被坑了三万块后才敢说：亿贝花全新借款口子平台到底靠不靠谱

2019年的时候，我是名副其实的大冤大种。

当时的生意周转不灵，需要五万元来进货，在网上随便找了一个“无抵押秒下款”的平台。对方说得很天花乱子，说什么不要求看征信记录、当天就可以把钱打到你的账户里，我当时头脑发热就把这个东西给相信了。那么结果是什么呢？没有拿到钱，先被要求支付两千元的“工本费”，之后又以各种名义收取“保证金”、“解冻费”，总共花费了三万多元之后就再也没有联系上了。那时候晚上睡觉的时候总是翻来覆去的睡不着觉，想抽自己的嘴巴。因此在网上到处都是宣传的亿贝花新的借款渠道平台我想到的第一个念头就是：这个东西会不会又是坑人呢？

老实说，吃过亏的人和没有吃过亏的人看待事情的角度是不一样的。

别人看到的是“新口子”、“秒批”，而我看到的是“这群人想要从我的口袋里拿走钱”。但是话说回来，人总是要向前看的，现在我已经不再是当初那个什么都不懂的小白了。这两年我把自己的生活过成了一个半专业的样子，专门研究各种贷款平台的套路。最近我对该平台也进行了详细的调查，并且有一些话不能不说。

亿贝花借款平台是怎么回事

有件事情大家往往都会忽视。

网上的各种各样的广告中，有八成以上都是吹嘘自己的“门槛低、额度大”。但是你们知道为什么他们会给你钱吗？做慈善的事情吧。当然不是这样的。经过查询得知，该平台背后的实际运营者为一家持牌的小额贷款公司，注册资本金大约为五千万元人民币——具体的数额我已经记不清楚了，可能存在一定的误差，但是规模并不算很小。

这点很关键。

当年坑我那家公司的营业执照根本就没有，就是一个空壳公司。所以我在看任何一个平台的时候都会先用天眼查、企查查等工具查询一下该平台是否有金融牌照以及是否已经缴纳足额的资金。缺少这两样东西的话，无论怎么吹牛都是没用的。但是有了牌照并不代表就可以高枕无忧了，在这里还存在其他的问题。

我的一个朋友老周，在去年通过一个有牌照的平台借到了钱，合同上写的是年化利率为12%，但是过了三个月之后才知道每个月都要支付一笔“服务费”，加起来的话实际年化率已经达到了24%左右。这件事情闹得很不愉快，最后还是我自己帮着他找了条路去投诉才得以解决。因此你只能看到表面的信息是远远不够的，还要学会计算。

申请的时候最容易掉进去的三个坑

其实现在的贷款平台，套路都是隐藏在细节中的。亿贝花新的借款渠道平台我也会把它的借款过程告诉你，并且有一些需要注意的地方。

第一种情况是拿到的钱与合同上约定的数量不一样

这种事情很普遍，很难防范。

你借了一万元钱，合同上写的是十万，但是实际上到帐的时候只有九千或者八千五。另外一部分又去了哪里呢？用“服务费”、“咨询费”的名义把这部分钱给扣下来了。这就是所谓的砍头息，在法律规定中是被明令禁止的，但是很多平台却变着法子去做，比如说让你签订一个借款合同、再签订一个服务协议，而服务费用就在服务协议里面扣除。

以前我也曾受到过这样的损失。

那时候借钱的时候没有仔细看过合同，随便签了个字，结果拿到的钱比申请的少了好多。之后打官司都很麻烦，因为合同上面明明白白地写着是我本人签字的。因此我现在无论借多少钱都要确定一下：到账金额是否和我申请的一样？不能少一个。

第二条陷阱就是利率显示有问题

很多平台在宣传时都会说“日息万三”，听起来好像很低啊。万三是多少呢？那就是0.03%。借出一万元的话，一天的利息只有叁元。但是你有没有想过，万三的日息如果换成年化利率会是多少呢？10.95%。不正确的是。

