十二个月的贷款口子真有那么神？我采访了三十多人，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个城市中的一个小村庄里我见到了小周。当时他已经遭受了三个月催收公司的骚扰，整个人都憔悴不堪了，手里拿着一沓催款通知书，手指都在发抖。这个年轻人在2022年相信了网络上的一则虚假信息，并且认为有一个可以让他获得大量财富的机会，于是他就去做了这件事。12个月期的贷款额度下款很快，门槛很低，他就兴奋地去申请了三千块钱。那么结果是什么呢？拿到手的是24000元，另外6000元则以“服务费”的名义被扣除，并且在合同里只写了42000元的欠条。

说实话，这几年来我已经听过不下几十个这样的故事了。

作为多年从事金融领域调查报道工作的记者，我见过很多人在资金周转出现问题的时候会采取一些非常规的方式来解决自己的问题。人们都在搜索“十二个月的贷款口子”，希望找到那条传说中的“秒下款、不查征信”的救命稻草。但是要告诉你们一个很残忍的事实：市场上那些被吹嘘得天花乱坠的各种口子，大概率上都是一些骗局，而剩下的那一点小概率的事情，你也未必有资格去申请。

那么大家都是为了找到一年期贷款的漏洞而来的吗？

其实就是为了有个“缓冲区”。

我曾经采访过的银行内部人士老张，在信贷审批岗位上工作了12年。他说很多人都选择了十二个月期的原因是这样可以减轻每月还款的压力。比如说借了一万元，分成十二个月来还的话，每个月只需要还八百多元就可以了，感觉是不是挺容易的呢？但是人们只计算了本金，并没有把利息以及各种杂七杂八的费用考虑进去。

去年我去采访了一个在苏州开了三间面馆的小老板，姓刘。那时候疫情刚刚放开，他打算趁春节前多囤点货物，但是手里缺20万元的资金周转。他也去网上找了一个号称“十二个月超长分期”的口子，结果借到了二十万，但是实际到账只有十七万，并且三个月之后对方说“系统升级”，要求提前还款否则就会派人来催收。最后闹到这个地步的时候，刘老板不但没有开店成功，反而背上一身债务。

你做过账吗？

“口子”不告诉你的一些隐含费用

我在这条线上跑了好几年了，我发现的一个规律就是：越是在宣传“门槛低、下款快”的地方，后面的成本就越高。除了利息之外，这里还存在很多种形式的收费。

列举出我亲身经历过的例子。

第一种叫做“砍头息”。也就是小周所遇到的情况，你借了1万元，合同上写着1.2万元，但是实际上只收到了8千元，并且这4千元被冠以各种名义：手续费、服务费、保证金等等。你还款时是以1万2的本息一起还的。按照计算结果来看的话，年化率会让人感到害怕——最高的一次达到了180%以上。

第二种叫做“会员费”。小敏去年向某个借贷平台提出了一份为期一年半的贷款请求。该平台告知她开通VIP会员会增加通过的可能性，并且每个月只需要支付99元。她开了之后，但是贷款仍然没有批下来，会员费也不退还给她。这件事到现在她还一直在投诉，没有任何希望。

第三种就是“搭售保险”。我去采访了一个做装修的老李师傅，在一个地方借了五万元钱，并且分12个月来还。签订合同时才得知每月多了三百多元的保险费。询问客服后得知，“借款人意外险”是必须要买的，否则就会被提前收回贷款。老李在向我诉苦的时候，气得拍起了大腿。

但是你不能在广告里看到这样的套路。

一年期的贷款在正规途径上是存在的吗？

存在，但是和你的想象不同。

我的朋友老张是银行的人，他说大部分银行都有一个一年期的信用贷款产品，利率也很合理，年化率大约为4%-10%，根据个人情况而定。但是正规渠道审核很严，需要查询征信、查看流水、核实工作单位，并没有所谓的“漏洞”可以钻。

反过来说，“黑户也可以下载”、“不管有没有信用记录”的说法又是什么样的呢？这样的公司为了什么呢？它并不是慈善组织，给高风险的人群放贷的话就需要用较高的利率来抵消高风险，并且会采取一些非法的方式来保证还款。我曾采访过一位曾经做催收工作的人员，他说他们公司主要盯住的是那些通过“高炮口子”借的钱的人，因为这些人比较好控制，不会去报警。

