像同程旅行借去花一样的借钱口子，这几个隐藏规则你得摸透

上星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。打来电话的人是做装修的老客户，语气已经快要哭出来了，在工地上发生了一些事情，明天必须要拿出八万元给工人们发工资，否则他们就会到我家来闹。我当时问过我有沒有過这样的经历和同程旅行一样，用花一样的方式来借到钱最好是不需要很复杂也不需要等待很久就可以拿到贷款的那种。当时我听了之后就笑了起来，这个家伙一定是着急上火了，在现在的社会里找一个口子的人又怎么会只考虑速度而不顾成本呢？但是我没有直接反驳他，而是要他先把征信报告给我看看。

说实话，人们对这些产品存在一些误解。市场上打着“秒批”、“秒到账”的牌子的平台很多，但是能够做到既稳定又不会出什么幺蛾子的，也就只有那么几个。人们认为点击一下申请按钮就可以完成所有的事情了，实际上里面有很多细节需要考虑。这件事我已经做了十几年了，看过无数份申请材料比我的身高还要高得多，有些内幕只有在圈子里面的人才知道。

借来花这样的平台，在查些什么呢？

再说一下大家比较关心的审批流程。很多人认为只要自己没有逾期就可以通过审核。这个想法很幼稚。去年我曾经帮一个做小生意的人办理过贷款手续，他的征信情况很好，并且没有任何不良记录，“1”也没有出现过，在申请借款的时候却被拒绝了。他过来问我是为什么，我看了一下他的手机，里面有将近三个月的申请记录密密麻麻地排列着，点开就有二十多个平台。

这就是典型的“多头借贷”的行为。平台的风险控制机制并不是木头脑袋，它会发现你在很短的时间内借了很多钱，并且马上就会想到这个人可能出现了资金链断裂的情况，在四处筹措资金来填补缺口。在这种情况下，即使你的信用记录很好，系统也会给你的评分很低。也就是说，系统害怕的是你没有钱，并不害怕你缺钱。

另外一条不为人知的事实就是设备信息。没错，没有听错。在你申请的时候，平台就会从你的手机中获取到所有的数据。比如说你的手机是不是经常处于关闭状态，位置是否经常改变，通讯录里面是否有明显的催收电话备注等。看上去很普通的信息其实可以决定你是否能快速通过或者被拒绝。

我的一个做装修的客户，之后按照我说的把手机里的各种乱七八糟的贷款APP都删掉了一大半，老老实实地等待了三天才去申请，结果额度竟然给到了五万元。没有完全解决他遇到的问题，但是至少解了燃眉之急。

申请的时间也有所要求吗？

这件事情说出去可能会没有人相信，但是申请的时间对通过率是有影响的。经过多年的观察之后我发现，在每个月中旬的时候提交申请的人数要比月底多一些，并且被批准的概率也比较高。为什么呢？月底时，许多平台的额度已经被发放完毕了，或者是风控政策变严了，所以为了保持坏账比率的数据。从月初到中旬这段时间里，资金比较充足，审批也比较宽松。

另外还有一种有趣的现象。上午十点至十一点之间的申请被批准的概率一般会比较高一些。具体的缘由我不清楚，大概是因为当时系统的状态比较好吧？其实我在办理业务的时候，早上申请成功的机会要大一些。但是总的规律还是存在的。

说到这，我就要对一些所谓“内部渠道”的人进行批评了。经常会有人问到我是否可以走后门、有没有什么特殊的途径。现在的系统审核已经很严格了，并没有那么多漏洞可以钻。声称有“内部通道”的中介机构，基本上就是收钱的服务费。可靠的渠道都是明明白白地摆在那里的，只看你是否会去使用它。

额度不足的话又该怎么办呢？

很多人的第一次申请就会发现额度只有几百元或者几千元，心里很不是滋味。这是很正常的。因为对你的了解不多，所以会给你一个试探性的小额。见过不少拿到额度之后马上取现的人，但是用了半年时间还是没有增加额度。那就是使用方法不对。

想要提高额度的话就要会“养”账号了。什么是养呢？也就是说你要让这个平台感觉到你是优质的客户，并且有钱并且喜欢用它的产品。怎么操作呢？比如说你在取款的时候不要等到最后一天再去还款，提前3-5天把钱存进账户里去。另外还可以利用该平台的一些关联服务来购买一些商品，即使金额很小也可以分次支付给平台以获得一定的收益。

用户一个老客户的额度只有8000元，在今年年初的时候他就来咨询了我，并按照我的建议每月使用一次，而且也一直按时还本付息，现在已经可以拿到5万元的信用额度了。其实并不难，就是建立起一种互相信任的关系。平台并不是慈善组织，它要看到你能够为它创造价值之后才会给你更多的额度。

取款不成功的原因是什么？

这个问题我已经听烦了。明明有额度可以取现，但是却会弹出“系统正在维护”、“银行通道拥堵”的提示信息。人们普遍认为这是个陷阱，实际上大部分情况下并不是这样的。一般而言就是放贷方的原因。

和同程旅行借来的一样多的钱一样，后面一般会连接到持牌金融机构或者是银行。你所见到的额度，并不是平台给你的预授信额度，在实际放款时，资产方还会进行一次风控审核。当资方认为你的风险比较高时，就不会给你放款了。年底的时候这种情况比较普遍，因为那个时候大家手头上的钱都比较紧张。

