被坑惨了才敢说：最常用的借款平台有哪些，这3类千万别碰

说实话，如果没有经历过那时候被催收电话轰炸的日子的话，我也就不会花费这么多精力来研究这些东西了。2019年我的生意周转不灵，病急乱投医，在网上胡乱点击了一些东西，本来只要五万元就可以解决的事情，最终却变成了八万多元才脱身。这段时间里我一直睡不好觉，于是就想了一个办法：使用频率最高的借贷网站有哪些？哪一个是真正的救星，又或者是加速死亡的毒药呢？目前市场上所谓的“热门平台”，实际上也就是几种类型而已，弄不明白这些的话迟早会出问题。

很多人的手机上都安装了很多个应用程序，认为这就是所谓的“路子宽”。实际上并不是这样的。

正规军与杂牌军的区别就在于此

我现在的分类很明确。第一种是银行系的，无论是手机银行APP还是各种消费金融公司，例如招联、中银、马上消费等。该类平台最突出的特点就是有规则。利息怎么计算、什么时候还钱、逾期要受到什么样的处罚都写得明明白白。我曾经在招联金融上申请了一笔贷款，尽管审批速度较慢，并且需要上传社保证明，但是年化利率只有18%，没有其他附加费用。

说实话，这是非常不错的了。

第二种就是互联网大厂推出的借贷产品，比如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这几个大家都很熟悉，在点外卖或者买东西的时候顺便就可以开通额度了。该类平台的优点就是速度快，可以马上收到款项。那么缺点是什么呢？会给人造成“这不是钱”的感觉。有一次我在美团上看到了一个额度，并且直接点击付款成功了，没有输入密码（应该是之前设置过无密码支付功能吧，忘记了），所以我就赶紧把钱还掉了。这样方便快捷的途径对自制力不强的人来说就是个陷阱。

第三种情况就是我所说的“千万不要接触”的那一部分。听上去很高大上，“某某金服”、“某某速贷”，但是并没有拿到金融牌照，并且也无法查询到它的股东是谁。这些平台有一个共性，在申请时会要求用户授权通讯录，或者让其签署一份所谓的“服务协议”，其中包含担保费和服务费等内容。等到你的钱到了手之后才明白，借一万块钱只能拿到八千块，另外两千块就被当作“服务费”给扣掉了。

这件事情我也经历过，很亏。

在使用各种借贷平台上时，有哪些不能说的话呢？

经过一番调查之后发现，我们认为的大平台其实都是被中介包装过的。怎样来判断呢？有一个非常简单的方法就是看看放款方。你在借款到账的时候，在银行卡流水中看到的是哪个账户给你的钱？如果涉及到某家银行或者某家消费金融公司的名字的话，那么基本上就可以确定了。如果是某某科技公司、某某咨询公司或者是个人的名字的话，不要犹疑不决了，马上去报警吧。

还有一处大家都不太清楚的地方就是所谓的“会员费”。上个月有一位朋友向我寻求帮助，在一个平台上借了钱之后发现需要缴纳199元的会员费才可以取回本金和利息，于是他就把钱给了对方，并且被告知审核未通过，但是钱却没有被退还给他。这是很常见的套路。正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的。记住这句话就可以避免掉九成半的诈骗网站。

说到利息的话也是糊里糊涂的。许多平台在宣传时会声称“日息万分之五”，听起来好像很低。计算出来的年化利率为18%。但是有的平台又收取了“担保费”，这样就无法计算了。见过最荒唐的一次是借了两万元，分十二个月还款，每个月要还两千一百元，表面上看利息并不高，但是加上各种费用之后，年化率可以达到六成以上。谁能够承受这样的压力呢？

怎样选择才能避免踩到地雷呢？

我有一个习惯，在任何平台上使用之前都会查询一下车牌号。国家有一个叫做“国家企业信用信息公示系统”的地方，也可以直接搜索“持牌消费金融公司名单”，然后进行比对。名单上有的是正规军队，而名单上的没有的就是不管它怎么天花乱子地吹捧自己，都当作骗子来对待。

