被坑惨后才搞懂：有哪些借款软件比较靠谱？我只说大实话

说实话，如果两年前我问你哪些借贷软件可以信赖那么我就只能是两手空空地去尝试了，“某某贷”之类的贷款产品也会被推荐给我。那时候我急于给店里的货物补货，手里没钱用得很着急，在手机应用商店里搜索了一遍又一遍，看到哪个额度大的就点击哪一个。那么最后的结果是什么呢？掉入了一个陷阱里面。该软件看上去很专业，但是打开之后全是套路，拿到的钱还要交一定的手续费，并且在还款时发现利率已经很高了，接近于年化36%的程度。这段时间我一直失眠，担心逾期后会把我的电话号码都公布出去。回过神来的时候已经是头脑发热了。

其实我是因为缺乏经验才这样做的。但是那个软件做得很不像那么回事的样子，广告声震耳欲聋，“凭身份证秒下款”、“不查征信”的口号特别吸引人，专门针对急于借钱而又没有专业知识的人。翻车之后，我花了一年的时间去了解市场上所有的借贷途径，并且找了一个在银行工作的好朋友来给我传授经验。现在还不敢说自己是专家了吧，至少别人想要再来坑我的话是没有可能的了。今天的主题就是把这些用金钱买到的经验告诉大家。

什么样的借款软件比较好呢？第一部分是“出身”

这是我的一个痛点。人们在借的时候只关心额度和速度，并不关心背后的人是谁。这就如同买东西只考虑外包装是否漂亮而不管里面的产品好不好一样，出了问题又怎么避免呢？可靠的借贷软件，出身必须要强硬起来。或者是有牌照的消费金融公司，或者是银行发行的产品。

我目前使用的都是这样的“正规军”。比如说某呗、某条等等，这些都是互联网大厂旗下的产品，资金来源于消费金融公司或者是银行，并且利率很公开，在服务费和担保费方面也不会有什么乱七八糟的事情发生。另外一种就是银行自己推出的APP，例如招联金融、中银消费金融等带有“银行”二字的名字，尽管界面比较粗糙，操作也不太流畅，但是它们都是合法合规的。也就是说找借款软件其实就是找后台，后台好你就不吃亏。

不要上当受骗了，那些来路不明的小众APP发送来的短信链接，即使它们声称可以给你批20万元也都不应该相信。被坑的那个软件，我查过之后发现它的注册资本只有100万，并且没有实际出资，只是一个空壳公司，出了问题连人也没有找到。

可靠的借贷软件有两个标准

仅仅看出身世是不够的，有的野鸡平台还会挂着一个小贷公司的执照来增加自己的面子。评定哪些借贷软件可以信赖还要满足两个硬性要求，缺少任何一个都行不通。这两项数据是经过我比较了十几种软件，并且查阅了大量的借款合同之后得出的结果。

年化利率要标明，并且不能超过24%

这个坑很深。许多软件玩文字游戏的时候会显示“日息万分之五”，听上去好像不太多吧？乘以365天之后，年化利率就变成了18.25%，还算可以。我之前踩过的坑是表面的日息万四，其实再加上各种各样的费用，“会员费”、“加速审核费”、“保险费”等等，加在一起的话，综合年化成本接近于36%。这就是抢劫钱财的意思。

可靠的软件，在借款页面上一般都会直接展示出“年化利率（单利）”。这是监管部门的要求。有一个死道理是：凡是遮遮掩掩不肯给你算总数，只是跟你讲“每天还不了多少”的都是耍流氓。我用得比较多的大平台年化率大概在7.2%-18%，这就是正常的市场情况了。大于24%的部分我不管不顾，因为没有必要把钱送给那些人。

查询和使用征信才是正确的途径

这听上去有些不合常理，但是很多人都认为“不上征信”是一件好事情，千万不要这样想。声称可以不用查征信、没有征信也可以贷款的软件都是高利贷。正规经营的企业怎么会向有不良记录的人放贷呢？如果不进行征信查询的话又如何来防范风险呢？唯一的方法就是用非法的方式进行暴力催债以达到控制风险的目的。你敢借给他们钱，他们就会把你所有的联系方式都翻出来。

