像小橙意app一样的借款平台：我采访了37个借款人后发现的真相

上个冬天的时候，在一个城市中的一个小村庄里我见到了小周。他的手机屏幕上有一块地方是破的，手一直都在发抖，并且把他的网贷情况也展示给了我。七七八八加起来一共欠了十一万元，每月只可以用来还款三千多元。问我要不要和小橙意APP一样是借贷平台他说那些额度大、放款速度快的他都找过了。

说实话，在那个时候我不知道该怎样去回应他。小周并不是个案，近两年来我在采访的借款人的当中，有一半以上的人都是在寻找类似的说法。

为什么大家都想找和小橙意一样的借款渠道

有件事我要跟大家说明一下。上个月的时候我去采访了一位做装修的老哥，他的名字叫陈。他的征信很差，正规银行大门都不让他进去了，但是工程款被甲方拖欠着不给，工人们工资也要发出去，急得满嘴都是口水。那时候他的手机上有二十几个借贷软件，一个个去试，一个个都被拒绝了。

最后他在一个小型平台上找到了工作机会，具体的名称我就不再提了，和小橙意的模式类似。填写表格、刷脸认证、等待放款，在半个小时之后就可以把钱拿到手了。利息很高，年化可以达到24%，但是老陈表示控制不住了，先让对方安心。

这就是实际情况。人们之所以会去寻找这样的平台，并不是因为对利率有误解，而是真的没有其他的选择了。

说实话，这样的平台主要的服务对象是征信有问题的人群，急需资金周转但是又无法通过正规途径获得贷款。他们想要的是快速到账，能够马上拿到钱。那么费用又是怎样的呢？那就是以后再想的事情了。

这些平台不会告诉你审核的潜规则

记者曾经采访过一位做风控的人士，他说了一些事情。这些平台表面上看门槛很低，但是里面有一套自己的规则。例如通讯录，他们会检查你有多少个联系人，如果少于五十个就会拒绝——认为你的社交圈子不够大，催收的成本太高。

还有一个要注意的地方就是申请的时间要合适。晚上十点之后提交的申请，一般都会被拒绝。因为当时审核的人比较少，所以系统自动拒绝的可能性就更大一些。不同的平台可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

另外，在填写表格时有一个漏洞。为了增加通过的可能性，人们往往会把收入夸大一些。实际上系统是进行交叉验证的，如果你填报的是月薪两万元，但是你的手机型号和消费习惯却不符合这个情况，那么就会被认定为假信息。不如如实填写真实的數據。

其实这些平台看上去很乱，但是实际上却很精致。

借不到钱的人、借了不该借的钱的人

给我留下深刻印象的一个叫阿敏的女孩。她是一名文员，在一个小型企业工作，月收入为4500元人民币，由于家中有人生病需要治疗费用，所以陆陆续续向亲戚朋友借了6万元钱。最初是通过正规渠道借款，但是额度已经用完之后就转向了各个小平台。

她把手机递过来让我看的时候，我就开始数了，一共十四款借贷软件。每月领到工资之后马上就会被转出去，然后再去借钱来维持生活。这不是还款的意思，而是不断地往里面倒东西。

阿敏的问题并不是因为没有钱去借钱，而是把钱借给了不应该的人。她完全满足了银行消费贷款的要求，如果一开始就走正常的程序的话，利息就可以少很多。但是她并不知道，也没有人告诉过她。

到今天我仍然记得她曾经说过的一句话：“如果早知道这样的话的话，那么当初就应该再追问一下。”

那么问题就出现了，如何确定自己的出路呢？

征信还可以查看的状态

如果征信报告中不存在连续三次或者累计六次以上的逾期记录，并且每次逾期金额不大、时间不长的话，那么可以优先选择银行的消费贷款产品。目前很多银行都推出了线上理财产品，年化收益率在5%以下。不要嫌麻烦到营业厅问一下，要比网上随便搜要好得多。

已经花掉的钱用来做征信的事情

此时的选择空间很小。如果一定要找到类似小橙意这样的平台的话，请注意以下几点：年化利率大于等于36%的不要去碰它，这是违法的行为。怎样来判定呢？从合同中可以看出综合年化利率，并非日息或者月息而是年息。

很多人为了一点利息万分之几就上当了，算下来一年就是20%以上，哭都没地方去了。

快速放款平台实际付出的成本

根据我对37位借款人的调查结果来看，在借贷的时候，并不是所有的人都会仔细阅读利率条款。并不是因为不想看，而是那个时候根本没有时间去看。

急需资金的时候，人就会失去判断能力。这样的事情我已经见过很多次了。

一个做小本生意的人家，在去年因为资金周转不灵而向某平台借款了五万元。签订合同时很匆忙，并没有仔细阅读。原来除了利息之外，还有各种各样的费用，比如服务费、担保费、咨询费等等，把这些加在一起的话，年化利率就接近百分之四十了。

当时他说自己被骗了，但是都已经签字了，还能怎么样呢？

所以我现在见人就说：再着急也要花五秒钟看一下合同。尤其是关于费用的部分中是否有除利息以外其他的收费项目。如果有的话，请问一下是什么东西，并且不要了。

有的平台服务费可以商量，但是它们并不会直接告诉用户。

找到一个好平台的方法

上面提到的各种问题之外，还有一些实际可以使用的建议。怎样来判定一个网站是否可靠呢？有一些比较简单的办法，但是效果很好。

第一种方法就是查看车牌号。正规的平台有金融牌照，并且可以在官网上查询到。找不到的话就直接PASS掉，不要犹豫了。

第二就是看投诉了。到黑猫投诉搜索一下平台的名字，如果有大量的投诉，并且主要集中在暴力催收和乱收费等方面的话，就不要靠近了。

第三步就是向周围的人询问。不要不好意思，身边的借钱人可以去问问他们的实际感受。网上留下的好评是不能修改的，而身边人的评价是不会撒谎的。

另外一点就是不要贪多。并且在各个平台上都进行申请，征信查询次数多了之后再去正规途径就更加困难了。曾经有人一个月之内被征信系统查询了18次之多，这样的情况之下，哪一家银行还会给贷款呢？

具体的数字我已经记不清楚了，但是行业内有一个说法是，如果一个人在一个月内进行超过三次的征信查询的话，那么他的贷款审批通过率就会下降很多。真假由大家自行判断，但是要小心一些总是好的。

最后几句实在话

写了那么多，其实就是想说的一件事：向平台借钱来解决根本问题，并不是长久之计。

小周之后的情况如何呢？向他推荐了一个当地的债务重组公司，并且帮助他和各个平台商讨还款计划。目前仍然在偿还中，但是已经不再像以前那样拆东墙补西墙了。老陈的工程款最后还是追回了，提前把贷款还清，并且告诉我利息白白损失了几千块，当作是受了一次教育。

如果你现在急需用钱的话，请你先想一想：这笔钱是不是一定要借来的呢？借出去的钱要怎么归还呢？

两个问题弄明白之后再动手去申请。