毕业生借款规矩有哪些？我采访了30个被坑的年轻人

上个月九月份的时候，在杭州见到了小陈。他才毕业三个月，在星巴克的一个角落里坐着，手里拿着一叠催款通知书，眼睛都熬成了熬夜的样子。

事情发生于他大学毕业的时候。小陈想要报名参加一个编程班，但是学费是28000元，家里一时之间没有那么多的钱。他在网上搜索“毕业生借款规定是什么”，结果出现了一堆网贷广告，点击之后就再也无法退出了。

第一家公司向平台借款3万元，实际到账2.7万元，并且说这是“服务费”。后来才得知这就是砍头息，早已经被明文规定不准使用了。还了三个月之后才发现本金一点都没有减少，全部都是用来支付利息的。又从第二个平台上借钱来填补第一个平台留下的缺口，接着又是第三个、第四个平台。等到他来找我时，债务已经累积到了八万多元。

说实话，我已经听过不下几十个这样的故事了。

银行贷款有隐形的规定，并且没有人愿意告诉别人

很多人的看法是，刚毕业的学生在银行眼中就是优质的客户——有学历、有能力、有前途。其实银行并不这样认为。

我曾经采访过一个股份制银行支行副行长，他说：“应届生在他们公司的风控系统中得分都比较低。”没有房子、没有车子、没有存款、工作不满一年、收入不稳这样的客户，在公司里面被叫做“白户高风险”。

那么毕业生就不能向银行借钱了吗？

但是并不完全是这样。有一种产品是为应届毕业生设计的，“启航贷”、“青创贷”等名称不同，但是本质上都属于政策性的扶持贷款。利率很低，大约在4%-6%，比信用卡分期要便宜很多。但是这样的贷款有一个硬性要求，即借款人需要满足以下条件之一：一是毕业两年之内；二是拥有稳定的就业；三是已经连续缴纳了三个月的社会保险金。

小陈如果当时知道了这些情况的话，又怎么会去接触网贷呢？

另外一条不为人知的规定是：银行放款也有季节性的特点。每到第一季度的时候，各个银行都会有一个“开门红”的目标，在这个时候审批比较容易通过，额度也很充裕。到年底的时候，额度就紧张起来了，本来可以批准的也会被卡住。我的一个做信贷的朋友告诉我，去年12月份该支行整个月份只批复了三笔消费贷款业务，而平常每个月一般会有二十几笔左右。

网贷平台的各种套路，只有踩到坑之后才知道

提到网贷的话，这个行业就非常复杂了。

去年我花了整整一个月的时间，在一个网贷中介群里面做卧底。群里有两干人，每天都发布的是“秒下款”、“不管黑白户”、“当天放款”的广告。看上去很吸引人，但是仔细一问就全是陷阱了。

第一种陷阱就是利率的表示方法。很多平台标出的日息万分之五，并不让人觉得太多。转换为年化利率的话就是18.25%。这也是一个比较好的平台了。有的平台花样百出，收取各种名目的费用，“服务费”、“担保费”、“咨询费”等等加在一起，年化率可以达到36%，甚至更高。

第二条陷阱就是还款的方式。等额本息和平时利息之后再还本，看上去差不多，但是差别很大。比如借款一万元，分成十二个月分期偿还，每个月要还九百元左右。但是有的平台用的是“等额等本”的方式，即每个月所归还的本金都是一样的，而利息则是按照最初的本金来计算的。也就是说你越存钱，利息就越多。

第三种陷阱是最容易被忽视的一种，那就是自动续约。你在借款时没有注意到一个小方格，等到还款日到了之后就会自动续借一期，并且收取第二次的服务费。很多人都不清楚自己的贷款已经被延期好几次了。

我曾经采访过一个小名叫小林的女孩，在某个平台上她借了五千元钱，现在已经还了八千多元还没有还完。再一看，她已经借了四次，并且每次续期都会被扣除“展期费”。

毕业生贷款的规定是什么？以下几点一定要记牢

跑遍几十个机构、采访上百个人之后，我把其中的一些原则归纳为以下几点：

第一条规定年化利率大于等于24%的直接淘汰。法律规定最高利息为24%，超过36%就属于高利贷，全部都是违法的。24%-36%之间的是灰色地带，你还不给他也没有办法，但是你还给他的话就拿不回来了。