遇到这样的情况应该怎么做呢？我的意见就是不要不断地点击。越是拒绝就越是会被拒绝，所以系统会认为你是很缺钱的人。老老实实地等待三天到五天左右的时间，在这段时间里不要随便去申请其他的平台，过了几天之后再去试试看的话，成功的几率很大。我已经试了很多次了，有效果。

那么费用又是怎样计算出来的呢？

这是最容易出问题的地方。很多平台在宣传时会提到“日息万二”、“万三”，听起来很划算，但是你考虑过总的费用吗？除了利息之外，还有担保费、服务费、咨询费等等各种各样的费用叠加在一起，最终的成本可能会翻一番。

去年有一个小伙子来找我说，在某个平台上借了两万元钱，分成十二个月来偿还，每个月要还两千多块钱。他认为利率不是很高，但是用计算器计算之后发现综合年化率已经达到了24%以上。他的脸色马上变得很不好看。是谁的责任呢？那就是因为没有仔细阅读合同的缘故。

因此我建议，在签订合同时要查看两个数据：一个为IRR年化收益率，另一个为总的还款额。不要只看到月供少就认为很划算，这是障眼法。可靠的平台费用都写得很清楚，并不会藏着掖着不让人知道。

说到可靠的话，同程旅行借去花这样的借款渠道，在费用公开方面还是不错的。至少我在接触到的客户中，并没有发现有客户因为乱收费而提出投诉的情况。但是也和它的背后股东的实力有关，大平台毕竟是要面子的，不能做得很过分。

但是不管怎样，正规的平台也要盈利。借了钱就要准备好支付利息。标榜“免息”、“零成本”的活动，在查看细则的时候会发现有门槛或者时间限制。天底下没有不劳而获的事情，这个道理无论放在哪里都是成立的。

拒绝之后还可以重新提交申请吗？

这个问题并没有一个固定的答案，要看被拒绝的原因是什么。如果是由于缺少资料或者是填写错误导致的，把资料补齐之后隔上一段时间再试一下就可以了。但是如果是因为资质问题，比如说负债过多或者征信上有污点的话，在短时间之内再去申请也是徒劳无功的。

最坚持的一个客户，在一个平台上一个月之内提出了八次申请都被拒绝了，并且还被拉入了黑名单。这就是所谓的“硬查询”，每一次申请都会留下痕迹，在征信报告里显示出来，如果次数太多的话，其他的平台就会避开你。因此不要做这样的事情。

正确的做法是在被拒绝之后要弄明白为什么会被拒绝。有的平台给的提示比较含糊，“综合评分不够好”。此时可以拨打客服电话询问一下，尽管他们不能提供具体的答案，但是有时也能得到一些有用的线索。如果实在没有办法的话，那就老实养三个月的征信了，把债务降低一点之后再考虑重新申请的事情。

另外一种情形就是平台自身存在问题。有的小平台的资金很不稳定，今天可以放款，明天就无法放款了。对于这样的平台我不太推荐去接触，因为风险很大。如果借款后还款出现问题，想要归还但是又不能够归还的话，那么逾期的责任应该由谁来承担呢？

到底要不要请个中间人呢？

这个问题有些自相矛盾，但是还是要说真话。如果资质不错、征信良好、有固定的工作的话，就不用找中介了。可以直接到平台上去申请，方便快捷并且节省费用。

但是你的状况比较特殊的时候，比如说有过逾期记录、负债比较高或者是急需大量的资金的话，在这个时候找一个可靠的中介可以少走很多弯路。中介的作用并不是让你“搞定”审批，而是在于为你找到最适合的途径，并且防止你在不知情的情况下点击导致信用受损。

我就接了不少这样的订单。一个做餐饮行业的客户，在疫情中负债累累，征信上有好几处逾期记录，跑了几家银行都给赶出来了。之后找到了我，并且帮我整理好了债务情况，向一家可以接受一定比例逾期的平台申请了贷款，最终拿到了三万元。尽管金额不多，但是帮助他度过了最困难的时候。

但是找中介的时候也要小心为上。一开口就要求大额首付款的人可以不用理会。正规的中介公司是下款之后才会收取费用，并且收费标准一般在1%到3%，如果过高的话就是宰客了。这行水很深，我不好多说，但是大家心里要有分寸。

其实借钱这件事上，最重要的就是看你自己了。不管是平台还是中介都是用来做工具的。能够让你借钱或者借多少钱的是你的个人条件以及信誉度。平时要保持良好的征信记录，不要随便点击一些小贷公司的虚假信息链接，在需要资金的时候才能做到镇定自若。

我从事这项工作已经十多年了，见过很多人为了一时疏忽而毁掉自己的征信记录，也见过很多人由负债累累逐渐走出困境。不同的是什么？就是看是否重视自己信用记录的问题。平常看来没有什么作用的东西，在危急时刻可以救人的性命。

好的，今天的分享就到这里结束了。如果你真的需要借钱的话，请不要随便去申请，可以多读几遍这篇文章，想想办法之后再做决定。不能等到了征信的时候再去后悔。