您的征信不是很好或者是自由职业者的话，也可以考虑一下消费金融公司的产品以及互联网平台上的产品。利率较高，年化在10%-18%之间较为普遍，但是审批通过的概率更大。

如果您的征信已经被用过了，或者是存在过期的情况的话，那么就不要奢望能够“秒下款”了。把征信搞好、向亲朋好友借钱来维持生活，要比去找一些非法途径要好得多。

申请微信公众号贷款要小心谨慎，以下几点关系到成功与否

很多人都认为申请贷款只需要填写一张表格并点击一下提交就可以了，但是这里面有很多门道。

第一点就是申请的时间。

该说法并不一定正确，这是我自己的一种看法，在工作日的上午十点至下午三点之间，通过率比较高。因为在这个时候银行、金融机构的审核人员都在线上，系统的跑批也会更加顺利。晚上的时候或者是周末提交的申请，有时会被卡到第二天才能处理掉，白白浪费了时间。

第二点就是填写的信息要一致。

你给A平台填的是“某某科技有限公司”，那么在B平台上就不能写成“某某科技公司”，否则会被认为信息不符而被拒绝。有一个客户的例子就是因为这个原因被拒绝了三次，之后把所有的平台信息都改成与营业执照上一样的名字后就通过了。

第三点就是授权的时候要小心。

很多贷款公众号都会要求用户授权通讯录、相册、定位等信息。其实正规的平台也用到这些数据来做风险控制了，但是你有权选择是否授权。通讯录是十分敏感的信息，在逾期之后，催收人员有可能会给你的联系人打电话。对于不很规范的产品可以不用理会。

另外，在短时间之内不要多次提出请求。

每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录，在一个月之内如果出现六次以上的查询次数的话，大部分平台都会拒绝放款。去年的时候我不懂，一天之内就申请了七八家，结果征信就被查成“花脸”，之后又养了半年才恢复正常。

我的真实建议

做生意这么多年的经历告诉我，能够使用银行贷款的时候就不去借网贷，可以走正常途径的时候就不去找非法机构。

利息相差好几百甚至上千元，短期内看不出什么来，但是时间一长就会有几十万元甚至上百万元的差别。而且正规渠道不会在你逾期时爆通讯录、上门骚扰你，给你留最基本的尊严。

目前我手机上只剩下几个正规的贷款渠道了，都是经过我本人测试并确认无误之后才保留下来的。有资金需求时可以直接点击申请，最快三小时就可以到帐。

关于那些声称可以“微信公众号贷款秒下靠谱”的营销号，我已经不再关注了。

如果你真的急需资金的话，可以先到微信的服务页面上查看是否有微粒贷的入口，再在几个大的银行公众号里转一转，这样比在网上搜索各种各样的推荐要可靠得多。

不可以询问我得知此事的方法是什么。