大多数平台采用的是等额本息的方式，每个月都会归还一部分本金，但是利息却是按照总的贷款金额来计算的。真实的年化收益率可以达到两倍以上。见过最荒唐的一家平台是日息万分之二，而它的IRR年化率竟然达到了三十六点几，简直就是在抢劫人钱财。

这些人很狡猾。

他们认为普通人的账本上不会有这笔钱，所以觉得每月还款是可以接受的。但是积少成多的话，一年之后多出的利息就可以用来吃一顿丰盛的大餐了。因此我现在养成了一个习惯，在任何情况下都会使用IRR公式来计算一下，然后再决定是否被平台所骗。

第三种情况就是提前还贷产生的违约金

这个坑很少有人会想到。

你认为借钱之后如果手头宽裕的话就早点把钱还掉比较好吗？但是有些平台并不这样认为。就是利用你的资金周转慢来获取高利贷收益，而你若要提前归还，则会切断他们的收入来源。因此合同中会有“提前还款违约金”的条款存在，有的按照剩余本金的3%收取，有的则直接规定借款满一年才可以提前还款，否则要被罚款很多钱。

我的表弟去年就已经栽在了这里。

他向朋友借了五万元，在半年之后手头有了钱想要提前还款的时候被告知需要支付一千五百元的违约金。当时他就很迷茫地问，“合同上面没有写啊？”于是把合同找出来一查，果然有这么一条，只是被挤在一堆小字中间，并不显眼。从此以后他就发誓再也不会使用这个平台了。

怎样来判定一个平台是否好用

已经说了很多缺点了，那么这个平台还可以不能用了呢？我有一个简单的标准来判断它是否成立。

第一要看资质，上面已经提到过，必须要有一个合法的营业执照，这是最基本的条件。没有牌照的就是非法的平台，碰都不能碰，一碰就等于给对方送钱。

第二是看利率是否公开。正规的平台会把年化利率放在借款页面上，并且不会隐瞒。如果找了一圈都没有找到年化利率是多少，只有“日息”、“月供”的话，那么就八九不离十有问题了。根据监管部门的要求，所有的贷款类产品都需要显示年化利率，没有显示年化利率的产品就是心里没底。

第三就是查看合同条款了。很多人都觉得看合同就像在看天书一样，密密麻麻地有好几页纸，又有几个人会愿意去读呢？但是你要注意以下几点：借款数额、利息率、还款方法、提前还款规定以及逾期罚款。看了上面几个地方之后，应该就不会被骗得那么厉害了吧。

说回亿贝花新的借款渠道平台我去看了它的借款页面，年化利率显示得比较正常，合同内容也十分清楚，并未出现砍头息的问题。但是这并不意味着它是完美的，不同的地区和不同的资质的人得到的待遇可能会有所不同。我知道的是这里的情况，其他的就不敢随便说了，你们在申请的时候要小心一些。

我的血泪教训

写了那么多，其实就是想说的一件事：借钱这件事儿不能着急。

当年我是很着急的，看到有人可以贷款就冲动地把自己的信息全部给了对方，并且没有认真看过合同。那么结果是什么呢？没有借到钱的同时还要花费数万元，并且征信也被弄坏了。之后用了将近一年的时间才把征信恢复过来，那种感觉很难受。

到现在想起来都觉得很愚蠢。

但是说到底，人如果不踩雷的话是不会有教训的。现在我见到任何贷款产品的时候，首先想到的是“这些人是怎么赚钱的”，而不是“我能借到多少”。把问题想清楚了之后，很多陷阱也就避开了。

最后一句话是不管有多缺钱都不能接触没有资质的非法平台。宁愿向亲戚朋友借钱周转，宁愿放下脸面开口求人，也不要去给骗子送钱。面子有什么用呢？被坑之后的那种叫天不应、叫地不灵的感觉要比丢脸更难忍受十倍。

在申请贷款前要对平台进行调查了解，并且计算出真实的利息率以及看清合同内容之后才签署协议。做到这三点就可以避免掉90%的陷阱了。