这种方法比较粗糙，但是有效。

额度的经验也是一样的。人们普遍认为额度越大越好，并不是这样的。额度大就是说你的负债上限高。银行在审核房贷时，会查看你的这些授信额度，即使你不使用它们也会被计算为你的潜在债务。去年买房子差点因为这个问题而不能贷款，信贷员告诉我要把没有用到的网贷额度全部取消。我去关闭额度的时候发现有些平台隐藏得很深，找不到关闭按钮，只好打电话给客服来关闭。

是不是有欺骗的行为呢？

关于一些常用借贷平台的排名，在网上搜索到的结果基本上都是广告。真正的排序应该是按照利率从高到低来排列，并且根据是否合法合规来进行分类。如果一定要给出一个建议的话，那么首选就是银行系的产品了，因为它的利息最低；其次为互联网大厂的产品，虽然比较麻烦但是要小心不要出现逾期的情况；最后是持牌消费金融公司。其他的尽量不要接触。

不要傻了，“内部渠道”不能帮助你清洗信用记录，“黑户可以贷款”的说法都是骗人的。凡是这样跟你说的人，要么是骗子，要么就是为了让你上当受骗。

申请时要关注以下几点

填表格时，人们为了提高额度而把收入填写得很高。千万不可以这样做。我的一个做装修的朋友填报的是年收入五百万，但是却被拒绝了。那么原因是什么呢？由于系统会抓取你的社保和公积金信息，并且与你所填写的信息不符的话就会认定你是假的。一旦造假的话，该平台不但不会给你放款，还会把你列入黑名单。如实填写，即使收入较低一些，但是流水能够匹配上的话，通过的概率就更大一些。

另外一件事情要说明的是关于申请频率的问题。当时急需用钱，一天之内在多个平台上提交了七八份申请，但是都被拒绝了。之后才得知这就是所谓的“征信花”。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在其他平台上看到你在短时间里多次申请的人会觉得你是缺钱严重、风险很大的人，所以大家都不愿意给你贷款。正确的做法是一个月内不要超过三次申请，如果被拒绝了就要停止，并且给自己的征信系统一个恢复的时间。

具体的数字我已经记不清楚了，大概有一个“硬查询”的次数限制吧，但是不要过于频繁就可以了。

说到这儿还要提到一个提前还款的问题。有的平台，在你提前还款的时候还会收取违约金。听起来很荒唐是吗？借给你钱的人会马上把钱还回去吗？那么它就会收取利息了。所以它们赚的是利息，而你还太年轻，它还没有办法赚钱，所以就惩罚你。关于借呗、微粒贷这些方面还可以，大部分银行系的产品也都还可以，但是那些小平台一定要看清楚合同条款，否则到时候拍大腿就晚了。

遇到问题的时候该怎么办呢？

如果不小心借到了高利贷、被暴力催债的话，不要忍气吞声。我当时也是这样做的，但是对方却更加过分了，在我家门前把我和父亲都打了。后来我才得知国家对于利率是有规定的，超过年化24%的部分是不受法律保护的。如果有人骚扰你的人际关系网，你可以保存好相关的证据，并向互联网金融协会进行投诉或者报警。

报警可以起到一定的作用。其实不一定能够立案成功，但是也可以起到一定的威慑作用。另外如果遇到的是“714高炮”（借款期为7天或者14天，利率非常高）的话，那么这也是违法行为，公安机关也会进行查处。

到现在为止我已经上了岸三年多了，我的征信问题也已经解决了。想想这段时间里发生的事情，真是步步惊心。那么我就可以问你了使用频率最高的借贷网站有哪些只告诉你要到银行去，要到大的正规平台上。没有听过这些名字的人，打得很响的广告，说可以“无门槛秒下款”的人，都不要靠近。

钱没有了还可以再去挣，但是征信上了黑名单就要花五年的功夫来修复，如果陷入到套路贷中去的话，那就真的是无底洞了。

如果你正在考虑向某一个平台借贷的话，请暂停一下，查询该平台的放贷人信息，并计算出借款的实际年化利率。即使花费了两天的时间，但是比起以后要花费数年的时间来弥补错误来说还是要好一些。