有信用卡必下款的贷款口子？别被忽悠了，真相在这里

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的时候，我的一个远房表弟给我发来了一条信息轰炸。他很着急，在网上看到了一则广告，上面写着只要有信用卡就可以找到有信用卡就一定会申请到贷款的贷款渠道额度很大，并且问我要不要把这件事做成功。其实我已经不是第一次被这样提问了。看他这么激动的样子，我都快笑死了，在现在的社会里如果真的有“必下款”的东西的话，银行早就倒闭了。

为什么“有信用卡”会成为贷款广告中的诱惑呢？

那么就从银行审批的流程来解释一下吧。人们通常认为信用卡只是一种用来刷卡消费的工具，在理财规划师看来，信用卡就是你的一块“信用试金石”。银行敢给一个人发信用卡，那他的征信和工作稳定性应该已经通过了第一道关卡。因此那些贷款中介或者网贷平台以“只要有信用卡就可以放款”为由头的行为，实际上就是利用了银行对客户进行筛选的结果为自己省事。

但是其中有一个很大的逻辑错误。只有信用卡并不能说明现在的你能够还上这笔钱。我的一个客户老张，从事建材生意，在去年这个时候他手上有三张总额度为15万元的信用卡，并且自认为自己的信用很好。那么最后的结果是什么呢？生意周转不灵的时候，信用卡已经透支到极限了，再去找那些号称“一定会放款”的贷款公司去借钱，都被拒绝了。

是什么原因呢？由于他负债很多。

那么这些所谓的“必下款口子”又是怎么来的呢？

以下是一条很实在的大实话，在市场上有99%的广告都声称“一定会下款”，其实都是高利贷或者诈骗信息。去年有一个数据给我留下了很深的印象，某消金公司的内部人士和我说过，他们用信用卡持卡人的信息来筛选出的目标客户群体中，最后能够获得贷款批准的比例大概只有四成左右。正规机构都不肯说“一定下”，而这些小平台凭什么敢许诺呢？

这里面有一个很坑人的套路，我要把它揭露出来。有的平台说的“下款”其实就是给用户一个额度，在取现时需要收取“工本费”或“会员费”。要么你的额度提不起来，要么就被直接拉黑了。这样的案件一年里可以见到几次，受害者的心理压力很大，一般不会去报警，只能默默忍受。

信用卡持有人申请贷款被拒绝的原因

那么你会想问的是，因为我有信用卡所以我的信用不错，为什么还会被拒绝呢？这件事情并不是很容易解决的。

第一种情况就是信用卡使用的频率太高。银行以及贷款公司所关注的是你的卡片是否在手，并不是看你用掉了多少金额。如果你的总额度为十万，每个月刷七八万的话，那么系统就会认为你的资金链出现了问题。最严重的例子是一位做代购的女孩，她的信用卡每月都会按时还清欠款没有过期记录，但是因为长期处于无余额的状态下，所以即使她想要借出两万元来满足自己的需求也总是被拒绝。

第二条陷阱就是多头借贷。现在很多网贷平台都会接入征信系统，在点击“查看额度”的时候就会在征信报告中增加一条查询记录。去年有一份数据显示出，平均每名被拒绝贷款的人，在过去三个月里会进行大约十二次以上的查询。这就如同你向十几个人借钱一样，前面几个人可能会答应借给你，但是后面的那个人看到你已经问遍了所有人之后，还会再借给你吗？

第三种情况是人们很少想到的，那就是信用卡分期过多。分期手续费虽然不贵，但是年化利率却能达到15%以上，这是为什么呢？表示你还欠着别人很多钱。系统会计算出你的收入和负债的比例，并且直接把你给杀了。

信用卡客户的贷款申请被拒绝了应该怎么办呢？

到此为止，你会认为我是在浇冷水了。不要着急，办法总归是有的，“不一定要下款”的方法也可以用。

去年底的时候为一家做餐饮的企业做了债务重组的事情。他也和别人一样，在生病的时候随便找个人看病，并且还向朋友借钱来偿还年利率高达36%的贷款。先让他的两张额度较小并且经常使用的信用卡进行一次账单分期，降低本月的负债比例，并且不再有任何新的网贷申请。过了大约两个月之后再向银行申请消费贷款，结果获批了18万元，年利率只有7.2%。这件事情又是什么样的呢？耐心要比“必须下款”的广告好很多。

还有一种方法并不是所有人都知道。有的银行信用卡背面就带有“隐形贷款”。比如说招商银行的e招贷、浦发银行的万用金、民生银行的现金分期等，由于是由银行主动放款给客户，所以审批通过的概率要比自己在外面四处寻找要高很多。那么利息又是多少呢？虽然比房贷贵一些，但是比外面的网贷便宜很多。我的经验是，在现有的信用卡App中查找是否有类似的入口，不要舍近求远。

找到贷款缺口的地方，这几个途径比较可靠

如果能很好地使用信用卡，并且没有严重的信用记录问题的话，我会给你提供一些比较可靠的道路。也就是说“有”和“无”的意思。

第一种方式就是银行系的消费金融产品。比如中银消费金融、招联金融等都是依托于大银行而存在的，并且利率公开公正，不乱收手续费。他们会根据你提供的信用卡信息来判断是否给你放贷，而且成功率比较高。上个月我为一位客户的招行信用卡办理了分期付款业务，该卡已经使用了三年时间，目前账单上的余额为五万元人民币。招联金融给这位客户提供了八万元的授信额度。

第二种方式就是大互联网公司的产品了。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。它的优点就是数据维度多，并且除了看征信之外还会根据你的日常生活中的消费情况来判断。我的一个习惯就是在每个月初的时候在京东上购买一些生活用品，刚开始时只用3000元的额度，现在已经可以使用到5万元了。这件事因人而异，但是总的来说要比那些小平台要安全得多。

第三种方式是人们常常忽视的——信用卡现金分期。也就是银行直接给你贷款，并且分次还款。利率方面一般是年化12%到18%，虽然不高但是比较规范，速度快，只要你的信用卡没有问题的话基本上都可以批下来。急需资金的时候，这是最快速度到达的方式。

最后说一些掏心窝子的话

写了那么多之后，你应该已经发现了我没有给你一个“必下款”的答案。其实没有这样的东西。凡是说一定可以拿到贷款的人，或者是想要骗取你的钱财、个人信息或者利率过高以至于让人觉得这是在作假的人。见过很多人的例子，原本只差几万元周转的资金，却被“必下款”式的广告所欺骗而陷入困境之中，背上数百万甚至上千万的高利贷债务，无法翻身。

真正需要借钱的时候，并不是第一时间去申请贷款，而应该先计算一下自己是否能够还上这笔钱。我的一个原则是，如果月还款额大于月收入的五分之一的话就坚决不能再去借款了。这件事情是没有商量余地的。与其四处寻找借口，倒不如先想一想如何开源节流，或者向家人开口求救。丢脸总是好过丢掉信誉和背上一身债务啊！

下次遇到“有了信用卡就一定能拿到贷款”的宣传语的时候，请不要相信它了。如果有空的话可以到信用卡APP上查看是否有合法的现金分期渠道。