说到这里的时候，我就想到了一个数据。去年我采访过的三十多人中，其中有二十几个人都是用非法手段借贷来的钱，并且能够按期还款、没有出现任何问题的人只占到三个人。你自己去体会一下这个比例是多少。

年底的时候是不是可以去申请贷款呢？

网上流传着一种说法，在年底的时候银行为了完成任务，所以贷款就会比较容易一些。这件事情我还特意去问了老张，他当时说的话是：“每年十一月和十二月份额度会稍微宽松一些，但是审核的标准一直没有改变。”该拒绝的就坚决不给面子，符合要求的无论如何都要批准。

但是有一个事实是每年年初的时候，许多银行都会推出新的贷款产品或者是优惠活动。如果需要资金的话，在年底之前不要急于求成。不同的城市可能会有所不同，我只了解华东地区的情况，并不能随便乱讲其他的地方。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实并没有什么百分之百正确的办法，但是有一些基本的标准可以帮助你排除很多陷阱。

第一就是看是否有金融牌照。正规的贷款机构无论是银行还是消费金融公司都会得到监管部门发放的牌照。可以查询到官方网站以及银保监会的相关信息。查不到的话就直接pass掉，不要犹豫了。

第二、要看放款之前是否要收取费用。一条重要的信息就是：正规贷款，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。如果你被要求先支付“工本费”、“验证费”或者“解冻费”，那么十有八九就是诈骗分子了。在被我采访过的受害者当中，至少有十个人踩到了这个陷阱上。

第三就是查看合同条款了。见过最奇葩的合同有十几页之多，重要的内容都隐藏在角落里，并且字体很小。有一个叫做小陈的程序员，在借款十二个月时没有认真阅读合同，在签订合同时也没有注意其中的一条规定，“提前还款需要承担剩余所有期数的利息”。他想要早点把钱还掉，但是却发现这样做的代价要比按照原计划还款更大一些。至今我还记得他当时的神情，一副“我是脑袋进水了”的样子。

第四就是看利率是不是公开透明的了。正规的机构在合同上会把年化利率写得清清楚楚，并不会隐瞒什么。如果你只被告知“月息多少”、“每天多少钱”，而没有被告诉年化率的话，那么大概率存在问题。自己用计算器计算一下吧，不要偷懒哦。

如果已经上当受骗了又该怎么办呢？

该问题很难给出一个明确的答案。因为每个人的状况不同，所以采取的方法也各不相同。但是我可以提供一些我所了解的案例来帮助你。

第一种情形就是高利贷或者是套路贷。把所有的证据都保存好，比如聊天记录、转账记录、合同等等，并且向公安机关报案。我去采访了一位律师，他是做此类事情的，他说如果证据足够的话，超出法律规定利息部分是不需要偿还的。但是前提是你要有证据并且敢于站出来。

第二种情形就是正常的贷款还不了了。主动与放款方取得联系，并告知自己的状况，请求延期或者分批还款。许多银行以及消费金融公司的政策中都有关于此的规定，尽管不一定能够实现，但是比起逃避电话来要好得多。我采访过的信贷经理说，他们最害怕的是不能按时还款的人，其次是失去联系的人。找不到人的话我们就只能采取催收的方式了，对任何人都没有好处。

第三种情形就是已经采取了暴力催收的方式。报警、保存好相关证据，并且在需要的时候提起诉讼。这句话说起来容易，但是做起来就难了，我明白。但是你如果不反抗的话，对方就会越陷越深。小周之后是按照我的建议去报案的，尽管整个过程非常痛苦，但是至少那些人也不敢再来骚扰他了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我觉得去年我去采访的一些人当中，通过法律途径解决事情的人数不会超过五个人。大多数人都选择默默忍受，或者是拆东墙补西墙，结果就越陷越深。

写到这里的时候，我想起了小周临走前对我说过的话。他说：“如果早知道这样的话，我当初就不会去做送外卖或者打车的工作了。”

给所有在寻找“十二个月贷款缺口”的人看的一句话：如果只是为了周转的话，可以先向身边的亲朋好友借点钱，也可以到正规银行了解下消费贷款的相关信息。所谓“口子”就是不能随便接触的。