贷锐通借款正规吗怎么样？我踩过坑后告诉你真相

先说结论：贷锐通借款是否安全？正规就是正规，但是是否适合你呢？那就是另外一回事了。两年前因为资金周转不灵，我都险些在这样的平台上面栽了一跤，之后又花了几个月的时间去了解市场上所有的借贷途径，并且弄清楚其中的门道。

说实话，在那个时候如果有人能够给我一些真实的建议的话，我也不会让我的信用记录受到损害。因此我把自己的经验以及之后的研究成果一起拿出来给大家看，大家可以自行评判。

贷锐通是合法的吗？弄明白它是怎么一回事

很多人的第一感觉就是，“贷锐通”这三个字代表的是一个放贷公司的意思吗？其实并不完全是这样的。它是贷款聚合平台的一种形式，也就是中介，在你和资金提供者之间起到桥梁的作用。自己跑去银行跑断了腿也不一定能批下来，它是用算法把你提交的信息推送给了有可能审批通过的资金方。

那么它是正式的吗？经过查询得知，该公司的营业执照是有效的，并且和资金方的合作也都是合规的，包括持牌的消费金融公司、小贷公司等。相比起那些连公司地址都无法查询到的野鸡平台来说要好得多。但是——请注意这里有一个但是——正规并不等于没有陷阱，在接下来的内容中我会详细说明。

贷锐通借的钱可以吗？我的一个朋友亲身经历了

去年三月的时候，我的一个做餐饮的老朋友老周，在店里面需要有八万元来周转一下。他在贷锐通上申请了一笔贷款，整个流程很快，提交材料之后两三个小时就收到了款项。利率是每年百分之十二，听起来还可以吧？

问题出现在后面的部分。等到他拿到了还款计划表之后才得知，除了利息之外还有个“服务费”，按月分摊的话，一年下来的实际年化利率已经达到了百分之十八左右。当时他就愣住了，跑去问我要怎么处理。我可以说些什么呢？合同都已经签订了，钱也已经打到了账户上，只好硬着头皮去偿还了。

这件事情之后我去查了下，发现大部分贷款聚合平台都存在这样的问题：显示出来的利率与实际的成本不一样。你所借的钱是12%，但是综合考虑的话，可能会达到15%-20%左右。

很多人都认为利率低就是便宜的，实际上却被套住了

有一个很坑的地方要单独提出来。在平台上所见的资金方收取的利息，并不是全部由平台来承担，还会有一部分是给平台的服务费或者是担保费。两者的总和就是你的实际贷款费用了。

我之后给老周算了笔账：他借了八万元，分成十二个月来还，每个月要还七千五百元左右，名义上的利息是百分之十二。但是如果你按照IRR公式计算出真实的年化收益率的话，就会达到惊人的17.8%。这是正规的平台，而那些不正规的平台可以做到36%以上，你会相信吗？

所以不要只相信宣传页上的“低至XX%”，因为这两个字就可以让很多人掉进去。

申请之前要弄明白的三件事情

如果你真的需要借钱的话，在贷锐通这样的平台上面去贷款的时候，请先弄明白以下三点之后再做决定。

• 查明资金方为哪家：找到的资金方是银行、消费金融公司还是小贷公司？不同的资金方在征信方面的方法也各不相同，有的小贷公司会非常频繁地去更新征信记录，比如你迟一天还款就会被记录下来。
• 问清总的费用：不要只问利息，要问“我借X万元，分X期，每月总共要还多少钱”，再用计算器计算一下。IRR 计算器在互联网上有很多，而且是免费的。
• 看清提前还款的规定：有的平台会收取违约金才允许提前还款，而有的则需要达到一定的期限之后才可以。我已经见过很多人因为这个原因掉入陷阱。

贷锐通借款申请过程中存在的陷阱

其实申请的过程并不难，就是用手机进行注册、实名认证、绑定银行卡并填写工作信息，整个过程大概十几分钟就可以完成。但是有一些地方很容易出问题。

第一种就是授权查询征信。当你点击“提交申请”的时候，就已经同意让平台查看你的征信报告了。每次查询都会留下痕迹，在短时间内被查询次数过多的话，之后再向银行申请贷款时就会被认为急需资金，从而影响到审批结果。

第二项就是资料填写。曾经有用户为了增加通过率而故意夸大自己的收入，但是却被系统认定为虚假信息而被拒绝。各个平台的风险控制机制不同，具体的判断标准是什么样的，并不是外人能够知道的。

第三种就是匹配机制了。提交完材料之后，系统就会按照你的条件来为你找到合适的融资渠道。但是有时匹配出的资金方你都没有听过，这时你是否有权拒绝呢？或者拒绝之后会对下一次匹配产生什么影响呢？平台通常不会主动告诉用户这些信息。

在什么情况下可以使用贷锐通呢？

说这么多缺点的话，难道就不能用了吗？不正确。我之后去申请贷款的时候也常常会参照这些平台的额度来决定自己的需求量，但是并不会直接从上面取款。是什么意思呢？也就是把它当作一个“测额工具”，先大致了解一下自己可以批多少额度，心中有底一些。

如果满足以下几种情形之一的话，就可以考虑了：

1. 急需资金的时候，银行审批的时间不够长。银行的信用贷款一般情况下需要3到5天才能完成，但是有的情况可能会延长到半个月以上。线上平台基本上可以做到当天就到账了。
2. 征信有很小的问题，所以银行很难批准贷款。有的消费金融公司对客户的准入要求比较宽松，即使客户有过一次或者两次的逾期记录也可以通过审核。
3. 金额小、周转时间短。借几千块钱，几个月就可以还清了，利息相差一两个点也就没什么区别了。

但是如果你要借大量的钱并且时间很长的话，我还是建议你亲自到银行办理手续。虽然会比较麻烦一些，但是节省下来的钱可以让你吃上一顿美味佳肴了。

网上的信息不全的一些内幕

该行业的秘密是：平台与资金方之间存在“返点”。是什么意思呢？也就是说，平台把客户推荐给资金方，资金方放款成功之后就会按照一定的比例向平台返还费用。具体的数值是多少？据我所知，一般是放款金额的1%到3%左右。

和你没有关系。关系很大。知道平台为什么要大力推广一些资金方的产品吗？由于返利比较高。返点率高的商品，其总的花费一般也会比较高，那么最终承担这笔费用的人又是谁呢？那就是你自己的名字。

另外，在每年年底的时候，由于很多资金方存在“冲量”的压力，所以审批就会比较宽松。我的几个客户就是在12月的时候去申请的，一般情况下是批不了额度的，但是那个时候可以批下来。不过这并不是一定的，每年的政策都会有所改变，今年是否如此我也不能确定。

我的建议

以下为本人的一些看法。贷锐通这样的平台之所以能够存在并发挥作用，是因为它解决了很多人急需解决的问题。但是它并不是一个慈善组织，而是要盈利的，所获得的利益就是信息差和收费服务。

如果你一定要用的话，请记住下面的一句话：把所有的费用都弄明白，用IRR来计算一下真实的成本，能够接受就签字。不要等到了还钱的时候才捶胸顿足，那时说什么都已经太迟了。

另外一件事情也忘记了。在任何一家平台申请借款的时候，无论结果如何都要定期查看自己的征信报告，看是否有不明原因的查询或贷款信息。曾经有用户的信息被平台分享给了好几个资金方，并且征信也被查了很多次但是他自己并不知情。

钱的事情一定要谨慎一些比较好。