有车怎么借款不上征信？做生意的我踩过坑说句实话

上个冬天我的现金流几乎要断裂的时候，那种感觉很难受。

我从事建筑材料销售工作，在年底的时候供货商催收货款的压力很大，但是还有两笔应收账款没有到账，缺口有二十多万元。因为急需用钱，并且没有过多考虑就将车子进行了抵押，所以这笔贷款上征信之后再去银行申请经营贷款就被拒绝了。那时候我才会认真的去研究有车的话怎么借不进征信这件事情已经闹了好几个月了，走了很多弯路，但是现在终于开始有点眉目了。

为什么人们想要用汽车去贷款但是又不上传到征信系统呢？

也就是说为了保留“征信花”之前的一点空间。

做买卖的人都知道，银行对于征信查询次数是严格控制的。你在外边借了笔抵押贷款，在征信上面马上就会出现一笔债务，并且还会增加一条查询记录。等到你要到银行申请低利率贷款时，客户经理一看，哎呀，刚才已经办理过抵押手续了？对不起，系统直接拒绝了。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年扩大店面的时候缺少资金，就把价值三十万元的车子做成了抵押贷款，并且上到了征信系统里去。所以今年想要申请税务贷款的话，银行就会查询他的征信记录，发现他的负债比较高之后就拒绝放款了。老周当时拍着大腿说道：“要是早知道就好了。”

“不上征信”对于经常需要周转的人而言，是非常有价值的。

汽车抵押贷款不记入个人信用报告，那么有哪些途径可以实现呢？

把所有的尝试和听到的方法都罗列出来，大概可以分为以下几种类型：

第一种就是典当行。传统的做法是开车去，把车留下，然后离开。没有经过征信系统的审核，所以典当行并没有接入到央行的征信系统中来。缺点就是车子要放在那里，每天都要租车或者借用别人的车，不是很方便。

第二种就是民间借贷。这是一条很深的河，之后我会详细说明其中的陷阱。有的私人放贷不上传到征信系统，但是利率非常高，并且合同中有很多漏洞，稍有不慎就会出问题。

第三种就是一部分融资租赁公司的行为。有的公司采用的是“售后回租”的方式，表面上看是把车子卖给公司然后租回去，并不属于贷款范畴，因此不会影响到个人的信用记录。但是存在争议的地方，一些地方监管部门认为这是变相放贷的行为，相应的风险也需要由投资者自行判断。

第四种情况就是押车但是不押证件。有的小贷公司只需要抵押登记证书就可以放款，并且车辆仍然可以正常使用，不会影响到银行征信系统。但是这样的途径很难找到，在市场上打着这个幌子骗人的骗子很多。

汽车抵押贷款的方式有哪些，怎样选择才能避免上当受骗呢？

说实话，这个市场的混乱程度很高，我亲眼看到过很多人为此损失惨重。

第一种方式就是“隐形上征信”。有的中介嘴上说没有征信问题，但是实际上却为你办理了正规消费金融公司的产品，并且也会被记录在案。等到你发现了时候，钱就花出去了，征信也被打下来了，还能去找谁理论呢？因此，在签订合同时要先弄明白资金方到底是谁，并且自己再查询一下该机构是否接入了征信系统。

第二条陷阱就是“砍头息”以及各种各样的费用。约定贷款十万元，实际拿到八万元，另外两万元则以“服务费”、“评估费”、“GPS安装费”的名义被扣除。按照10万元本金来还的话，那么这个利息就让人难以接受了。

上个月我就险些掉进这个陷阱里去了。找到一个中介公司，并且约定好了利率为八厘，但是合同中却暗藏服务费，最后计算出来的总费用接近两分钱。幸好我多了一个小心思，去找懂行的人看了一下合同，否则真的会吃亏的。

第三种情况就是汽车已经被第二次抵押了。一些不可靠的企业会用你的营业执照来办理二次抵押贷款，从而获取更多的资金。你按期还贷的话，车子就会被其他债权人拉走，就算闹到派出所也分不清楚谁是谁的。

我自己所做的决定以及我的经历

经过这么长时间的努力之后，我目前用到的只有两个途径了，而且这两个途径都是经过实地考察并且得到了朋友的认可的。

另外一个是当地的典当行，已经经营了二十年之久，老板也是当地人，不可能跑掉。急需资金时可以把车子抵押出去，手续很简单，最快三个小时就可以拿到贷款。利率比银行高一些，但是处于可以接受的范围之内，并且很可靠，不会出现各种各样的问题。

另外一家就是押证不押车的，是由一位做贷款中介的朋友介绍来的。该公司的经营模式为融资租赁，并且不使用央行征信系统，年利率在一分左右，比典当行要低一些。但是审核很严格，需要看流水以及经营证明，并不是随便就能办理成功的。

具体的公司名字我就不再提了，以免引起不必要的误会。但是有一个经验可以分享出来：找渠道的时候不要只靠网上发布的广告来判断，应该向身边的生意人打听一下情况，也可以请一些可靠的中介帮忙推荐，这样要比自己盲目寻找好上很多倍。

在办理的过程中会有一些容易被忽视的地方吗？

我吃过的亏的事情也讲一讲。

第一种就是评估价格。同是一辆车，在不同的机构给出的价格可以相差20%左右。我的奥迪A6L在第一家被估为22万元，在第二家则被估为26万元。因此要多问问几个地方，并不嫌弃麻烦。但是评估价格高的并不一定合算，还要考虑其他各项费用以及利息等综合因素来决定是否购买。

第二项就是提前还款产生的违约金。有的机构利息看上去很低，但是提前还款会收取很高的违约金。我的一个客户的车子做抵押贷款，三个月之后想要提前还款，但是因为违约金的原因，需要把本金加上五成来偿还，这样计算下来比正常的利息还要高一些。这件事到今天我还记得很清楚，合同上的条款一定要仔细阅读。

第三种就是GPS费用。押证不押车的话，通常会安装GPS，但是费用相差很大。有的要几百元，有的要几千元，并且有些公司在安装了GPS之后还会收取“服务费”，这些都是隐性的开支。

第四种就是车险了。有的单位规定必须在指定的保险公司购买全部保险，并且把受益人填写为本公司。这就增加了额外的成本，在发生事故时也十分不便。

最后说点实在的

可以不用上征信的车子做抵押贷款，利率一般都比较高。天底下没有不劳而获的事情，你想让别人不要查你的信用记录，那么你就得给对方一定的好处。

我的原则就是：能够通过银行低利率贷款来解决的问题就不用用车抵押贷款了；如果一定要用车抵押贷款的话，则首选典当行，尽管车子不能用了，但是至少明明白白地收费，并不会坑人；实在没有别的办法的情况下才会去寻找押证不押车的途径，并且一定要找有信誉的人进行核实。

另外一点是无论通过什么途径签订合同时都必须亲自阅读或请专业人士帮忙查看。不要嫌麻烦，在出现问题的时候才去追悔已经太迟了。