别急着申请，先看最近有哪些平台能借款不踩坑

昨天有一位老顾客来到我们网点，并且向我询问了有关急需资金的事情最近可以借的钱的地方有哪些希望得到我的帮助来解决这个问题。当时我就笑了，说你的问题太大了，一天一夜都说不完。他着急地说：“网上的广告太多了，‘秒批’、‘免息’、‘不用查征信’等等，让人眼花缭乱，不知道哪一个是真的。”我敢保证，在银行工作多年之后，我对审批标准也有了自己的认识。

有得罪人的地方，请大家原谅：目前市场上大部分借款广告都是用来吸引眼球的，并不能当作真的去相信。声称“不用看征信”、“黑户也可以贷款”的，或者是收取超高利率或者骗取个人信息的。见过很多因为看了这些广告而上当受骗的人，不仅没有借到钱，而且征信也被查花了。前年有一个做餐饮的小老板，因为乱点网贷广告，在一个月之内就被查了二十几次征信，之后他来到我们这里申请经营贷款，但是系统却拒绝了他的申请，我都无话可说了。

可以借的钱的平台有哪些类型呢？把它们都整理出来

用户人们经常询问最近哪些平台可以借到钱，但是这个问题换个说法就是：你喜欢什么样的平台呢？由于每个人的情况都不一样，所以可以选择的途径也就大相径庭了。把市场上各种借款方式分为三类，并且每一类都存在自己的特点。

第一种是银行系的产品，利率较低但是投资门槛较高

银行产品就是利息最低、最正规，但是也最难批的。本行有一款消费贷款产品，年化利率可以做到3.5%，远远低于其他网贷平台。但是问题是，能够批准的人又是谁呢？公务员、事业单位、国企员工、上市公司的中高层管理人员，征信情况非常好，就像一张白纸一样。一般的私营企业员工吗？并不是不能用，只是额度和利率都不太好。

内部有一个不成文的规定，那就是：系统会根据你“稳定”的程度来判断。什么是稳定性呢？就是在现在的单位已经工作了两年，并且社保和公积金一直都在正常缴纳中，收入也是一直比较稳定的。这三个方面都具备的话，批款的概率就可以达到八成以上。缺少一个吗？那么其他的条件是否可以弥补呢？上个月有一位做IT工作的客户，他的收入很高，但是换工作很频繁，在过去的三年里他更换了四个公司，因此被系统拒绝了。之后我就让对方等待了半年时间，把新的单位工作年限补齐之后才去申请通过。

银行系产品的另外一个特点是额度大。我行可以批准的最大金额为30万元，有些银行可以达到50万元。但是这个额度并不是每个人都可以得到的，一般的人只能批到五到十万元左右。不要想那么多，“最高50万”的字样后面的小字是“最高限额，以最终审批结果为准”。

第二种是互联网平台，方便但是有陷阱

这样的平台大家都很了解，比如某呗、某条、某粒贷等等都是其中的一种。好处是什么呢？方便快捷地可以拿到额度，并且很快就可以收到款项。缺点是？利率高于银行，又很容易使人觉得“有钱好借”，从而不知不觉中借了很多。

用户在某电商平台上做了一件事情，并且告诉我：该平台上的借款产品的日利率为万分之二至万分之五之间，看上去好像没有什么区别啊！但是你要算一下账本，借一万块钱，千分之二的日息的话，一年下来就是七百三十元；而千分之五呢？1825元。相差两点五倍。这个利率是怎样确定下来的呢？系统会根据用户的消费情况、还款记录以及浏览习惯来做出判断。也就是说，你越是缺钱，利率就越高。

还有一处大家都不太清楚的地方是：很多平台上借钱的人，都会被记入征信系统。你认为只借几百元钱而已，但是你的征信报告里却出现了好几个“小贷”的字样。等到你要申请房贷时，银行就会发现你有这么多网贷记录，于是会拒绝你的贷款申请或者把你的贷款利率调高。这种事情我已经见过很多次了，到现在我还记得有一个女生，在大学期间借了几笔某呗的钱，后来买房子的时候多出了十几万元的利息。

哪些借贷平台可以信赖呢？这三个方面就可以知道

说了很多之后，怎样才能知道一个平台是不是可靠的呢？给你三条建议，都是实用的方法。首先就是查看车牌号。有合法经营资格的金融机构，在其官方网站或手机应用程序上可以查询到金融许可证编号，并且可以在中国人民银行官网进行核实真伪。没有牌照的话，不管他说什么都没有用。其次就是利率的问题了。年化利率大于24%的部分不予考虑。法律规定最高借款利率为24%，如果超过了这个数额的话，即使你已经借出去了钱，也不能要回超出部分的利息。第三点就是看合同了。在签订合同时要仔细检查是否有服务费、手续费、担保费等不明费用存在，有些平台表面上看利息很低，但是加上各种杂七杂八的服务费之后就变得非常高昂了。

去年有一个客户的遭遇很不好。借了五万元，合同上写的是年利率为百分之十二，但是放款时却扣除了一千元的服务费，最后只拿到四万五千元，还款也是按照五万元来计算的。实际上每年的收益率是三倍以上。之后我去请我的律师朋友帮忙解决这件事，花了好几个月的时间才把事情弄清楚。这件事情也给我的提醒，在看客户提供的合同的时候要先给他们过一遍，以免将来出现什么问题。

第三种是持有牌照的消费金融公司，比较折中的方式

该类公司处于银行与P2P之间，利率高于银行但是低于P2P，并且审核要比银行宽松一些。例如某银消费金融、某捷消费金融等都是持牌机构，比较正规。适合什么样的人群呢？征信有小小的瑕疵，但是并不严重，所以银行不能批准贷款，也不想去借高利贷的人。

但是这样的机构也存在风险。是什么样的陷阱呢？催款。银行逾期的话，最差的就是打电话来提醒你，如果实在不行就去法院起诉你。但是有的消费金融公司催收的方式很恶劣。我的一个客户的消费金融公司在给他放贷的时候只给了两万元，并且已经过了两个月还没有还款，催收人员给他的电话号码打了几十个，甚至把他的前任女朋友也打了一遍。说出来都是让人觉得不舒服的事情。

最后说点实在的

我问起最近可以借到哪些平台的时候，我的回答是：能够通过银行借贷就尽量使用银行贷款，如果银行不能满足需求的话再去考虑消费金融公司或者P2P网络借贷平台，而后者最好还是不要涉足为好。急需用钱的时候，首先向身边的亲朋好友求助，面子又值多少钱呢？比起被高利贷骗了来要好很多。

另外一件事情是很多人都不清楚，在每月月末、每季末的时候，银行放贷的压力比较大，所以审批会比较容易一些。具体的情况我不便多说，但是如果你在这个时候去申请的话，应该会有意外收获。此方法在网上的一些所谓的“专家”是不会告诉你的。

借錢這件事情最好是不要去借。如果真的要去借的话，先考虑好两个问题：为什么要借？用什么来偿还呢？不能回答上面的问题的话，就不用再继续下去了。