第二条，放款之前收取费用的就是诈骗分子。正规的公司是不会要求你先支付“保证金”、“验证费”或者“解冻费”的。把钱给对方之后，人就会消失不见。

第三条就是合同要仔细阅读。我知道没有人会去读那些密密麻麻的文字，但是你要弄明白三点：借了多少钱、还了多少钱、分多少期。这三者之间不能够相等，那么就存在问题了。

第四条不能接触“以贷养贷”。这就意味着要付出惨重的代价了。所有的债务危机都始于第二次借款来偿还第一次借款。

亲戚朋友借的钱也要遵守规矩

有一种说法叫做“谈钱伤感情”，但是我认为，不讲规矩才会真正伤害到感情。

我的表弟去年大学毕业之后向我要了2万元钱去创业。我当时就说了一句：“写一份借条，并且确定好还款日期，按照银行贷款利率来计算利息。”。他有些不太高兴，认为我很外露。

那么最后的结果是什么呢？他的生意做的很好，在今年初的时候就将欠款全部还清，并且连本带利一块儿都给付了出去。而另外一个同学，则是向亲戚借的钱没有留下任何凭证，之后由于还款日期无法说明清楚，所以两家人之间产生了很深的矛盾，最终分道扬镳。

借錢給親戚朋友的時候，最害怕的就是模棱兩可。在借条中应该写明借款数额、借款目的、还款期限以及利息（如果有的话）。不要有愧疚感，这是为双方着想。

另外一点是借钱给别人的时候要想到可能会收不回的风险。我去采访过一位阿姨，她把养老钱借给了侄子用来买房子，约定三年之内归还，但是现在已经过了五年还是没有见到人。

征信其实比你想得要脆弱一些

见过太多年轻人对于自己的征信置之不理，在要买房子、车子的时候才会后悔莫及。

有一个数据给我留下了很深的印象，在上一年的时候，某家银行对他们的房贷申请进行审查之后发现其中有接近四成都是因为征信原因被拒了。其中大多数的问题就是年轻人并不知道自己有过逾期记录。

什么样的情况下会形成逾期呢？忘记还款或者延迟还款的信用卡、花呗和借呗等都会影响到个人的征信报告。并且征信记录会保存五年，并不是你还清欠款之后就会消失。

还有一件很多人都不知道的事情是：征信查询次数过多也会对贷款审批造成影响。点击一次网贷申请之后，就会被查一次你的征信记录，该条信息将会保存两年时间。曾经有一个人一个月内点了二十几次网贷，之后到银行办理贷款的时候，客户经理看到他的征信报告后就说，“你再去其他银行看看吧。”

具体的数字我已经记不清楚了，但是业内有一个说法是，在三个月之内如果征信查询次数达到六次以上的话，那么大多数银行都会比较慎重地对待你的贷款申请。

最后说一些实在的话

能不用钱的时候就不用钱。

这句话听上去很消极，但是经过我采访了很多个例子之后发现，并没有一个人是通过借的钱来改善自己的生活状况的。而被债务压垮生活的人更是不计其数。

如果要借钱的话，那么优先级应该是这样子的：亲戚朋友、银行消费贷款、信用卡分期付款、正规网络借贷平台。没有听说过这些平台的人就不要靠近了。

小陈之后的情况如何呢？为他找到一个进行债务重组的公益组织，并且花费了半年的时间才把债务由原来的八万元降低到现在的四万左右。目前他在一家互联网公司的运营岗位上工作着，每月有两千块收入，但是还要继续偿还一年半的贷款。

前几天他给我的信息是，在把债务还完之后要请我去吃一顿饭。我说吃饭就算了，把你这次的经历说出来，让更多的人都不要掉进这个陷阱里去，比请你吃饭更有意义。