微信借款哪些靠谱？银行经理掏心窝子说几句实话

上周三下午，在网点整理信贷档案的时候接到一个老客户的电话，他说有急事需要我去审核，并且告诉我他在外面等我。这位朋友从事装修行业，经常需要使用到钱，和我是老相识。见了面之后他就从口袋里拿出手机来给我看一条微信上的借款信息，上面写着可以借到20万元，并且利率很低，问我可不可以帮忙转一下。看到“内部渠道”的时候我心里就凉飕飕的。其实这种事情一个月内发生的好几次了，很多人都在询问微信借的钱可以吗害怕自己不小心就会掉到坑里出不来。今天我就不带工牌了，用匿名的方式和大家聊一聊里面的事情。

微信上借钱的功能有哪些是合法的呢？

首先我们要明白的是，微信并不是一个放贷平台，在这里只是一个交易平台或者说是大市场。你可以在微信上借钱的地方分为两种类型：一种是在微信自身生态系统中出现的，例如微粒贷；另一种则是接入了第三方持牌机构的入口。怎样来辨别呢？那就是看借款合同和谁签订的。

微粒贷大家都很熟悉了，它是微众银行推出的一款贷款产品，采用的是白名单邀请的方式。该产品的内部评价很高，在征信方面有“稳”的特点。去年有一个做餐饮的小老板，他的征信上有担保代偿的一条记录，在多家银行都被拒绝了，最后抱着试一试的态度点开了微粒贷，结果被批准了。那么原因是什么呢？由于其风控模型中对于历史遗留问题的容忍程度不同于传统的商业银行。具体的算法我不敢随便乱说，但是根据我的观察来看的话，它更加重视你使用微信支付时的行为。

除了微粒贷之外，在微信里面还有很多其他的第三方入口，例如一些消费金融公司的产品等。该类产品怎么样？也就是看车牌号。只要是有消费金融牌照或者是银行牌照的企业都会受到银保监会的管理，利率和催收都有相应的规定。如果合同上写着某某小额贷款公司、某某科技公司、某某信息服务公司等等的话，那么就要提高警惕了。这基本上就是“助贷”的模式了，出资人可能会比较复杂。

微信上的借呗等贷款业务都是不合规的吗？不要被“低利率”所欺骗

很多人在微信上借钱时，首先看到的是广告语中的“日息万二”、“万三”。不要傻了，那是给征信好的人看的价格。见过太多的客户，看到广告很美好，点击进去测试一下，结果批下来的钱利率非常高。有一个很多人都不知道的秘密是，在微信上点击一些借款产品的额度测试功能时，并不是真的去取款，但是有的平台还是会查询用户的征信情况，并且会留下一条关于“贷款审批”的查询记录。

上个月有一个小女孩来办理房贷的时候发现自己的征信报告上有七八条“贷款审批”的查询记录。她一脸茫然地说自己只是出于好奇点开了微信里推送的一些借款链接，并没有去提现。那么最后的结果是什么呢？由于她的征信被查得很清楚，所以银行审批系统的判断是她属于“资金饥渴”，无法享受房贷利率优惠，差点被拒绝。这件事情闹大了的话，就不好收拾了。

那么怎样来辨别是不是正规的呢？查看它是如何进行征信查询的。正规平台在你授权之前会有一个明确的通知给你说，“点击即可授权查询征信。”藏起来或者把授权条款写得很复杂的人基本上都是不认真的。另外，在正规平台上提前还款是不需要支付违约金的，或者是违约金很低。如果发现提前还款要收取剩余本金一定比例的手续费的话就不要犹豫了，直接关闭。

怎样才能知道微信借钱是可靠的呢？用三个标准来衡量

说了很多，但是怎么选呢？给出三条硬性规定，这是我在过去几年里审核过上万笔贷款之后得出的经验。

第一项就是查看年化利率展示是否清楚。现在的军队都要标明年利率，不能再用日利率和月利率来糊弄人了。看到只有“借一千元每天要付X元”的广告时，心中就会产生疑问。转换为年化收益率的话，可以达到24%-36%左右。曾经有一个客户在某个平台上借款五万元，并且分成了十二个月去偿还，每个月需要还款五千多元，他认为自己的利息也就几百元左右。经过计算得出的实际年化利率大约是30%左右。当时他就拍着大腿说：“早知道这样还不如到银行申请一张信用卡呢！”至少还可以少跑两趟路吧。

第二项标准是是否有“砍头息”。目前比较隐秘，正规平台已经很少出现这种情况了，但是有一些野鸡平台仍然在用这种方法。就是说你借了1万元，合同上写了1万元，实际上只到了8千元，另外2千元是以“服务费”、“手续费”的名义扣除掉的。百分之百不可靠，碰到就举报，没有商量的余地。

第三种方法就是查看催收的方式。不能太早下结论，但是可以去网上看看别人的评价。正规平台催收有规矩，并且不会泄露你的个人信息或者进行侮辱性的图片制作。上个月有一位客户的贷款被催收人员打电话给我们的网点，弄得我们很为难。这样的杂七杂八的地方不要去碰。

从银行经理的角度来看，他本人又会怎样去借钱呢？

问到我行员工自己没钱的时候怎么办？该问题很有意思。其实我们公司内部有员工贷款的情况存在，但是利率很低，并且这是福利，并不是人人都有的。去掉这个因素的话，在微信上我会选择两个方面：一个是资金成本的问题，另一个是还本付息的压力。

微粒贷是一个很好的选择，因为它是可以随时取款、每天计算利息，并且使用率很高。比如说你的生意需要进货物资周转十来天的话，用微粒贷就比较合算。但是如果你要借一年半载来做装修的话，那么还是乖乖地去银行办理分期业务比较好，年化利率可以降到更低一些。微信上的借款产品优点是方便快捷，缺点就是它的利息要比银行线下产品的利息高出很多。不同的城市和不同的银行政策不一样，我对这边的情况比较了解，对于其他的地方就不敢随便说了。

另外要提醒的是不要经常去点“查看额度”的那个地方。每次点击都会产生一次征信查询的行为。我行审批系统的有一条不成文的规定是，在最近两个月内被查询四次以上的客户基本上会被安排到人工复核环节中去，而其通过的概率也会降低很多。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过，所以检查很严格。

其实微信借钱就是一个工具，用得好可以解燃眉之急，如果使用不当就会造成麻烦。要问我的话微信借的钱可以吗我给的意见是：首先使用微粒贷这样的大厂嫡系产品，其次就是标明持牌金融机构的产品了，而那些没有听过的、界面很粗糙的广告可以直接删除。

最后一句话就是真的了。前几天有一个客户，他的资质本来不错，但是因为随意点击了几个网贷链接，所以征信情况非常糟糕，就连我们银行的普惠贷款也未能通过审批。他离开的时候那种后悔的样子到现在我还记得很清楚。借钱这件事不能只想着省事，动手之前要想到可能产生的后果。