网上借款需要哪些凭证？12年老中介跟你说点掏心窝子的话

上星期三下午的时候，我的办公室里进来一个年轻人，坐在那里就哭了起来。

他从一个网贷平台上借款五万元，并且说只要提供身份证就可以马上拿到这笔钱，但是实际上并没有收到这笔钱，在此之前已经被骗去缴纳了两千块钱的“包装费”。

这样的事情我在过去十二年的经历中见过很多次了，做过上万个订单，各种各样的奇怪的事情都可以写一本书。

很多人问我在网上借的钱要提供什么证明其实这个问题后面隐藏着两个事情：一个是担心被诈骗，另一个是想知道怎样才能批准。

今天的新闻里没有提到任何虚无缥缈的官方言论，所以我就不再去分析它们了。

在网上借的钱要记得保存好借条，不要让骗子骗走你的钱

有件很不中听的大实话要告诉大家：声称“一个身份证就可以贷款”的平台，或者利率极高、或者就是来骗你的骗子。

正规网络借贷所需要的证件有以下几种：身份证、银行卡、手机号、工作证明或者收入流水。

有的还需要进行征信授权。

去年有一个做装修的客户，他的征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，只有几百元钱左右，他认为这没有什么大不了的。

结果申请时就被拒绝了，之后找上我，通过线下的方式解决了问题。

说实话，在各个平台上所需要的东西差别很大，银行系的最为严格，其次是消费金融类的产品，而那些小贷公司……呵呵，虽然需求不多但是陷阱很多。

身份认证凭证中有很多门道，很多人都在第一关就被卡住了

身份证这样的东西，你认为只要拍张照片上传就可以了吗？

门儿都没有。

目前大多数平台都用到了人脸识别技术，有些还会要求用户输入数字或者做眨眼、摇头的动作来验证身份，这是为了避免别人拿着别人的身份证去贷款。

最荒唐的一个例子就是：一个男的用自己的妻子的手机向别人借钱，并且通过了人脸识别来完成交易，但是最后因为感情不合而分手了，这笔钱应该由谁来承担呢？

扯淡的事情很多。

因此身份验证方面，手机号要实名制，并且最好使用一年以上的老号码。

新开通的银行卡。有的平台会把你的账户直接归类为“高危账户”，认为你是专门从事诈骗的人。

虽然各个平台的标准不一，但是大的方向是一致的。

收入、工作证明才是批款的主要依据

很多人都认为只要填写上公司的名称和留下一个电话号码就可以了，这是不对的。

审核人员也不是白痴，你填写的公司的工商信息一查就知道了，注册资金是五万元，没有员工参加社会保险，你说你是财务总监？

拍大腿都想不到有这样子的理由。

收入凭证方面，最强的就是银行代发工资流水了，其次就是公积金缴纳记录，再其次是社保。

如果以上都不存在的话，那么微信、支付宝的收款记录也可以用来证明了，但是金额就会打折扣。

有一个你可能不知道的小秘密是：每月固定的日期收到的钱要比不定期的大额收入更有价值。

由于审核系统的判断标准不同，前者的收入被当作工资来处理，而后者则可能被视为借款周转。

去年还没有这种情况发生，但是今年有很多平台已经调整了风控模型，并且对于流水的要求更加严格了。

征信凭证：看不到但是最致命的一个环节

在网上借钱的时候要准备什么材料呢？人们往往忽视了征信这个方面。

因为它就是“隐形”的——不需要你自己去提供，平台会帮你进行授权查询。

但是这次查询会把你的征信记录也一并查看了。

查询次数多了就会产生征信记录。

我的一个客户，在一个月之内在七八个平台上点了“查看额度”，但是真正需要用钱的时候，所有的正规途径都被拒绝了。

是什么原因呢？由于系统认为他是“资金饥渴”，四处借钱，风险很大。

因此我建议大家不要随便点击“测一测你有多少贷款”的链接。

点到就是伤。

有关征信查询次数的内部数据

根据我的观察，大多数银行系产品的查询次数限制为最近两个月内不能超过四次，最近六个月之内不能超过十次。

大于该数值吗？基本上没有希望了。

消费金融公司的政策比较宽松，但是也不能胡乱行事。

我知道我们这里几个城市的状况，其他的地区标准可能会有所不同，请大家自行判断。

这些平台不告诉你其中存在的潜规则

到此为止，我要揭露一下行业的秘密了。

有的平台会在审核时故意给你设置障碍，之后再给你推送一个“加速包”或者“会员服务”，声称买下来可以优先通过审核。

靠谱吗？

大部分都是智商税。

购买了会员之后是否应该拒绝，对方的钱是不会退还的。

另外一种情形是：你已经把所有的凭证都提交给了系统，并且系统也显示为“审核中”，但是之后就没有任何消息了。

打电话给客服的时候，总是会遇到人机对话的情况。

一般情况下，这是由于平台的资金链出现问题，无法发放贷款给你，但是又不愿意直接告诉你，所以才会一直拖延不给。

如果出现这种情况的话，就马上换个地方吧，不要在这里浪费时间了。

时间就是钱。

给一个具体的实施方法

经过上面的分析之后，给出一个简单的检查清单如下：

• 身份证、银行卡、实名制手机这三个东西是必不可少的
• 可以使用公积金或者社保来选择银行的产品，因为利率比较低
• 只有流水的，消费金融公司的通过率就比较高
• 征信最近两个月被查了四次以上的，先养着再说吧，不要硬来
• 任何要求你先付款后放款的行为都应被举报并封杀，不能有任何例外

网上借款凭证这件事情，既可以说很复杂也可以讲得很简单。

但是你要清楚地知道平台关注的是什么，不能像无头苍蝇一样到处乱撞。

见过很多人的样子，资质还可以，但是做事情很粗心大意，导致自己的征信被破坏了，只好去借钱来维持生活。

那才是真坑爹。

如果你目前急需用钱的话，不要急于去申请贷款，先把需要提供的材料整理好，并且查询一下自己是否有不良信用记录。

磨刀不误砍柴工，这句话虽然很古老了，但是很有道理。

另外要提醒的是不要相信所谓的可以“洗白征信”、“强行开通额度”的中介机构，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是来骗你的下一次的。

这条河流很宽，要小心一些比较好。