可靠的软件，在你借钱之前会查询你的征信情况，并且在你还款之后也会如实上报到征信系统中去。这样对你是有利的。我的一个银行同学告诉我，在审核房贷的时候，如果发现借款人使用的是正规消费金融公司的产品并且能够按期还本付息的话，就会认为这个人的信用观念比较强。如果看到有不明小贷公司借了很多钱的话，就会直接拒绝批准。所以说上征信这件事儿看上去很吓人，但是实际上却是正确的做法。

我有一个做餐饮的老朋友老周，去年装修店面的时候缺少资金，在一家普惠公司贷到了一笔款。那时候那个软件还比较守规矩，尽管利率很高，但是每笔都会记入征信系统。老周只好自己节衣缩食把贷款还完了。去年他想要申请房贷的时候，银行看到他的征信报告后发现上面所有的借款都是正规金融机构发放，并且都已经结清了，于是二话不说就批准了他的申请。看样子就是正规途径的好处了。

避开了这些陷阱之后，就离好的软件更近一步了

找哪些借贷软件可以信赖反向筛选比较容易一些。去掉不可靠的部分之后剩下的就是可以使用的了。除了前面提到的利率、征信之外还有一些需要注意的地方。网上的软文广告是不会告诉你的这些细节的。

• 砍头息是不可以的：借一万块钱，到了手里只剩下八千块，剩下的两千块说是要“服务费”被扣除掉了。这就是高利贷的一种变形。正规软件，借多少钱就给多少钱，利息在还钱的时候分批支付。
• 会员费套路：有的软件声称开通会员可以提高额度、加快速度，但是不开通就没有任何效果。这是为了骗取钱财而编造出来的谎言。可靠的平台会按照你的信用情况来决定给你多少额度，并不会因为你充值了会员就多给你一些。
• 授权过多要注意：小贷软件会读取用户的通讯录、相册、位置信息以及短信内容等。为什么要保留那么多隐私呢？就是用来威胁你去还款的。大厂的软件现在已经很谨慎了，一般只需要一个身份证加上一张银行卡就可以开通使用权限。

去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，各大平台也都取消了一些乱收费的服务。但是小平台上的一些人仍然在做着这些事情，请大家一定要小心谨慎。具体的数字我已经记不清楚了，不过我现在手机上只剩下几个大的平台的应用程序了，其他的都已经卸载掉了，见不到也就不会在意。

只了解这些情况，其他的就不敢随便说了

并不是所有的软件我都使用过，因为我是不会去做测评工作的。我知道一些比较大的公司的理财产品，例如某东金条、某米贷款以及各大银行推出的快贷产品等。最稳定的就是这个了，而且利率也很合理。对于那些一听名字就感觉是山寨货的东西，我是从不随便尝试的，也没有必要去做这样的实验品。

不同的城市情况会有所不同，有的地方性农商行APP做的很好，对本地人放款利率很低。我的表弟在老家使用当地的农商行“信e贷”，年利率只有五点几左右，比很多大的平台都要低一些。因此大家可以留意一下自己的社保缴费地或者是户口所在地的本地银行APP，说不定会有意外收获。

其实借钱这件事儿不能着急。越是急需的时候就越容易上当受骗。当时我就是因为着急才这样做的，“先把货物进来了再说”，没想到却让对方掌握了主动权。我现在想明白了，如果真的周转不过来的话，可以先向亲戚朋友借几天，也可以卖掉自己暂时不用的东西来应急，比起点击那些不明链接来的要好得多。实在需要使用软件的话，就要选择大厂、有牌照、利率公开透明这三个条件之一，缺少任何一个都不可以。

不要只听广告宣传的好坏来判断产品的好坏。被电梯和视频贴片狂轰滥炸的借款软件，羊毛出在羊身上，营销费那么高，利息还能不高吗？但是银行这些从不打广告的普惠贷款才是真正便宜的东西。下一次你想要借到钱的时候，请先打开手机银行APP查看是否有预授信额度，在那里通常能找到答案。